Могут ли микрозаймы подать в суд на должника?

Советы должникам

Мы уже говорили, что компании не желают вести войну с клиентами и всегда проще договориться, чем заниматься взысканием и выбиванием долгов. Поэтому в любой сложной ситуации клиентам нужно:

  1. Всячески взаимодействовать с МФО : отвечать на звонки, пытаться договариваться, заключать дополнительные соглашения. Это поможет получить отсрочку и отметить штрафы.
  2. Пробуйте прийти к мировому соглашению , к примеру, реструктуризировать долг без последующего начисления процентов. В большинстве случаев это более выгодно, чем подавать в суд, нанимать юриста и оплачивать госпошлину.
  3. Если ваша задолженность по процентам достигла полуторного размера от изначально взятого кредита, значит начислять новые проценты вам не смогут. Погашение части задолженности позволяет МФО вновь начислять проценты.
  4. Лучше перезанять и полностью погасить старый долг, чем ждать пока накопятся слишком большие проценты и пени за просрочку.
  5. Откажитесь от крупных займов в МФО, эта кредитная кабала только затянет вас еще больше в долги. МФО хороши только для краткосрочных займов на небольшие суммы.
  • вычесть из официальной зарплаты;
  • арестовать счета и вычесть с них нужную сумму;
  • арестовать и продать имущество с торгов, а вырученными деньгами погасить задолженность.

Какие микрофинансовые организации часто подают в суд на должников?

Опыт многих заемщиков подсказывает, что далеко не все компании такого профиля подают в суд. Очень многие предпочитают не добавлять себе головной боли, а просто продать долги коллекторским конторам. Именно по этой причине нельзя однозначно ответить на вопрос, подают ли МФО в суд на должников.

Причин, почему микрокредитные компании не доводят дело до иска, множество:

  • Судья очень часто снижает должнику сумму набежавших штрафов. Все дело в том, что одного лишь указания условий в кредитном договоре недостаточно. Там может быть написано что угодно, но если содержание договора противоречит Конституции РФ или Федеральным Законам РФ, он признается недействительным — в полной мере или частично. Как правило, сумма штрафов настолько велика, что она выходит за рамки российского законодательства, поэтому ее уменьшают в несколько раз. Для МФО это означает большую потерю прибыли.
  • Судебные тяжбы стоят денег. Известно, что подача искового заявления облагается госпошлиной, работа адвокатов также стоит денег. В связи с этим, обращение в суд не всегда окупается.
  • Если кредитный договор был составлен таким образом, что его содержание почти полностью не соответствует законодательству РФ, задолженность ответчику могут полностью списать. Такой сценарий встречается не так уж редко, как этого бы хотелось микрокредитным организациям.

Поэтому перед подачей иска компании-микрозаймы думает не столько о том, могут ли они подать в суд на должника, сколько о том, удастся ли вообще победить. Однако, некоторые МФО игнорируют все вышеуказанные недостатки и все равно подают в суд.

Как правило, такие компании специально организуют свою деятельность с целью увеличить шансы на победу: у них имеется собственный юридический отдел, где за небольшую зарплату десятки адвокатов готовы представлять интересы МФО в суде.

Они не нарушают законодательство Российской Федерации, что позволяет им рассчитывать на победу, чтобы не слишком увеличивать свои издержки. Часто у таких организаций отсутствует собственная коллекторская контора.

Какие МФО подают в суд на должников, такие и становятся наиболее известными в интернете. Существует список компаний, часто подающих иск на неплательщиков:

  • Webbankir;
  • Срочноденьги;
  • Moneyman;
  • Займер;
  • Вива Деньги;
  • Росденьги;
  • Турбозайм.

Более того, с момента подачи иска пеня и штрафы перестают увеличиваться: согласно российскому законодательству, рассмотрение дела приостанавливает действие кредитного договора до момента вынесения решения. В связи с этим обращение в суд не всегда несет минусы (иногда, наоборот, только помогает должникам).

Споры с МФО: как помириться в суде или до него

Хоть закон и регулирует деятельность МФО, сильно легче от этого не становится.

Центробанк следит, чтобы микрофинансовые организации не вгоняли заемщиков в кабалу: например, закон ограничивает максимальную процентную ставку, обязывает до получения займа предоставить заемщику информацию об условиях договора и возможности его изменения. Но количество просроченных договоров и клиентов в долговой яме растет с каждым годом.

Я участвовала в судах и выигрывала дела как со стороны должников, так и со стороны МФО. В статье расскажу, как из заемщика не превратиться в должника и что делать, если отношения с МФО уже так себе.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Перед оформлением займа стоит проверить микрофинансовую организацию в этом реестре. Если обратиться в организацию, не внесенную в реестр, есть риск стать жертвой мошенников.

Также заемщик имеет право запросить у микрофинансовой организации документы о том, что она внесена в государственный реестр. По запросу МФО обязана предоставить свидетельство.

Центробанк утвердил табличную форму условий потребительского кредита — в ней 16 пунктов, которые должны быть в договоре займа. Разберем самые важные из них.

Валюта займа. Микрофинансовая организация вправе выдавать займы только в российских рублях — если предлагают в иностранной валюте, это нарушение законодательства.

Процентная ставка. С 28 января 2019 года максимальная ставка, под которую МФО могут выдавать микрозаймы продолжительностью меньше года, — 1,5% в день. С 1 июля 2019 максимальная ставка снизится до 1% в день.

Читайте также:  Налог на фонд заработной платы: особенности

МФО обычно указывают процентную ставку в день, а не в год. Это не нарушение или введение в заблуждение с точки зрения закона, но именно эти небольшие числа сбивают с толку и создают иллюзию выгоды — переплата 1% в день кажется незначительной, но на самом деле это 365% в год. Если проценты указаны за один день или за неделю, всегда считайте процентную ставку в год.

Микрофинансовая организация не может в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок или менять порядок их определения по действующим договорам микрозайма. Также МФО не вправе сокращать срок действия договоров.

Уступка прав требования третьим лицам. Обратите внимание, есть ли в договоре условие о том, что МФО может передать право требования третьим лицам. Такое условие не нарушает закон, МФО вправе это сделать, но вы заранее будете знать о возможности такого варианта. Однако МФО может переуступить право требования, даже если этого нет в договоре.

Сначала читать, потом подписывать

Исполнение обязательств заемщиком. Убедитесь, что порядок и условия погашения займа не ограничиваются каким-то одним неудобным способом — например, наличными в кассе конкретного МФО на другом конце города. Недобросовестные МФО могут намеренно уклоняться от приема платежей, чтобы в дальнейшем сослаться на просрочку со стороны должника.

Досрочный возврат займа. По закону вы вправе вернуть всю сумму займа без предварительного уведомления МФО в течение 14 календарных дней после заключения договора. Заплатить проценты нужно будет только за фактический срок пользования деньгами МФО. Срок менее 14 дней не может быть установлен договором, это будет прямо противоречить закону. Срок больше 14 дней может быть согласован сторонами, но вряд ли МФО на это пойдут.

Если вы хотите досрочно вернуть заем, но указанные в законе 14 дней уже прошли, нужно письменно уведомить микрофинансовую организацию не менее чем за 10 дней до погашения. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права применить штрафные санкции за досрочный возврат денег. Обычно легальные МФО не нарушают эту норму.

Если микрофинансовая организация отказывается принимать от вас заявления или какие-либо документы, отправляйте все заказным письмом с описью вложения, сохраните квитанцию об отправке и свой экземпляр описи. Так у вас будут доказательства, что вы пытались погасить долг и что в образовавшейся просрочке нет вашей вины. Это пригодится в суде, если дело дойдет до него.

Ответственность заемщика. Внимательно читайте пункты договора, в которых сказано о неустойке за несвоевременное погашение долга. Обратите внимание, может ли неустойка меняться в каких-то случаях: например, увеличиться с 2 до 5 процентов в зависимости от просрочки платежа.

Размер неустойки или штрафа за просрочку не может составлять больше 20% годовых, если за время нарушения на долг начислялись проценты. Если проценты не начислялись, штраф не может составлять более 0,1% от суммы просроченной задолженности.

Центробанк может воздействовать только на компании, внесенные в государственный реестр микрофинансовых организаций. Реестр выложен на сайте Центробанка и постоянно обновляется. Рекомендую пользоваться именно этими данными: никто не сможет поручиться за полноту и достоверность информации на сторонних сайтах. Можно не скачивать реестр и проверить информацию по названию МФО.

Часто ли подают МФО в суд на должника?

Такая практика встречается не часто, что связано с несколькими нюансами:

  • требуется потратить долгое время и деньги на судебные тяжбы – оплачиваются госпошлина, услуги юриста, оформление искового заявления;
  • при некорректном составлении кредитного договора суд часто становится на сторону должника и полностью списывает долги;
  • если у должника нет личного имущества и официальной работы, удерживать проценты с зарплаты или что-либо изъять будет невозможно;
  • суд может руководствоваться ст. 333 ГК РФ, постановив, что размер неустойки несоизмерим с последствиями невыплаты долга – процентные начисления и штрафы могут быть полностью списаны.

Именно по этим причинам при невыплате займа в размере до 30–40 тысяч рублей компании крайне редко обратятся в суд.

Именно по этим причинам при невыплате займа в размере до 30–40 тысяч рублей компании крайне редко обратятся в суд.

Основания для подачи иска

При оформлении договора на получение онлайн-займа клиент должен тщательно прочитать договор и согласится с условиями. То есть он обязуется соблюдать срок кредитования, своевременно вернуть размер долга с установленной процентной ставкой в полном объёме.

МФО подаёт иск на следующих основаниях:

  • принятие условий соглашения;
  • подписание онлайн-договора.

Электронный договор формируется на основании скан-копий оригиналов документов, в качестве подписи при оформлении онлайн-займа выступает введение смс-кода, который поступает на номер телефона заёмщика.

После подписания онлайн-договора отношения заёмщика и кредитора регулируются Гражданским Кодексом. Следовательно, микрозайм требуется погашать, как и любой другой кредит. Если клиент уклоняется от долговых обязательств, МФО имеет право подавать в суд.


По статистике чаще всего в суд подают крупные МФО и МКК, в их число входят:

Могут ли МФО подать в суд?

И могут, и подадут. Когда вы берете у микрофинансовой организации деньги, вы подписываете соглашение о том, что отдадите их через определенный срок и с определенным процентом «сверху». Если вы не возвращаете их, микрокредитная компания теряет не только доход, но и свои «личные» деньги. Естественно, она захочет их вернуть. Поскольку МКК официально разрешены и зарегистрированы, ничто не мешает им обратиться в суд для истребования долга и привлечения к вопросу судебных приставов.

Читайте также:  Половая связь с несовершеннолетними

Альтернатива суду – коллекторы. Сейчас она встречается редко, потому что коллекторы действуют грубо и «грязно», из-за чего заемщики обращаются в полицию, а микрокредитам проблемы с законом не нужны. Идея в следующем: вместо того, чтобы привлекать суд и платить судебные издержки, микрофинансовая организация берет и продает право на требование заемных денег сторонней коллекторской организации. Последняя платит некоторую сумму (меньше суммы долга, естественно), а затем «выбивает» долг из заемщика.

Интересен вопрос, как и когда они это делают. Обычно дела в суд идут «пачками» – в конце месяца сотрудник компании собирает все затянувшиеся просрочки, подготавливает документы на каждого должника и подает их на рассмотрение. Но бывают и исключения – если есть какой-то особо затянувший неплательщик, или если сумма займа + штрафа + пени превышает 100000 рублей, микрокредитная компания может подать по нему документы отдельно, «вне очереди».

Что делать, если коллекторы МФО подали в суд

Многие ошибочно полагают, что не обязаны платить стороннему агентству по сбору долгов, аргументируя это тем, что они заключали договор с другой компанией. Но законодательство и условия соглашения допускают, что при неисполнении условий кредитования МФО может продать долг коллекторам вместе с правом требования по нему.

Если коллекторы подали в суд за долги, худшее, что можно сделать, — это проигнорировать их требования. Игнорирование судебных исков навредит заемщику в долгосрочной перспективе, так как агентство запросит у суда разрешение на вычет долга из заработной платы или арест банковского счета неплательщика. Решение будет добавлено в раздел открытых записей отчета БКИ, что крайне негативно скажется на кредитном рейтинге.

Ошибочным также является мнение, что коллекторы не станут судиться из-за микрозайма. На самом деле тело кредита составляет только часть задолженности и, как правило, меньшую. Больший интерес для кредитора представляют проценты и штрафы, поэтому при взыскании относительно небольшой суммы коллекторы подают судебный иск. Но даже после признания судом права требования кредитора заемщик может оспорить сумму взыскиваемой задолженности.

Ошибочным также является мнение, что коллекторы не станут судиться из-за микрозайма. На самом деле тело кредита составляет только часть задолженности и, как правило, меньшую. Больший интерес для кредитора представляют проценты и штрафы, поэтому при взыскании относительно небольшой суммы коллекторы подают судебный иск. Но даже после признания судом права требования кредитора заемщик может оспорить сумму взыскиваемой задолженности.

Выводы

Любая МФО может подать в суд на неплательщика, в том числе и та, которой нет в реестре ЦБ. Неважно, оформляли ли вы займ в офисе организации или онлайн — если вы получили деньги и подписали договор, то долг с процентами придется возвращать.

В среднем МФО подают в суд только через 90 дней с момента просрочки, однако, точные сроки зависят от политики конкретной компании.

Несмотря на постоянные угрозы, микрозаймы не спешат подавать в суд. Им гораздо проще и выгодней решить вопрос мирным путем. Тем более что суд не всегда полностью удовлетворяет иск и списывает ответчику часть суммы.

  • ЦБ. Реестры субъектов рынка микрофинансирования — ссылка
  • № 554-ФЗ — ссылка
  • ГК РФ статья 310 — ссылка
  • ГК РФ Статья 807 — ссылка

Татьяна Курчанова – получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru

Татьяна Курчанова – получила образование в Алтайском государственном педагогическом университете — АлтГПУ (бывш. АлтГПА, БГПУ). Несколько лет проработала оператором колл-центра в ФинПромБанке. Неоднократно повышала квалификацию путем прохождения обучающих программ и тренингов. Более 3 лет писала статьи для крупных финансово-кредитных порталов России. kurchanova@brobank.ru

Возможность подписания мирового соглашения

Нередко мировое соглашение – один из наиболее удобных способов для того, чтобы полностью прекратить судебный процесс, избежав существенных издержек на судебные разбирательства обеими сторонами.

В том случае, если стороны договорились о его заключении, то для них это означает возможность договориться о том, каким именно образом будет происходить погашение имеющейся задолженности. Так, в частности, может быть решён вопрос о том, каким образом будет происходить погашение имеющейся задолженности перед организацией.

Кроме того, именно в ходе мирового соглашения, подписанного до начала судебного разрешения имеющегося спора, может быть разработан механизм, в ходе которого будет происходить погашение имеющейся задолженности, в том числе, если речь идёт о предоставлении рассрочки платежей.

На заключение мирового соглашения с должниками микрофинансовые организации чаще всего идут в том случае, если должник хотя бы частично погасил имеющуюся у него задолженность. Если такого погашения не было, то, возможно, что МФО откажется от подписания мирового соглашения. Аналогичная ситуация может быть и в том случае, если ранее стороны уже заключали такое соглашение, но на момент перехода в судебную стадию урегулирования опять наблюдаются существенные просрочки в оплате задолженности.

  • не уклоняться от взаимодействия с МФО и попытаться заключить мировое соглашение до начала суда;
  • в случае если суда избежать не удалось, участвовать во всех его заседаниях.

Как избежать оплаты долга

Долг будет расти потому что ежемесячно будут начисляться пени и именно поэтому лучше всего постараться договориться с МФО, нежели ждать пока ваше дело передадут коллекторам, либо в суд.

Читайте также:  Акт приема-передачи объекта недвижимого имущества

МФО может предложить вам реструктурировать долг, что означает, что кредитная организация готова пересмотреть условия кредитного договора с вами. Так, может быть, она предложит вам временные кредитные каникулы, либо меньшую кредитную ставку.

Также микрофинансовая организация может пойти на уступку и предложить рефинансирование кредита, т. к. оформление нового долга для погашения старого. Новый кредит будет предоставлен для вас на более выгодных условиях, а это значит, что и платить его будет легче.

Внимание: рефинансирование иногда приводит к долговой яме и соглашаться на него следует только в крайнем случае.

Избежать уплаты долга можно только в двух случаях: при наступлении смерти заемщика (только тогда, когда наследники отказались от наследства), а также при наступлении истечения срока исковой давности. Конечно, возможен такой вариант, что микрофинансовая организация про вас просто забудет на 3 года и никто не заставит вас платить по кредитному долгу, однако, шанс такого исхода событий крайне невелик.

Если у вас нет оснований для того чтобы не платить кредит, то, скорее всего, вас обяжут его выплатить. В крайнем случае вас обяжут выплатить не только сам кредит, то и пени по нему.

Как строить линию защиты, если МФО подала на вас в суд?

Первым делом нужно остановиться и оценить, какие цели вы будете преследовать в суде, установить минимальное решение суда, которое будет для вас удовлетворительным. Дальше нужно составить пошаговый план достижения намеченных целей.


В любом случае вам необходимо предпринимать попытки решить вопрос, не пуская его на самотек. Если сумма требований со стороны МФО не превышает полумиллиона рублей, МФО будет обращаться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа.

Когда это возможно?

Основной причиной такого решения является невыполнение заёмщиком своих обязательств. Как только им не был внесен платеж в указанном размере и в установленный срок – компания сразу же может воспользоваться таким правилом. Но обычно с обращением в суд МФО не спешат по причине того, что хотят получить как можно больше выгоды из сложившейся ситуации.

Их мало интересует ваше финансовое положение, они заинтересованы в получении прибыли. Поэтому штрафы и пеня в особо крупных размерах уже начинают начисляться на остатки по вашему кредиту.

Пока договор действует, проценты растут. Сколько именно придется платить – зависит от сроков просрочки и решения суда, который даже может принять вашу сторону. Но об этом чуть позже.

Их мало интересует ваше финансовое положение, они заинтересованы в получении прибыли. Поэтому штрафы и пеня в особо крупных размерах уже начинают начисляться на остатки по вашему кредиту.

Основания для подачи иска

При оформлении договора на получение онлайн-займа клиент должен тщательно прочитать договор и согласится с условиями. То есть он обязуется соблюдать срок кредитования, своевременно вернуть размер долга с установленной процентной ставкой в полном объёме.

МФО подаёт иск на следующих основаниях:

  • принятие условий соглашения;
  • подписание онлайн-договора.

Электронный договор формируется на основании скан-копий оригиналов документов, в качестве подписи при оформлении онлайн-займа выступает введение смс-кода, который поступает на номер телефона заёмщика.

После подписания онлайн-договора отношения заёмщика и кредитора регулируются Гражданским Кодексом. Следовательно, микрозайм требуется погашать, как и любой другой кредит. Если клиент уклоняется от долговых обязательств, МФО имеет право подавать в суд.

  • ВиваДеньги;
  • Moneyman;
  • Центрофинанс;
  • Росденьги;
  • Займер;
  • Турбозайм.

Что делать, если долг передали коллекторам?

В большинстве случаев МФО продают долг коллекторам. Поскольку коллекторы заинтересованы в возврате средств, они предлагают скидку. Ее размер согласовывается персонально.

От чего зависит скидка? Ответ простой, от выкупной стоимости долга. К примеру, у Иванова Матвея долг перед МФО на сумму 37 600 рублей. Компания продала долг коллектору за 21 000 рублей. Коллекторы могут предложить скидку в размере 37 600 – 21 000 = 16 600 рублей. Только не стоит надеяться сразу на максимум, это актуально для проблемных заемщиков, которые не выплачивают долг коллектору месяцами. На практике размер скидки составляет до 10% от долга перед МФО.

Пример из жизни! Ольга Матвеева оформила займ на 17 000 рублей, попала в больницу и не смогла выплатить долг. Через месяц она выписалась, но сумма долга увеличилась до 27 200 рублей. Поскольку у Ольги не было всей суммы для выплаты, она попыталась решить вопрос с коллекторами, которые занимались взысканием. Повезло, что через неделю был новый год. Ольге предложили вернуть 80% от суммы долга. Она выплатила 21 760 рублей (сумма оказалась на 340 рублей меньше планового погашения займа).

  • выплатить сумму долга в полном размере;
  • возместить часть долга, без учета лишних начисленных процентов;
  • выплатить сумму задолженности без учета процентов;
  • полностью освободить заемщика от погашения, если прошел срок исковой давности 3 года.

Из статьи вы узнаете

  • Могут ли микрозаймы подать в суд на должника?
  • Какие МФО подают в суд на должников: список
  • Что делать, если МФО подала на вас в суд?

Микрозаймы относятся к сегменту высокого риска. Именно этим обусловлена повышенная процентная ставка и краткий срок договора. В стоимость кредитов включается компенсационная надбавка. По сути, добросовестные клиенты возмещают микрофинансовой организации убытки, причиненные злостными неплательщиками.

Добавить комментарий