Плюсы и минусы покупки квартиры в ипотеку

Рекомендации потенциальным заёмщикам

Ипотека будет определять бюджет заёмщика длительный период времени, поэтому к такому шагу нужно отнестись серьёзно.

Желающим оформить ипотеку стоит обратить внимание на несколько моментов:

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.
  • В целом плюсов у ипотеки намного больше, чем минусов. И если подойти к оформлению ипотеки без излишних эмоций, но с определённой долей расчётливости и практицизма, придерживаться рекомендаций, представленных в нашей статье, то ипотечный кредит не станет тяжёлой ношей для вас и вы обретёте своё жильё, минуя психологический и финансовый дискомфорт.

  • Подумайте о своем бюджете на 5-25 лет вперёд. Постарайтесь предусмотреть возможные форс-мажорные ситуации и оценить свою платёжеспособность в такие моменты. Сможете ли вы вносить платежи, если на како-то отрезок времени потеряете трудоспособность?
  • Определитесь с объектом недвижимости. Следует отчётливо понимать, что приобретаемое жильё будет в залоге у банка и продать или обменять его не получится.
  • Выбирайте банк обдуманно, акцентируя внимание на условиях кредитования. Уточните наличие дополнительных расходов: страхование, комиссии, штрафы и пр.
  • Изучите кредитный договор. Стандартные образцы договора предлагаются на сайте любого банка. Важные пункты договора — процентная ставка и условия её увеличения, неустойки, требования к последующему страхованию, условия пользования приобретаемой квартирой, а также полного или частичного досрочного гашения.
  • Обязательно потребуйте предоставить полную стоимость кредита. В этом документе вы увидите реальную ставку.
  • Если ваш выбор пал на новостройку, попросите у банка список аккредитованных объектов. Это гарантия, того, что банк проверял застройщика и у него имеются все необходимые документы, разрешающие строительство.
  • Пример расчета

    Произведем сравнение ипотечного и потребительского кредита на продуктах Сбербанк в виде сравнительной таблицы. За основу возьмем стоимость квартиры в 2,6 млн. рублей. Для ипотеки расчет произведем на срок 15 лет, а для потребительского кредита 5 лет.

    В настоящий момент банк предлагает следующие условия для населения:

    Кредитный продуктПервоначальный взнос, руб.Процентная ставка, %Ежемесячный платеж, руб.Сумма итоговой переплаты по кредиту, руб.
    Ипотека на готовое жилье300 0007,821 7151 600 700
    Ипотека на строящееся жилье300 0005,919 2851 171 300
    Ипотека для семей с детьми (двумя и более)520 0004,716 125822 500
    Ипотека с материнским капиталом (можно использовать всю сумму сертификата)300 0005,919 2851 171 300
    616 61716 6301 010 017
    Программа господдержки 2020520 0006,117 6651 099 700
    Потребительский кредит12,959 025941 500

    Из таблицы видно, что переплата по обычному займу меньше, если не считать ипотеки для семьи с детьми. Но каждый месяц отдавать придется значительную сумму. Это главный минус потребительского кредита.

    В настоящий момент банк предлагает следующие условия для населения:

    Ипотечный кредит: плюсы и минусы

    Собственное жилье – это то, о чем мечтает каждая семья. Но у большинства доходы не позволяют за короткий срок накопить требуемую для его покупки сумму. В наследство получить недвижимость также удается далеко не всем. Остается лишь один вариант – оформление ипотеки. Но многие боятся этого шага. Причем вполне оправдано, поскольку не всем заемщикам удается рассчитаться с долгами перед банками без проблем.

    Собственное жилье – это то, о чем мечтает каждая семья. Но у большинства доходы не позволяют за короткий срок накопить требуемую для его покупки сумму. В наследство получить недвижимость также удается далеко не всем. Остается лишь один вариант – оформление ипотеки. Но многие боятся этого шага. Причем вполне оправдано, поскольку не всем заемщикам удается рассчитаться с долгами перед банками без проблем.

    Продажа квартиры по ипотеке: риски продавца

    Многие люди стремятся продать свою квартиру с помощью ипотеки, потому что весь процесс будет контролироваться банком. Но некоторых останавливает мысль о рисках. Необходимо разобрать продажу квартиры по ипотеке подробнее, чтобы вы не ошиблись в принятии решения.

    Читайте также:  Что значит товар ненадлежащего качества

    Кадастровый паспорт, который должен был быть обновлён не ранее пяти лет назад (в противном случае необходимо сделать это).

    Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье

    Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.

    Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.

    Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.

    Участник программы «‎Работаю честно»

    Добрый вечер.
    Я считаю ничем не плох, просто по времени для выхода на сделку нужно 7-10 дней, т.к. нужно делать оценку, страховку и встать в график сделок. Даже наоборот, регистрация ипотечной сделки занимает 5 дней, следовательно продавец может получить быстрее деньги.
    С уважением, Антонина

    Для Вас (я так понимаю право собственности у Вас более 3-х лет и, как следствие, скрывать доход Вам не нужно) абсолютно ничем. Скорее даже наоборот. Сделка будет зарегистрирована гораздо быстрее, деньги Вы свои получите без особых проблем.
    Для сделки Вам потребуются дополнительные документы (оценка), но это забота покупателя.
    Если необходима помощь обращайтесь,
    тел. 8-916-014-71-29

    4. Ипотека, как вид инвестиций.

    Приобретая жилье в ипотеку можно столкнуться с двумя сопутствующими экономическими явлениями:

    • Инфляция;
    • Рост цен на рынке недвижимости.

    Плюсы ипотеки проявляются в следующем: оформляя договор, цена на квартиру фиксируется текущим днем, в том числе график платежей и размер взносов. Поскольку, ипотека является долгосрочным кредитом, то в течение нескольких лет картина может измениться в пользу заемщика. Во-первых, размер взноса по платежной способности через несколько лет будет ниже. Во-вторых, приобретенная недвижимость, скорее всего, вырастет в цене. Как следствие, в случае ее продажи после погашения займа, собственник окажется в плюсе с хорошим доходом.

    • Социальные ипотечные программы;
    • Льготная ипотека для работников компаний (РЖД, Газпром и другие);
    • Военная ипотека;
    • Ипотека с использование материнского капитала;
    • Программы с государственной поддержкой молодых семей и семей с детьми;
    • Ипотечные программы по реновации;
    • И другие.

    Что выгоднее взять и проще: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры

    Средняя процентная ставка по ипотеке составляет от 8% до 12% годовых, по потребительскому кредиту — 20% годовых. Однако с учетом срока кредитования (ипотека — 5-30 лет, потребкредит — 3-5 лет) ипотечнику придется переплатить за недвижимость 150-200% общей стоимости, в то время как в случае с потребительским займом переплата составит около 50%. Однако длительный срок выплат позволяет снизить размер ежемесячного платежа по ипотеке, что является преимуществом в экономически нестабильной ситуации.

    При этом ипотечные программы предполагают внесение первоначального взноса в 10 процентов или более, обязательное страхование клиента, независимую оценку недвижимости, а права собственности на нее до закрытия долговых обязательств принадлежат банку. Потребительский кредит лишен этих недостатков, процедура его оформления проста, и покупатель сразу может распоряжаться квартирой по своему усмотрению.

    Принимая во внимание данные аспекты, каждый потенциальный заемщик должен самостоятельно сделать выбор в пользу того или иного способа покупки жилья.


    Ипотечный кредит на строительство частного дома, коттеджа или таунхауса имеет некоторые отличия от займа на покупку квартиры. Некоторые банковские организации охотно кредитуют возведение домов в пригородной зоне, другие одобряют объекты только внутри городской черты.

    Увеличение стоимости недвижимости

    Это мы видели до начала мирового кризиса 2008 года, когда всего за 3-4 года дома с квартирами возросли в цене почти в 3 раза. Сегодня на рынке такого стремительного скачка нет, и скорее всего не предвидится. Однако покупка квартиры все равно остается выгодной сделкой. Стоимость квадратного метра каждый год неуклонно ползет вверх. Уже через 2-3 года после заселения, цена новостройки может вырасти в 1,5 раза, так как рядом начнут возводить супермаркеты, торговые центры и объекты социальной инфраструктуры. Особенно такой рост ощущается в Новой Москве.

    Читайте также:  Средняя Пенсия Шахтеров В России В 2020 Году

    Сразу стоит остановиться на минусах, которые позволят сформировать общую картину кредита:

    Минусы

    Минусы ипотеки могут кардинально изменить решение заёмщика на оформление такого рода займа.

    К недостаткам ипотечного кредитования можно отнести:

    1. Огромные переплаты. Если недвижимость берется на большой срок, то сумма переплат может быть равна двум, а то и трем стоимостям жилплощади.
    2. Заемщик при оформлении ипотечного кредита, платит не только первоначальный взнос, есть еще и другие траты, например, ипотечное страхование, которые в итоге составляют немалую сумму, порой доходящую до 10% от стоимости жилья.

    В зависимости от выбранного банка, заемщик при оформлении ипотечного кредита платит за: оформление документов у нотариуса, страхование жизни и приобретаемой жилплощади, за открытие счета в банке, за услуги оценщика.

    1. Недвижимость, которая приобретается, служит залогом у банка в случае, если заемщик перестает платить по долгу. Если такое случается, то банк просто изымает жилплощадь и продаст ее в счет погашения оставшейся суммы займа. Поэтому всегда есть шанс потерять недвижимость в случае неуплаты.
    2. Жилплощадь, взятую в ипотеку, нельзя продавать и разменивать до тех пор, пока не будет выплачен весь долг. О том, можно ли продать квартиру в ипотеке мы говорили ранее.
    3. У банка строгие требования не только к недвижимости, но и к заёмщику. Он проходит банковскую проверку, собирает множество документов, среди которых основной — это сумма официальной заработной платы, подтвержденная работодателем. Не факт, что банк одобрит заявку. Основными причинами отказа служит плохая кредитная история и низкая заработная плата.

    Читайте наш пост «ипотека с плохой кредитной историей«, если есть сомнения в одобрении кредита из-за проблем с БКИ.

    1. Первоначальный взнос может сдать загвоздкой в оформлении ипотеки, так как не у всех есть возможность накопить даже 15-30% от стоимости жилья.

    Как обойти первый взнос вы можете узнать из нашей статьи «Ипотека без первоначального взноса».

    1. Это еще не все минусы ипотеки. Моральное обязательство, которое порой приводит к психологическому дискомфорту и чувству постоянного долга банку – еще один недостаток ипотечных займов.

    Ждем ваших вопросов. Давайте обсудим в комментариях плюсы и минусы ипотечного кредитования.

    Что проще взять: ипотеку или потребительский кредит на покупку квартиры?

    Отличие ипотеки от жилищного кредита: для оформления ипотечного кредита банк потребует больший перечень документов. Заявку и документы потенциального заемщика банк будет проверять примерно одинаково по времени в том и другом случае, но при ипотечном кредитовании проверку должен пройти еще и сам объект. Это займет дополнительное время, поэтому если сравнивать скорость оформления, получить потребкредит можно гораздо быстрее. Количество предоставляемых документов в варианте потребительского кредита тоже будет меньше.

    Список документов для получения потребительского кредита:

    • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
    • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
    • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
    • военного билета;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
    • декларацию или справка по форме банка.

    Список документов для получения ипотечного кредита:

    • заявление — можно заполнить в офисе банка или на сайте;
    • копия паспорта и второго документа – СНИЛС, водительского
    • удостоверения, загранпаспорта, удостоверения личности военнослужащего,
    • военного билета;
    • справка о доходах по форме 2-НДФЛ, для предпринимателей — налоговая
    • декларацию или справка по форме банка;
    • копия трудовой книжки;
    • документы по приобретаемой квартире, если залогом по кредитному
    • договору будет она: копия паспорта продавца, правоустанавливающий
    • документ, технический паспорт, кадастровый паспорт, отчет о стоимости
    • недвижимости, выписка из ЕГРН об отсутствии арестов и запрещений на
    • продажу квартиры и иных зарегистрированных обременений;
    • документы по объекту недвижимости, предоставляемому в залог, если это объект, который уже принадлежит вам: выписка из ЕГРН – желательно, чтобы она была не старше 1 месяца, отчет об оценке рыночной стоимости имущества – действителен в течение 2 месяцев, технический паспорт, выписка из лицевого счета, подтверждающая, что в квартире нет зарегистрированных лиц, нотариально удостоверенное согласие супруга на передачу объекта в залог.

    В итоге выходит, что получить потребительский кредит намного проще и быстрее, чем ипотечный. Поиск подходящего варианта недвижимости, который пройдет одобрение банка, сбор и подготовка документов на ипотеку займут от нескольких дней до нескольких месяцев. Отчет об оценке, справки и выписки, кадастровый и технический паспорта – платные. Возможно, некоторые документы будут у продавца в наличии, но большая часть должна быть получена непосредственно перед оформлением, поэтому трат не избежать.

    Кроме того, по ипотечному кредиту заемщику приходится нести дополнительные расходы на страхование. Обязанность получателя кредита застраховать объект недвижимости, передаваемый в залог, прописана в законе. Однако банки, как правило, предлагают также застраховать жизнь, здоровье и трудоспособность и риск утраты права на имущество (страхование титула). Эти виды страхования не указаны в законе как обязательные, но банк-кредитор вправе изменить процентную ставку в зависимости от того, застраховал заемщик жизнь, здоровье и титул или нет.

    Читайте также:  Обязательно ли устанавливать газовый счетчик в квартире?

    В результате на практике, несмотря на отсутствие в законе обязательного требования, заемщику приходится закладывать в сумму расходов оплату страховых договоров. Учитывая немаленький размер взятой в кредит суммы и срок выплаты, заключить договоры страхования оказывается выгоднее, нежели платить по увеличенной процентной ставке.

    Страхование объекта недвижимости по сроку совпадает с выплатой кредита – договор страхования приходится продлять каждый год весь, пока заемщик не вернет долг с процентами. Страховать жизнь и здоровье банки предлагают на тот же период, а титул обычно страхуется первые три года.

    Поскольку сумма невыплаченного долга уменьшается с каждым годом, соответственно стоимость страховки тоже будет меняться каждый год в меньшую сторону. Кстати, по потребительскому кредиту страховка обойдется гораздо дороже.

    Из дополнительных плюсов ипотечных кредитов: у мошенников меньше шансов вас обмануть. Основные схемы обмана связаны с наличным расчетом, проведенным до оформления. При ипотечном кредитовании рассчитываются за квартиру после регистрации, и обмануть покупателя в такой ситуации намного сложнее.

    На что нужно обратить внимание при оформлении ипотеки?

    Оформление ипотеки может быть сопряжено с рядом нюансов, о которых лучше знать заранее:

    • во время процедуры возникнут дополнительные расходы;
    • жильё не является полностью вашим на момент выплат по ипотеке, и его можно лишиться в случае регулярных просрочек;
    • возможная потеря квартиры не избавит вас от необходимости выплачивать ипотеку.

    Давайте более подробно рассмотрим все возможные риски.

    • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
    • Ставка: 6,5 — 9,29%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: 21 — 70 лет.
    • Первоначальный взнос: от 20%.

    Подробнее

    • Сумма: от 500 тыс. до 60 млн р.
    • Ставка: 7,5%.
    • Срок: от года до 30 лет.
    • Возраст: 20 — 65 лет.
    • Первоначальный взнос: от 10%.
    • Рассмотрение заявки от 1 рабочего дня.

    Подробнее

    • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
    • Ставка: от 7,99%.
    • Срок: от года до 25 лет.
    • Возраст: от 21 до 75 лет.
    • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
    • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

    Подробнее

    • Сумма: от 300 тыс. р.
    • Ставка: 7,39 — 11,14%.
    • Срок: от 3 до 25 лет.
    • Возраст: с 20 до 64 лет.
    • Первоначальный взнос: от 20%.
    • Можно привлечь 3 созаемщиков.

    Подробнее

    • регистрационные пошлины и сборы;
    • банковские операции со счетами;
    • нотариальные услуги;
    • выпуск банковской карты;
    • работа оценщиков.

    Подводные камни и риски при покупке квартиры в ипотеку

    Прежде чем решиться на оформление жилищного кредита, изучите минусы и плюсы ипотеки. Решение должно быть взвешенным. Вы берете на себя серьезную ответственность, в течение долгих лет нужно отдавать значительную часть бюджета банку. Ипотека сопровождается дополнительными затратами и рисками, тем не менее, программа востребована, для многих она — единственный шанс купить собственное жилье.

    1. Возможность возврата подоходного налога и с суммы кредита, и с начисленных процентов. Каждый, кто приобретает недвижимость, имеет право на получение налогового вычета. Если при стандартной покупке жилья возвращается до 260 000 рублей, то при ипотечной сделке — до 360 000. Вычет составляет не более 13% от стоимости приобретенного объекта.
    2. Вы сразу получаете свидетельство о собственности. Это значит, что можно беспрепятственно пользоваться купленным объектом, прописываться в него, сдавать в аренду (могут быть ограничения). Это собственная недвижимость, но она остается в залоге у банка до момента закрытия ипотечного кредита.
    3. Реализация положенных заемщику субсидий, которые могут направляться на приобретение жилья. Сюда же относятся различные программы помощи заемщикам. Например, с 2018 года семьи, в которых появился второй или последующий ребенок, оформляют договор под 6% годовых.
    4. Оформление рассрочки, если речь идет о приобретении недвижимости в новостройке.
    5. Полное или частичное досрочное гашение ипотеки. Комиссии за это не берутся, каких-либо мораториев нет — они незаконны. Это позволяет влиять на переплату, уменьшая ее.

    Достоинства и недостатки ипотеки

    Ипотека имеет свои позитивные и негативные стороны, в некоторых случаях она может быть выгодной, а в других может доставить множество проблем.

    Ипотека имеет свои позитивные и негативные стороны, в некоторых случаях она может быть выгодной, а в других может доставить множество проблем.

    Когда стоит брать ипотечный кредит

    Брать ипотеку можно без сожалений, если вы:

    • особо нуждаетесь в жилье, и решить эту проблему можете только через ипотечное кредитование;
    • финансового грамотны, и предварительно произвели все расчеты;
    • не планируете переездов;
    • уверены в стабильности своего заработка, работаете в государственных структурах;
    • берете ипотечный кредит в рублях;
    • оформляете ипотеку для заработка;
    • накопили достаточно денег для первоначального взноса;
    • соглашаетесь на условия не более 11% годовых;
    • подпадаете под льготную категорию и выбираете социальную ипотеку;
    • ознакомились с ситуацией на рынке, и она оказалась утешительной.


    Брать ипотеку можно без сожалений, если вы:

    Добавить комментарий