Поручитель по ипотеке: кто это может быть, зачем он нужен и может ли взять ответственность на себя?

Поручительство по ипотеке

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • Высшее экономическое образование.
  • 15 лет работы в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик.
  • Обладает сертификатами от ЦБ РФ. . Facebook. .

Для оформления ипотеки банк может поставить условие потенциальному заемщику о привлечении поручителя. Без его выполнения придется подавать заявку в другой банк или отказываться от кредита. Также с поручительством можно столкнуться, если с такой просьбой обращается близкий друг, родственник или коллега.

  1. Что такое договор поручительства
  2. Разница между поручителем и созаемщиком
  3. Кого одобрят поручителем при ипотечном кредитовании
  4. В каких ситуациях не обойтись без поручителя
  5. Ответственность поручителя перед кредитором
  6. Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит
  7. Страхование поручителя при ипотечном кредитовании
  8. Как снять с себя поручительство по ипотеке

Чем грозит поручительство по ипотеке, кого могут утвердить гарантом и какие у него права и обязанности, разобрался Бробанк.

Что такое договор поручительства

При оформлении кредита на большую сумму или заемщику с низким кредитным рейтингом или по некоторым другим причинам банки часто ставят условие о привлечении поручителя. По сути, поручительство – это обязательство гаранта по исполнению кредитных обязательств, взятых на себя заемщиком. Поэтому при ухудшении финансового положения должника или его отказе от выплат, все долги или их часть переходят к поручителю. Теперь он обязан погашать кредит.

На поручительство заключают договор между банком и лицом, которое возьмет на себя такую ответственность. Если сумма кредита очень велика, как например, при ипотеке, банк может запросить привлечения не одного, а 2-3 поручителей. Таким способом кредитор снижает свои риски. Как правило, если возникает просрочка у основного должника, ответственность между поручителями не делится. Банк последовательно обращается к каждому из них с требованием о полном погашении задолженности. Но если за каждым поручителем была закреплена отдельная доля, он будет отвечать только за свои обязательства.

Чем больше займ, тем больше поручителей привлекает банк

Независимо от того, сколько поручителей было привлечено при заключении договора, каждый из них несет солидарную ответственность наравне с заемщиком. Это прописано в гражданском кодексе в статье 363. При этом кредитор вправе требовать вносить платежи, как у заемщика, так и у поручителя одновременно. Обязательства обоих прекращаются только после завершения выплат по кредиту. Иногда может случиться так, что поручитель полностью сам закрывал ипотеку, в то время как заемщик не вносил ни одной выплаты.

Если такая ситуация происходит, поручитель становится новым кредитором для заемщика. Гарант вправе истребовать всю сумму, которую он вносил за должника в банк. Это регламентировано в статье 365 ГК РФ. Кроме того поручитель может потребовать у заемщика вернуть и другие потраченные по кредиту суммы– проценты, штрафы, пени, которые возникли из-за несвоевременного погашения займа. Если гарант не хочет выполнять обязательства заемщика, он может обратиться в суд и потребовать принуждения должника к погашению долгов перед банком.

Разница между поручителем и созаемщиком

Поручителей и созаемщиков привлекают практически по всем договорам ипотеки. Разделение ответственности между несколькими лицами позволяет банку снизить свои риски. Иногда кредитор готов пойти на уступки и снижает процентную ставку по кредиту, если ответственных лиц много и все они подходят по условиям банка. Но между созаещиками и поручителями все же есть разница:

  1. Созаемщик равный в правах и обязательствах заемщику. Банк не разграничивает этих лиц по правам и ответственности. Для кредитной организации неважно, кто из них и в какой мере будет погашать задолженность. Чаще всего созаемщиками становятся супруги, родители или дети основного должника, на которого оформлена ипотека. Если должник перестают вносить платежи по графику в срок, банк автоматически выходит на связь как с заемщиком, так и созаемщиком для выяснения причин. Ему отсылают письма на электронные адреса, смс или push-уведомления или звонят по телефону.
  2. Поручитель выступает гарантом, что заемщик вернет деньги, которые ему одолжил банк. Он не обязан следить за исполнением обязательств по графику. При просрочке в несколько дней поручителя никто не беспокоит. Его подключают к процессу, когда должник перестает выполнять обязательства и не выходит на связь. В итоге поручитель может стать основным ответчиком по кредиту. Как правило, срок оповещения поручителя прописан в договоре поручительства.

Отличаются и договорные обязательства у созаещмиков и поручителей по отношению к заемщику:

  • созаемщик подписывает основной договор наравне с заемщиком;
  • с поручителем банк заключает отдельный договор поручительства, который он и подписывает.

Кроме того созаемщик одновременно с заемщиком подписывает договор обязательного страхования ипотечной недвижимости. От поручителя этого обычно не требуют.

Еще одно отличие поручителя от созаемщика – он не получает никаких прав на недвижимость основного заемщика, которая была куплена в ипотеку. Поэтому у него нет никаких финансовых выгод, только ответственность. Однако поручитель может подписать с заемщиком соглашение о взаимных обязательствах, где будет указано, что гарант станет владельцем жилья, если ему придется погашать ипотеку.

Кого одобрят поручителем при ипотечном кредитовании

Чаще всего поручителями по ипотеке берут тех, которые не стали созаемщиками. Ими могут стать:

  • родители;
  • братья, сестры;
  • дяди, тети, бабушки или дедушки;
  • друзья, знакомые, соседи или коллеги;
  • юридические лица, к примеру работодатели.

Одно из условий банка к поручителю, если это физлица – соответствие по возрасту. Как правило, кредитные организации устанавливают диапазон от 21 до 65 лет. Однако в некоторых банках могут быть указаны другие возрастные ограничения, например, с 25 лет до 75 лет.

Отдельное требование к поручителю касается гражданства. Без внутреннего российского паспорта человек не сможет стать поручителем по ипотечному кредиту. Некоторые банки выдвигают ограничения по месту постоянно регистрации. Например, гарант может быть прописан только в регионе присутствия отделений банка, а другим достаточно постоянной регистрации в любом населенном пункте РФ.

Поручитель должен иметь паспорт РФ

Банк-кредитор обязательно проверит платежеспособность и кредитную историю поручителя. Граждане с доходами меньше, чем у основного заемщика и с более сомнительной кредитной историей не смогут выступать гарантами.

В ряде случаев солидарная ответственность поручителя может быть заменена на субсидиарную– дополнительную. Либо ее могут ограничить по сумме или проценту задолженности. Все эти условия должны быть прописаны в договоре поручительства. Однако банки редко практикуют такие варианты.

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

Без поручителя оформить ипотеку сложнее всего при таких обстоятельствах у потенциального заемщика:

  • молодой возраст, к примеру до 21 года, который установлен в банке-кредиторе;
  • предпенсионный возраст, который близок к верхнему порогу, утвержденному в банке;
  • небольших просрочках в кредитной истории основного заемщика;
  • недостаточном общем трудовом стаже или на последнем рабочем месте;
  • покупке жилья в новостройке на период строительства и до оформления недвижимости в залог у банка.

Если у потенциального заемщика недостаточные доходы для оформления ипотеки, ему потребуются созаемщики. Высокая платежеспособность поручителя не сыграет существенной роли. Она необходима только на случай, если основной должник прекратит выплаты, поэтому банк не ориентируется на доходы гаранта. Если у созаемщиков также будет недостаточно доходов для оформления ипотеки, банк не одобрит запрашиваемую сумму. Однако поручительство сыграет весомую роль, если кредитная история основного заемщика была подпорчена небольшими огрехами.

При этом многие российские банки оформляют ипотеку без привлечения гарантов. Как правило, вопрос с поручительством возникает, если заемщик не соответствует всем условиям банка.

Ответственность поручителя перед кредитором

До того как соглашаться на поручительство следует заранее изучить все условия ипотеки и риски, которые связаны с таким обязательством. Поручителю придется:

  • выступать гарантом по возвращению долга основным заемщиком или выполнять его обязательства, если он прекратит выплаты по ипотеке;
  • погашать не только основную сумму долга, но и проценты и штрафы, которые возникнут при просрочке, если их не будет вносить заемщик;
  • предъявлять все документы по запросу банка– справку о доходах, паспорт, копию трудовой книжки;
  • оповещать банк об изменениях каких-либо своих данных, например, смене фамилии или места жительства.

Кроме обязанностей у поручителя есть права. Он может:

  1. Отказаться от выплат по ипотеке за заемщика в судебном порядке. Однако если у должника не будет имущества соразмерного долгу, поручителю все равно придется погашать кредит вместо заемщика.
  2. Обратиться в суд за взысканием с должника всех выплат, которые были внесены в банк за заемщика.
  3. Стать полноправным кредитором для заемщика, за которого была полностью выплачена ипотека и погашен долг перед банком.

Поручитель имеет право отказаться от своих обязанностей через суд

Перед заключением договора поручительства будущий гарант вправе:

  • получить сведения о наличии дохода и имущества у потенциального заемщика;
  • выяснить наличие срытых фактов, которые могут стать препятствием для должника при исполнении своих обязательств перед банком;
  • рассчитывать на юридическую чистоту сделки и привлекать своего юриста для выяснения всех неявных нюансов.

Чтобы не стать заложником чужой безответственности или жизненных обстоятельств, желательно изучить все обязанности и права до заключения договора поручительства.

Если поручитель своевременно выполняет все требования банка по оплате долга, его кредитная история не будет испорчена. Срок должен быть указан в договоре поручительства. Но если гарант начнет допускать просрочки– это испортит его кредитный рейтинг.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Ипотека– долгосрочное кредитование. За 10-20 лет обстоятельства могут измениться как у основного заемщика, так и у его поручителя. Например, гарант захочет взять ипотеку или автокредит. Не все поручители ясно понимают, чем чревато поручительство.

По законодательству поручитель может подавать заявку в банк на оформление ипотеки, потребительского займа или кредитной карты. Обязательства заемщика не видны в его кредитной истории. Но такое положение будет сохраняться только до того момента, пока основной заемщик будет исправно выполнять свои обязанности перед банком-кредитором. При возникновении просрочки, которая предусмотрена договором поручительства, все обязанности перейдут гаранту. В этом случае ему придется рассчитываться за оба займа– за свой и тот, по которому он выступил поручителем.

Потянуть такую финансовую нагрузку окажется под силу не всем. Поэтому лучше заранее выяснять все подробности и предполагаемую нагрузку по ипотеке, где было оформлено поручительство. Также не лишним будет контролировать выплаты по «чужому» займу. Некоторые банки позволяют поручителям отслеживать выплаты. Если такой функции не предусмотрено, придется полагаться на порядочность заемщика по ипотеке, либо не брать на себя обязанности гаранта.

Если обязательства по выплате по поручительству уже возникли, это будет видно в кредитной истории гаранта. В этом случае банк будет учитывать их как «свои»; долги. Поэтому потенциальному заемщику могут не одобрить заявку на большую сумму, либо ему предложат менее привлекательные условия кредитования.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки заемщик обязан платить за страхование недвижимости, которая куплена в ипотеку. Кроме того банки предлагают застраховать другие риски. Наиболее частые варианты добровольного страхования:

  • от утраты титульного права на имущество;
  • жизни и здоровья заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика является одним из самых популярных

Также могут предложить застраховаться от утраты работы или финансовых рисков, которые не позволят заемщику выполнять обязательства по ипотеке. При этом поручитель не участвует в процессе срахования. Ему не надо платить за страховку или оформлять страховой полис на себя.

Как снять с себя поручительство по ипотеке

Прекратить функцию гаранта по ипотеке по инициативе самого поручителя не получится. Законодательство ограничивает право поручителя на односторонний отказ от обязательств.

Поручительство при ипотечном кредитовании прекращается полностью или частично в нескольких случаях:

  1. При полном погашении задолженности.
  2. При истечении срока действия договора поручительства.
  3. Если кредитор переуступил право на задолженность заемщика без согласия поручителя. Например, передача долга коллекторам.
  4. Если изменены условия кредитования без согласия поручителя. Например, при повышении процентной ставки или удлинении срока кредитования. В этом случае поручитель отвечает по договору на первоначальных условиях.
  5. В том случае, когда заемщик привлекает другого поручителя с равным или более высоким уровнем платежеспособности. При этом потребуется согласие всех сторон– первоначального поручителя, заемщика и банка.
Читайте также:  Правила приобретения гражданства Испании для россиян в 2022 году

Договор поручительства не прекращается, если:

  • заемщик умер;
  • юридическое лицо было реорганизовано.

Все правила прекращения поручительства прописаны в статье 367 Гражданского кодекса РФ.

Поручительство в ипотеке

Суть поручительства по ипотеке заключается в том, что одно лицо — поручитель — обязуется выплатить ипотечный кредит вместо лица, за которое оно ручается, если то лицо не сможет выполнить свои обязательства.

Часто, обращаясь в банк по вопросам ипотечного кредитования, потенциальный заемщик слышит такое понятие как «поручитель».

Поручительство по ипотеке: требования банков

поручительство в ипотеке

Поручитель не имеет прав на приобретаемую заемщиком недвижимость и не погашает кредит вместе с ним, но он дает письменную гарантию банку, что обязуется исполнять кредитные обязательства заемщика, если тот не сможет сделать этого самостоятельно. Доходы поручителя должны быть выше ежемесячного платежа по ипотеке, но они не влияют на максимальный размер суммы займа.

Сегодня все меньшее количество банков требует наличие поручителя при оформлении ипотечного кредита, такое требование обычно является дополнительной гарантией для банка при работе с ненадежными клиентами. Предпенсионный или наоборот, слишком юный возраст заемщика, низкие доходы, частая смена работы, иные кредитные обязательства — все это может побудить банк потребовать наличие поручителя. Те из банков, которые оформляют ипотеку без поручителей, включают все свои риски в процентную ставку, поэтому привлечение поручителя может означать для заемщика более выгодные условия кредитования.

Разница между ипотечным кредитом с поручителем и ипотечного кредита без поручителя состоит в том, что обратить взыскание на залог банк сможет только тогда, когда неплатежеспособными окажутся и заемщик и поручитель (при ипотеке без поручительства залог может быть взыскан раньше, при невозможности заемщика погашать кредит). Таким образом, при ипотеке с поручителем вероятность банка вернуть кредит деньгами, а не заложенной недвижимостью, значительно выше.

Поручительство по ипотеке: требования и сроки

В качестве поручителя по ипотеке может выступать любое физическое или юридическое лицо. Поручитель должен предоставить в банк пакет документов, которые подтверждали бы его платежеспособность, у него должна быть возможность ежемесячно выплачивать такую же сумму, как заемщик (здесь необходимо отметить, что если поручитель в дальнейшем решит оформить какой-либо кредит на себя, то его банк-кредитор будет учитывать возможность возникновения у клиента кредитных обязательств, что может значительно отразиться на максимальной сумме кредита, который будет доступен поручителю).

Сроки поручительства могут быть различны – иногда привлечение поручителя необходимо на краткое время, например, пока недвижимость не передана банку в качестве залога по кредиту. Такое поручительство не заканчивается само по себе по истечению определенного срока, здесь необходимо документально вывести поручителя из кредитного договора. Если наличие поручителя необходимо на протяжении всего срока договора, то одного поручителя можно заменить на другого. Сделать это можно только с согласия банка. Стоит отметить, что поручитель не может в одностороннем порядке отказаться от поручительства.

Ответственность поручителя в ипотеке

В обязанности поручителя входит полное погашение ипотеки вместе с начисленными процентами за заемщика, если тот не сделает этого самостоятельно. В договоре поручительства между поручителем и банком прописываются условия возврата кредита вместо заемщика, а именно сумма кредита к погашению, срок погашения кредита, график платежей, процентная ставка по кредиту, процентная ставка по просроченной задолженности, комиссия за предоставление кредита (опционально), штраф за нарушения условий договора (сроков погашения задолженности и начисленных процентов).

Отдельно стоит отметить тот факт, что как только заемщик из-за невыплаты ипотеки попадает в черный список, кредитная история поручителя также начинает считаться плохой. Если поручитель не имеет возможности выплачивать кредит вместо заемщика, то он несет имущественную ответственность перед банком.

Ответственность поручителя может быть солидарной (полной) и субсидиарной (дополнительной). Вид ответственности должен быть прописан в договоре поручительства. Солидарная ответственность подразумевает, что банк обращается к поручителю сразу же после просрочки платежа заемщика, параллельно обращаясь и к заемщику. При субсидиарной ответственности банк обращается к поручителю только тогда, когда обращение заемщику было уже направлено, а он не предпринял никаких действий по погашению кредита. При таком виде ответственности банк не может требовать оплаты кредита от поручителя, если ему не удалось связаться с заемщиком. Кроме того, кредитор должен доказать неплатежеспособность заемщика.

Если при оформлении кредита заемщик привлек нескольких поручителей, то ответственность между ними не делится, кредитор обращается к каждому из поручителей с полным требованием, а кто именно погасит долг заемщика, банку неважно. Каждый поручитель по запросу банка обязан предоставлять информацию о своем финансовом состоянии, информировать кредитора о смене места жительства, документах и так далее.

Права поручителя по ипотечному кредиту

Если обязательства заемщика перед банком выполнил поручитель, то к нему переходят права кредитора и он становится залогодержателем недвижимости заемщика. Документы, удостоверяющие его право требования к заемщику, поручитель должен получить в банке. В дальнейшем эти документы передаются в суд для взыскания задолженности с заемщика. К основным документам относятся кредитный договор, договор поручительства, справка из банка о погашении долга, договор уступки права требования, платежные документы.

Для получения затраченных на погашение ипотеки средств, поручитель обращается к заемщику письменно с указанием полной суммы долга (ипотека + проценты + судебные расходы + штрафы + пени). Письменное обращение должно содержать информацию о сроках и условиях возврата долга, а также пометку, что при невозврате долга поручитель вынужден будет обратиться в суд. Если ответ от заемщика не получен, то поручитель может подать в суд. Если решение суда вынесено в пользу поручителя (что вероятнее всего), поручитель обращается к судебным приставам за помощью во взыскании с заемщика его имущества. И только после реализации этого имущества поручитель вернет свои деньги.

Поручитель по ипотеке: права и обязанности

К вам обратились с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы доверяете этому человеку и уже собираетесь поставить свою подпись в договоре. Но не спешите. Поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом расскажем в статье.

Ваш близкий друг или родственник обратился с просьбой стать поручителем по ипотеке. Вы, полностью доверяя этому человеку, уже собираетесь поставить свою фамилию и подпись в договоре.

Но не спешите. Когда-то на своем опыте я узнала, почему поручительство – не простая формальность, а большая ответственность. Об этом и расскажу в статье.

Что такое договор поручительства

Скажу честно, не каждый день можно услышать просьбу от близкой подруги стать поручителем. Я в первые минуты разговора даже растерялась. На тот момент я имела совершенно поверхностные знания о том, что это такое.

Знала только, что это кто-то, кто будет выплачивать долг заемщика, если сам он по какой-то причине станет неплатежеспособен или просто откажется от обязательств в одностороннем порядке. Рисковать не хотелось, поэтому взяла время, чтобы все обдумать. И, как оказалось, не зря.

Иногда, чтобы удостовериться в надежности заемщика, банк требует привлечь поручителя. Например, у банка возникли сомнения по поводу платежеспособности заемщика. Подписывая договор, новоявленный поручитель становится гарантом того, что клиент банка выплатит ипотеку. А в случае долгов по платежам банк потребует выплат уже у самого поручителя.

Лично я не была готова брать на себя такие обязательства, поэтому тактично отказалась. Но, к счастью, подруге в итоге одобрили ипотеку без поручителей. Поэтому эта история со счастливым концом. Хотя мне и не пришлось становиться поручителем, в теме я все же решила разобраться до конца.

Поручитель поручителю — рознь. Есть два вида поручительства:

При возникновении проблем с выплатами банк обращается не только к заемщику, но сразу же связывается и с поручителем, чтобы известить о долге;

Если заемщик перестал вносить платежи, сначала банк обращается к должнику. С поручителя не имеют права требовать денег, если кредиторам так и не удалось договориться с клиентом.

Вид поручительства указывается в договоре. Законодательство требует письменного заключения договора между банком и поручителем – иные формы недействительны. А вот что еще обязательно зафиксировано в таком договоре:

  1. Сумма кредита и срок его погашения.
  2. График платежей.
  3. Процентная ставка по кредиту и по просроченной задолженности.
  4. Комиссия за предоставление кредита.
  5. Штраф за нарушение условий договора.

Не упустите возможность купить собственную квартиру, дом, таунхаус, дачу на выгодных условиях от Совкомбанка. Узнайте, как получить ипотеку по двум документам до 50 000 000 рублей без справки о доходах, и подайте онлайн-заявку прямо сейчас.

Разница между поручителем и созаемщиком

Когда я начала изучать информацию, то сразу столкнулась с тем, что часто сравнивают понятия «поручитель» и «созаемщик» или вовсе заменяют одно другим. На первый взгляд, смысл может показаться одинаковым. Но вы ведь уже поняли из заголовка, что не все так просто?

Разница между поручителем и созаемщиком все же есть, причем большая.

Созаемщик – человек, который совместно с вами оформляет ипотеку. По сути, это тот же заемщик, который обладает аналогичными обязанностями и правами.

Поручитель только гарантирует банку, что клиент выплатит всю сумму по кредиту. Но если заемщик вдруг не справляется со своими обязанностями, то банк будет обращаться уже к поручителю.

Давайте рассмотрим подробнее отличия созаемщика от поручителя.

Созаемщик Поручитель
Обладает равными правами и обязанностями вместе с заемщиком. Только ручается за платежеспособность заемщика.
Выплачивает кредит одновременно и в равной мере с заемщиком. Выплачивает кредит, только если заемщик не может больше вносить выплаты.
Обладает полным правом на приобретаемую собственность. Не имеет прав на приобретаемую собственность.
Подписывает договор кредитования совместно с заемщиком. Не подписывает договор ипотечного кредитования. Банк заключает отдельное соглашение.
Уровень дохода созаемщика суммируется с доходами заемщика, влияет на итоговую сумму займа. Доход не влияет на кредит, но должен позволять погасить долги заемщика.
Только физическое лицо (как правило, член семьи). Физическое или юридическое лицо, их может быть несколько.
Может поменять условия договора при согласии с заемщиком (и наоборот). Не влияет на условия кредитования. Изменение условий возможно только при переходе долга на поручителя.
Всегда знает о просрочке платежей. Узнает о долге только после обращения банка.

Денис и Анна решили взять ипотеку. В договоре Анна указана как созаемщик. Это значит, что банк предъявляет к ней такие же требования, как и к Денису. Они совместно выплачивают кредит. Права на жилье у них тоже одинаковые, они обладают им в равной степени.

Анна знает график выплат и уверена, что долгов у них нет. Недавно она узнала о программе рефинансирования ипотеки от их банка, поэтому обсуждает с Денисом условия изменения их совместного договора. Это пример созаемщика.

В моем случае, если бы я стала поручителем моей подруги, я бы не имела возможности повлиять на условия договора или же получить информацию о регулярности выплат. Я бы продолжала спокойно жить до тех пор, пока банк не обратился ко мне после пары просрочек. Да и на квартиру, взятую в ипотеку, я бы не имела никаких прав, только если это отдельно не указано в договоре.

Совет от банка:

Прежде чем стать поручителем, запросите информацию о доходах и имуществе вашего знакомого. Узнайте, есть ли какие-то факторы, которые приведут к проблемам с выплатами: например, вы не знали, что заемщик выплачивает алименты.

Если вам что-то непонятно, не бойтесь обращаться в банк или привлекать юриста. А при сомнениях откажитесь. Лучше показаться слишком осторожным, чем потом жалеть о решении.

Читайте также:  Свидетельство о госрегистрации ИП: как выглядит, как получить

В каких ситуациях не обойтись без поручителя

До этого я слышала мало историй о том, что поручительство помогает оформить ипотеку. Наоборот, казалось бы, поручительство – это что-то устаревшее и к нему прибегают только в крайних случаях.

Вот какие могут быть реальные причины для того, чтобы банк потребовал оформить договор с поручителем:

  1. не очень хорошая кредитная история (например, у вас была пара небольших просрочек, которые вы погасили; ничего страшного, но кредиторы могут задуматься);
  2. маленький трудовой стаж или короткий срок работы на текущем месте;
  3. ваших доходов для одобрения ипотеки недостаточно;
  4. возраст (либо слишком юный – 18-21 год, либо предпенсионный);
  5. если приобретаете квартиру в доме, который еще только строится, то банк может запросить поручителя;
  6. иногда поручительство помогает увеличить сумму ипотеки или же вовсе одобрить ее.

Права и обязанности поручителя

Если ваши знакомые уговаривают вас стать поручителем по ипотеке фразами: «это просто формальность» и «да ничего ты не будешь должен», то стоит задуматься: знают ли они об обязанностях поручителя?

Самая главная обязанность поручителя – выплата ипотеки, если заемщик не может сделать это сам. Помните, что сюда будут входить не только сумма ипотеки, но и начисленные проценты за просроченную сумму, штрафы за нарушение условий договора. Звучит внушительно, не правда ли?

Стоит задуматься и о последствиях:

  1. Кредитная история.

Если вы исправно выплачиваете долг заемщика, то это никак на ней не отразится. Но как только у вас возникнут сложности с возвратом долга, то в будущем это создаст проблемы.

  1. Если поручителей несколько, то сумма долга не будет разделяться.

Кредиторы будут обращаться к поручителям по очереди. Им все равно, кто будет выплачивать долг. Вполне может оказаться, что вам придется выплачивать кредит одному.

  1. Смена фамилии, места жительства, документов и т.д.

Обо всех изменениях придется предупреждать банк.

Кажется, что у поручителя нет никаких прав, только обязанность выплатить ипотеку за должника. Но на деле не все так плохо.

Представим ситуацию. Андрей стал поручителем своего брата Александра по ипотечному кредиту. Несколько лет Александр ответственно выплачивал займ, но из-за кризиса лишился своего основного дохода. Андрей путем больших финансовых вложений расплатился с долгом за жилье брата. Желая вернуть деньги, он обратился в банк, где получил документы о том, что права на квартиру в качестве залога переходят к нему. Теперь он может через суд потребовать возврата всей суммы долга.

Из этого видно, что поручитель все же может вернуть себе деньги. Для этого нужно собрать основной пакет документов, которые подтверждают оформление ипотечного кредита, привлечение поручителя, справки о выплатах долга и прочие доказательства. Основываясь на этом, суд, как правило, встает на сторону поручителя. После того, как недвижимость полностью переходит ему, он сможет компенсировать свои затраты.

Совет от банка:

Ситуации бывают разные. Попробуйте сначала договориться с заемщиком. Составьте письменное обращение и приложите копии документов. Укажите, что вы собираетесь обратиться в суд.

Этого бывает достаточно – мало кому понравится, что против него подают иск. Если это не помогло, то найдите хорошего юриста: он грамотно оформит исковое заявление, что отчасти повлияет на итоговое решение.

Сможет ли поручитель оформить себе ипотеку или кредит

Сможет, но далеко не у всех банков. Поручительство в глазах кредиторов – большая финансовая ответственность. Поэтому в кредите вам могут отказать. Даже если заемщик не пропускает ежемесячные платежи, для банка вы уже находитесь в зоне риска, ведь непредвиденные ситуации никто не отменял.

Если вам все же одобрили кредит, то он будет ограничен по сумме и срокам выплат. А это означает большие проценты и дополнительную нагрузку на ваш кошелек.

Какие документы нужны поручителю

Вы все же согласились стать поручителем? Тогда не забудьте эти документы:

  • паспорт гражданина РФ;
  • справка о доходах и месте работы;
  • СНИЛС или ИНН;
  • военный билет (для мужчин младше 27 лет);
  • некоторые банки могут потребовать свидетельство о браке и рождении детей.

При необходимости повысить шанс одобрения ипотеки поручитель может дополнительно предоставить:

  • документы о недвижимой собственности или транспортном средстве поручителя;
  • загранпаспорт со штампами миграционной службы о частых путешествиях за границу.

Возможные риски

Поручиться перед банком за кого-то – большой риск. Вы можете быть уверены в надежности вашего родственника или друга, но ипотечный кредит берется на 10-20 лет.

Это слишком большой срок, чтобы предугадать будущее. Еще раз посмотрите, с чем вы можете столкнуться:

  1. финансовые потери из-за выплат долга;
  2. риск заложить свое имущество в качестве компенсации банку;
  3. невозможно отказаться от своих обязанностей;
  4. испорченная кредитная история;
  5. судебные разбирательства с должником и ухудшение отношений;
  6. в самых крайних случаях – уголовная ответственность, если поручитель скрывается от банка.

Страхование поручителя при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки кредитор обязывает заемщика застраховать как минимум приобретаемое жилье. Поручитель обладает правом не оформлять никаких страховок при заключении договора.

Поручитель берет на себя большую материальную ответственность за заемщика. Поэтому внимательно ознакомьтесь со всеми потенциальными рисками. Есть много способов оформить ипотеку, в том числе без поручительства, а потому не бойтесь обидеть близкого человека отказом.

Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности в 2022 году

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Кто может быть

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

  • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
  • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
  • недостаточность трудового стажа;
  • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Оформление

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.
Читайте также:  Виза в Туркменистан для россиян в 2022 году: самостоятельное оформление разрешения на въезд

Требования

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Ждем ваших вопросов по данной теме в комментариях.

Напоминаем, что на сайте вы можете задать вопрос онлайн-юристу, который подскажет, как быть в вашей ситуации. Заполните специальную форму.

Поручитель в ипотеке: требования, ответственность, права

Картинка баннера

При оформлении ипотечного кредита банкам нужны гарантии, что заёмщик сможет вовремя вернуть долг. В качестве дополнительного обеспечения может выступать не только предмет залога, но и поручитель. Разберёмся, какую роль играет поручитель, и нужен ли он для получения ипотеки.

Как такой поручитель?

Поручитель гарантирует банку своевременный возврат задолженности. Этот человек подтверждает, что заёмщик будет добросовестно выполнять обязательства по кредиту и вернёт всё в срок. Поручительство закрепляется в договоре, где указывают период кредитования, сумму задолженности, порядок решения споров и т. д. Если заёмщик не сможет погасить ссуду, за него это придётся делать поручителю.

Привлечение поручителя повышает вероятность одобрения ипотеки, поскольку уменьшает финансовые риски банка, но не является обязательным условием получения кредита. Так, в Альфа-Банке вы можете оформить ипотечный кредит на все виды недвижимости и по всем программам без поручителей.

Кто может быть поручителем по ипотеке? Например, близкие родственники: бабушки, дедушки, родители, братья, сёстры, супруги.

Чтобы стать поручителем по ипотеке, нужно соответствовать требованиям банка. Требования к поручителям совпадают с требованиями к основному заёмщику.

Возраст. Как правило, гарантом может стать человек в возрасте от 21 года до 70 лет. Возрастные границы меняются в зависимости от внутреннего регламента конкретного банка.

Гражданство. Большинство кредитно-финансовых организаций рассматривает в качестве поручителей только российских граждан.

Платёжеспособность и кредитный рейтинг. Чтобы выступать гарантом по ипотеке, нужно иметь хорошую кредитную историю. Банк может попросить поручителя предоставить документы о доходах.

Срок поручительства совпадает с периодом действия ипотечного договора.

Чем поручитель отличается от созаёмщика?

Созаёмщик оформляет кредит на равных условиях с основным заёмщиком и отвечает за своевременность внесения платежей. Поручитель же не должен следить за тем, насколько вовремя должник платит обязательные взносы. Рассмотрим основные отличия.

Погашение задолженности возможно только по решению суда

Должен погашать ипотеку наравне с основным заёмщиком

Доход не влияет на решение о выдаче ипотечного займа

Доход учитывается при оформлении ипотеки, если дохода заёмщика недостаточно

Несёт солидарную или субсидиарную ответственность

Несёт солидарную ответственность

Имеет право претендовать на недвижимость только, если полностью погасит долг за заёмщика

Является владельцем недвижимости, приобретаемой в ипотеку

Субсидиарной считается дополнительная ответственность. Это значит, что если образовалась просрочка по выплатам, то сначала банк обращается с требованиями к основному должнику, а после этого — к поручителю. Речь идёт о ситуациях, когда должник отказался удовлетворить требования кредитора или не предоставил ему ответ в установленные сроки.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель несёт солидарную (полную) ответственность с основным заёмщиком. В некоторых случаях модель ответственности заменяют на субсидиарную (дополнительную), при которой ограничивается процент задолженности или суммы возврата. Вид ответственности прописывается в договоре поручительства.

В отличие от созаёмщика, который имеет равные права с основным заёмщиком, поручитель не имеет прав на приобретаемое жильё, но при этом ответственен за погашение ипотеки.

Полностью погасить ипотеку вместе с начисленными процентами, штрафами и пенями, если заёмщик не сможет сделать это самостоятельно.

Своевременно информировать кредитора о смене адреса проживания/регистрации, а также паспортных данных.

Предоставить необходимые документы для оформления поручительства. Прежде всего он должен подтвердить свою платёжеспособность по запросу банка.

Помимо обязанностей, у поручителя есть права. Если поручитель исполнил обязательства по договору, к нему переходят права кредитора и недвижимость, на которую оформлена ипотека. Он вправе взыскать с заёмщика средства, потраченные на погашение ипотеки, включая проценты, неустойки и прочие издержки. Потребовать компенсацию судебных расходов, оплату штрафов и просрочек.

Если у заёмщика нет имущества, которое банк-кредитор смог бы забрать в счёт оплаты долга, погашать задолженность по ипотеке придётся поручителю.

Может ли поручитель взять ипотеку?

В период действия договора поручительства гарант вправе взять ипотечный кредит. Но в этом случае его общий доход банк будет рассматривать с учётом поручительства. Средств должно быть достаточно, чтобы вносить ипотечные платежи по двум займам.

Какие документы нужны поручителю

Для оформления поручительства по ипотеке нужно предоставить в банк эти документы:

военный билет (для мужчин младше 27 лет);

документы о трудоустройстве и доходах (по требованию банка);

свидетельства о рождении детей, а также браке/разводе (по требованию банка);

СНИЛС/ИНН в зависимости от требований банка. Альфа-Банк их не требует.

Зарплатным клиентам Альфа-Банка доступна ипотека с минимальным пакетом документации. Возможно оформление по паспорту. Поручители подают в банк аналогичный перечень бумаг.

После рассмотрения документации и одобрения заявки банк-кредитор заключает с поручителем отдельное соглашение, в котором прописаны все условия и степень ответственности.

Возможные риски

Прежде чем соглашаться на поручительство, стоит хорошо обдумать все нюансы. Важно понимать, какие риски существуют при заключении договора поручительства.

Снижение кредитного рейтинга. Если заёмщик недобросовестно выполняет свои обязательства, это влияет не только на его кредитную историю, но и на репутацию поручителя.

Материальные затраты, риск утраты собственного имущества. Отвечать по задолженности, не погашенной заёмщиком, придётся поручителю. Банк-кредитор имеет право забрать у гаранта в счёт оплаты долга недвижимое имущество, автомобиль, а также другие ценные вещи.

Кроме того, у поручителей нередко возникают трудности с получением кредита на своё имя. Становиться поручителем можно только для человека, в котором вы полностью уверены.

Можно ли отказаться от поручительства?

Важно понимать, что в случае преждевременного ухода заёмщика из жизни обязательства гаранта сохраняются в полном объёме. Во всех остальных случаях прекращение поручительства возможно только по согласию всех сторон, в том числе банка.

Кто такой поручитель по ипотеке, и в чем его обязанности

При оформлении ипотеки банк может потребовать от клиента привлечения поручителя. Такая необходимость зачастую возникает при несоответствии основного заемщика установленным требованиям, например по уровню дохода. Доверенное лицо становится гарантом соблюдения условий договора и возврата полученных кредитных средств. Кто такой поручитель по кредиту, какие права и обязанности он имеет и можно ли выйти из поручительства? Постараемся подробно ответить на вопросы в материале.

Поручитель по ипотечному кредиту

Поручитель по ипотеке — это доверенное лицо, которое берет на себя кредитные обязательства при невыполнении титульным заемщиком условий договора. Если погашение задолженности кредитополучателю не под силу, привлеченная сторона обязуется выплатить необходимую сумму. Оформление договора поручительства повышает шанс одобрения кредита на недвижимость, так как снижает финансовые риски банковской организации.

Поручителем по ипотеке может быть любой человек, согласный нести перед банком ответственность за титульного заемщика на протяжении всего срока кредитования. В большинстве случаев доверенным лицом становится близкий родственник, друг или партнер по бизнесу. В отличии от созаемщика, который может вносить ежемесячные платежи наравне с титульным заемщиком, поручитель обязан погасить задолженность только по решению суда.

Привлеченная сторона, как и кредитополучатель, должна отвечать требованиям банковской организации:

возраст 21-65 лет;

платежеспособность и достаточный уровень доходов;

чистая кредитная история;

отсутствие открытых крупных займов.

Чтобы повысить вероятность одобрения ипотеки, можно привлечь несколько поручителей, которые будут нести солидарную ответственность перед банком.

Виды поручительства

Принято выделять два вида поручительства: бланковое и имущественное. Выбор варианта обеспечения кредита зависит от требований банка.

Имущественное предполагает использование в качестве залога недвижимости, принадлежащей поручителю. В случае невыполнения долговых обязательств кредитор вправе конфисковать жилье для последующей реализации.

Бланковое поручительство оформляется без залога, однако при несоблюдении условий договора банк может забрать в счет долга любое движимое имущество.

Принято считать, что второй вариант менее «болезненный» для поручителя по ипотеке, так как потребовать от доверенного лица какое-либо имущество в счет долга сложнее, чем жилплощадь.

Права и обязанности поручителя по ипотеке

Поручитель наравне с титульным заемщиком отвечает перед банком за погашение задолженности. В некоторых случаях полную ответственность заменяют субсидиарной, при которой вводится ограничение на процент задолженности или сумму возврата. Нюансы и тип обязательств прописывается в договоре поручительства. В нем подробно указываются условия и требования, которые доверенное лицо обязуется выполнить.

Полностью или частично погасить ипотечные кредит с начисленными процентами и штрафами, если титульный заемщик не имеет возможности этого сделать.

Информировать банк о смене паспортных данных, прописки или места жительства.

Предоставить по требованию необходимые документы для составления договора поручительства.

Поручитель по ипотеке имеет право взыскать с заемщика издержки. Для этого необходимо наличие выписок, квитанций и других документов, подтверждающих факт оплаты. Кроме того, при внесении крупных платежей в счет задолженности доверенное лицо вправе через суд взыскать у кредитополучателя движимое или недвижимое имущество в счет долга. При необходимости поручитель может оформить кредит или ипотеку. Препятствий к этому банками не предусмотрено. Главное условие — наличие дохода, достаточного для соблюдения условий обоих кредитных договоров.

Оформление договора поручителя с банком

Оформление поручительства: документы и заключение договора

В соответствии с Гражданским кодексом РФ договор поручительства — главный документ, закрепляющий права и обязанности сторон, участвующих в сделке. Он заключается между банком и поручителем по ипотеке и содержит условия возврата кредитной суммы при невыполнении титульным заемщиком обязательств. Соглашение включает в себя информацию о сумме кредита, сроке погашения, графике платежей, процентной ставке, наличии или отсутствии комиссий и штрафов.

Для оформления договора ипотеки от поручителя потребуются следующие документы:

паспорт гражданина РФ;

военный билет (для мужчин младше 27 лет);

справки о доходах;

свидетельства о браке и рождении детей и т. д.

В соответствии со статьей. 362 ГК РФ договор оформляется в письменной форме, в противном случае он будет считаться недействительным. Документ не требует нотариального заверения. Он должен включать в себя информацию о наименовании сторон, обязательствах участников сделки, положениях, при которых наступает ответственность, сроках действия соглашения и т. д.

Расторжение договора поручительства возможно в нескольких случаях:

признание документа недействительным;

внесение изменений в соглашение, например, при смене обязательств и заемщиков;

истечение срока действия;

досрочное выполнение обязательств.

Если на момент действия договора поручитель умирает, обязательство оплачивать кредит, в соответствии со ст. 1112 ГК РФ, переходит к его наследникам. При этом важно помнить, что выплата долгов в этом случае осуществляется в пределах стоимости перешедшего наследства.

Ссылка на основную публикацию