Чем опасен ипотечный кредит под залог имеющейся квартиры? 2022 год

Как взять кредит под залог недвижимости

Потребительский кредит — это возможность получить деньги у банка, когда собственных средств не хватает на неотложные нужды или крупную покупку. Но если денег нужно больше, чем банк готов одолжить в рамках потребительского кредита, можно взять кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — один из видов кредита с обеспечением. Заемщик берет деньги у банка под процент, а в качестве гарантий оставляет свою недвижимость. Если заемщик не сможет вернуть кредит, банк продаст его недвижимость, погасит долг по кредиту, а остаток перечислит заемщику.

Зачем брать кредит под залог квартиры или дома

Потребительские кредиты без обеспечения обычно выдают на 5—7 лет на сумму не более 1,5 млн рублей. С кредитом под залог недвижимости можно получить до 80% от оценочной стоимости объекта на срок до 20 лет, сейчас актуальна ставка 12—14% годовых .

Кредит с обеспечением выгоден, если требуется крупная сумма или ежемесячный платеж по кредиту без обеспечения получается слишком большим.

Где получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости выдают банки и частные инвесторы. Последние активно предлагают в интернете свои услуги как «кредиты под залог недвижимости». Поясню, чем они отличаются.

Банки рассматривают кредитную заявку, проверяют платежеспособность клиента и одобряют кредит на основании представленных документов. Даже с залогом банку важна платежеспособность клиента. Если заемщик перестанет платить кредит, банк будет взыскивать долг по процедуре, которая оговорена в законе и банковских документах.

Частные инвесторы чаще всего обращают внимание только на стоимость и ликвидность объекта недвижимости. При этом платежеспособность заемщика для них не так важна. Получить деньги у частного инвестора проще, поэтому их ставка выше — до 7% в месяц, то есть в год может получиться до 84%, это зависит от объекта и ликвидности. Брать деньги у частных инвесторов на длительный срок невыгодно. Если взять 5 млн под 5% в месяц, за год придется отдать 3 млн только процентов плюс сам долг.

Кто может взять кредит под залог недвижимости

Залоговый кредит может оформить любой владелец недвижимости. Если нет квартиры или дома в собственности, можно привлечь созаемщика, у которого есть собственность. Если основной заемщик не сможет выплачивать кредит, ответственность ляжет на созаемщика и его имущество. Банку не важно, кто будет основным заемщиком, а кто — созаемщиком. Главное, чтобы был ликвидный залог.

Требования к заемщику зависят от банка. Чаще всего они такие:

  • гражданство РФ;
  • постоянная или временная регистрация на территории РФ;
  • возраст от 18 лет или 21 года;
  • предпочтительно постоянное место работы и минимальный общий стаж от 1 года.

Также банк накладывает ограничения на максимальное количество созаемщиков: обычно не более четырех, включая основного. Еще учитывают возраст на момент полного погашения — кредит нужно погасить, пока не исполнилось 65 лет.

Кредит под залог недвижимости может быть сложно получить руководителям компаний, их заместителям и главным бухгалтерам, индивидуальным предпринимателям и владельцам (собственникам) бизнеса с долей 5% и более.

Нужно ли проверять кредитную историю при оформлении кредита под залог. Кредитную историю лучше проверить в любом случае: в ней могут быть ошибки или незакрытые кредитные карты. Кредитный отчет можно получить в бюро кредитных историй (БКИ). Узнать список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история, можно на госуслугах.

Некоторые бюро предоставляют возможность онлайн-подтверждения личности через те же госуслуги: то есть ехать никуда не нужно, отчет получите сразу на сайте.

Чтобы повысить вероятность одобрения, перед подачей заявки нужно исправить ошибки, если они есть. Сделать это можно через БКИ или в отделении банка, который допустил ошибку.

Все ненужные кредитные карты тоже лучше закрыть. Даже если не пользуетесь кредиткой, в какой-то момент можете израсходовать весь лимит — и тогда придется платить ежемесячный платеж. Поэтому при расчете платежеспособности банк учитывает даже кредитные карты без долга на данный момент.

Можно ли получить кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей. Это зависит от кредитной политики конкретного банка. Когда банк рассматривает заявку с плохой кредитной историей, он может как отказать, так и одобрить заявку, но повысить процентную ставку, чтобы снизить свои риски.

Можно ли взять кредит под залог недвижимости без справки о заработке. Есть банки, которые не требуют подтверждать доход даже справкой по форме банка, но обычно в этом случае повышают ставку. Если есть возможность, лучше подтвердить доход официально — это увеличит вероятность, что кредит одобрят. Мы уже рассказывали о том, что еще может помочь в получении кредита.

Требования к залоговой недвижимости

Требования к залогу каждый банк определяет индивидуально. Некоторые банки принимают в залог только квартиры, считая их более ликвидными. В других банках в залог можно оставить комнату, гараж, загородный дом с участком, квартиру в таунхаусе.

В зависимости от вида объекта залога к нему предъявляются определенные требования.

Требования к квартирам. У банков чаще всего нет жестких требований по площади. Они принимаются в залог студии и даже квартиры с неузаконенной перепланировкой. Вот еще какие требования могут быть у банков:

  1. Материал стен, перекрытий. Банки могут не брать в залог квартиры в домах из дерева (бруса), а также квартиры в панельных и блочных домах ниже пяти этажей, построенных до 1975 года. Фундамент дома может быть любой — кирпичный, бетонный или каменный.
  2. Износ здания. В некоторых банках допускается до 70%, но в среднем — 60%. Важно, чтобы дом не стоял в планах на капитальный ремонт, снос или реконструкцию с отселением и не был в аварийном состоянии.
  3. Коммуникации и санузел. Должны быть ванная и туалет, горячая и холодная вода, канализация, отопление, а также подключение к центральным системам газа или электричества.

Требования к апартаментам. Апартаменты — это отдельные помещения, не относящиеся по документам к жилому фонду. Требования к материалу стен и году постройки идентичны квартирам.

Требования к таунхаусу. Это должна быть изолированная многоэтажная часть жилого дома с отдельным входом и общей стеной с соседним блоком без дверей, а также с собственным почтовым адресом.

По документам он должен быть зарегистрирован как индивидуальный объект. Варианты оформления могут быть разные: таунхаус, дом блокированной застройки, часть жилого дома, часть сблокированного жилого дома, блок-секция, жилое помещение, часть жилого помещения, квартира.

Из других характеристик банки смотрят на фундамент — кирпичный, каменный или бетонный — и коммуникации. Обязательно должно быть электричество, холодная и горячая вода, отопление, канализация на постоянной основе. Если дом стоит на свайном фундаменте, нет горячей воды, не проведена канализация или нет подключения к электросетям — достаточно одного несоответствия критериям банка, — дом в залог не примут.

Требования к жилым домам. Банки обычно рассматривают только завершенное строительство и дома не выше 3 этажей. В отдельных случаях могут взять в залог незавершенное строительство, если есть проект и коммуникации. Подведение газа необязательно. По документам дом должен быть оформлен как жилое строение. В отдельных случаях рассматривается «жилое строение без права регистрации проживания».

Деревянные дома обычно берут в залог, если они не старше 1985 года, а в некоторых банках — не старше 2000 года. Для остальных домов жестких ограничений по материалу нет.

Еще смотрят на износ дома. В среднем он должен быть не более 50%. Для деревянных домов — не более 40%.

Дом должен располагаться в населенном пункте, где есть хотя бы три других жилых дома и возможность добраться в любое время года. Иметь постоянное электроснабжение от энергоснабжающей организации, канализацию, воду, отопление, ванную и туалет.

Точные требования к объекту залога можно найти на сайте банка или попросить менеджера в отделении распечатать их.

Какие документы нужны

Вам потребуется паспорт и документы на право собственности: свидетельство о регистрации или выписка из ЕГРН, в которой указан собственник.

Банки также могут запросить следующие документы:

  1. справку о доходе, чтобы подтвердить платежеспособность; , если он есть;
  2. СНИЛС;
  3. загранпаспорт; , чтобы понять стоимость и ликвидность объекта;
  4. водительское удостоверение;
  5. свидетельство о регистрации автомобиля;
  6. нотариально заверенное согласие супруга на оформление квартиры в залог;
  7. другие документы по регламенту банка.

Как получить кредит под залог недвижимости

Кредит под залог недвижимости — это более сложный продукт по сравнению с потребительским кредитом: требуется больше документов, а деньги выдают не сразу после одобрения.

Шаг первый: оформите заявку на сайте банка или лично в отделении. В заявке укажите, на что планируете потратить деньги и что оставляете в залог. Банку важны все параметры объекта, чтобы оценить его стоимость. Менеджер сообщит, какие документы потребуется предоставить.

Шаг второй: подайте документы. Все собранные документы нужно подготовить и принести в отделение как можно раньше. У большинства документов есть срок годности. Если какая-либо справка на момент подачи будет недействительна, придется заказывать новую. А пока она готовится, просроченными могут стать другие документы. Например, выписку из ЕГРН по закону делают не меньше семи дней. Если заказать с опозданием и Росреестр еще задержит выдачу, справка с работы о зарплате или заверенная копия трудовой книжки могут перестать действовать, их срок годности — 30 дней.

Шаг третий: оформите сделку. После подписания кредитного договора нужно оформить залог на имущество — наложить обременение в ЕГРН. В некоторых банках, например, Тинькофф банке, личный визит в Росреестр или МФЦ не требуется — сотрудники банка все делают самостоятельно. В других нужно посетить вместе с представителем банка МФЦ или Росреестр: вы регистрируете в Росреестре вашу сделку и просите официально наложить на объект обременение. Как правило, в течение пяти рабочих дней Росреестр обработает заявку и вернет документы с отметкой о результате. Когда обременение наложено, документы из Росреестра нужно предоставить в банк. После проверки документов банк выдаст кредит.

Процентные ставки и условия кредита под залог недвижимости

Когда банк выдает кредит с обеспечением, он за счет залога снижает риски. Если заемщик перестанет платить, банк всегда может реализовать имущество и покрыть долг. Поэтому ставка по залоговым кредитам ниже, чем у потребительских без залога.

Сейчас ставки кредитов под залог недвижимости около 12—15% . Эти ставки обычно действуют при оформлении страхования жизни, здоровья и объекта недвижимости. Без оформления страховки банк увеличит ставку на 1—5 процентных пункта. Иногда бывают скидки зарплатным клиентам банка — минус 0,5—2 процентных пункта от ставки.

Ипотечные квартиры всегда в опасности. Как их теряют?

«Ура, мы съехали от родителей! Будем жить по своим правилам в своей собственной квартире!» — ликуют люди, взявшие ипотеку. И хотя все понимают, что теперь долгие годы придётся отдавать банку львиную долю своего заработка, мало кто думает о том, что квартира-то по факту не совсем «собственная» — она в залоге у банка. И, если что-то пойдёт не так, он имеет множество возможностей её забрать.

«Ура, мы будем жить в своей квартире!» Фото: movenc.com

Конечно, банк не заберёт квартиру на ровном месте, равно как и любой другой человек или компания, у которых в залоге чужое имущество, не могут присвоить его, когда заблагорассудится. Но если залогодатель, то есть человек, который заложил свою собственность, как-то проштрафился и не выполняет обязательств, то залогодержатель может заполучить имущество, чтобы возместить себе убытки — для этого залог и нужен. Он обеспечивает кредитору спокойствие и компенсацию ущерба в случае чего.

«Да здравствует наш суд»

Один из способов завладеть залогом для кредитора — обратиться в суд. Все привыкли, что банк звонит должникам и просит вернуть долг по-хорошему. Однако по закону «обиженный» невыполнением обязательств вовсе не обязан общаться с заёмщиком. В случае с ипотекой кредитор может никак не проявлять своё недовольство. О том, что банк заметил, что платежи не вносятся, и требует залог, безмятежный новосёл может узнать только из внезапно «свалившегося» на его голову иска об обращении взыскания — так юридически называется требование перевести залоговое имущество в собственность залогодержателя.

Мы уже писали, что суд и реализация залога — крайние меры, которые не всегда выгодны банку. Однако следует иметь в виду, что это может случиться.

В кредитном договоре чётко прописано, в каких случаях банк может обратиться в суд, чтобы взыскать заложенное имущество. Банк может не спешить: у него есть три года с момента нарушения договора, чтобы обратиться в суд.

Например, в договоре ипотеки прописано, что банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество в случае, если заёмщик более 4 месяцев подряд не вносит денежные средства по графику платежей. По истечении этого срока и независимо от того, взыскивает ли банк сумму задолженности через суд, согласен заёмщик с долгом или нет, начинает течь срок, в течение которого банк может заявить в суде о требованиях на заложенное имущество

Одного иска мало

То есть, если новосёл не вносит платежи, то банк может обратиться в суд и с требованием уплатить долг, и с требованием получить заложенную недвижимость. Это два разных требования и два разных иска, кредитное учреждение может подать их оба, а может ограничиться одним — на усмотрение банка. Юрист Нелли Гурьянова отмечает:

Банк может пойти в суд и потребовать с заёмщика погасить задолженность, но при этом не требовать обращения взыскания на заложенное имущество. Таким образом, истребование залогового имущества может происходить одновременно с взысканием долга, а может быть заявлено (или не заявлено) отдельно. Оно всегда самостоятельное

Если банк всё-таки «вышел на тропу войны» и требует не только долг, но и залог, то у него есть одно серьёзное ограничение. Общая задолженность заёмщика перед кредитным учреждением должна быть соразмерна стоимости залогового имущества. Только в этом случае кредитор может претендовать на это имущество. То есть нельзя отнять квартиру, которая стоит 3 миллиона рублей, если суммарно человек должен банку менее 50 тысяч.

Читайте также:  Страховой номер индивидуального лицевого счёта что это, для чего нужен СНИЛС, как получить документ разным категориям граждан

Получается, что опаснее всего первые годы ипотеки. Если нарушить обязательства в это время, то банк может завладеть недвижимостью, так как долг большой и сопоставим с её ценой. Если же человек платил ипотеку 19 лет, а на последнем 20-ом году начал нарушать обязательства, то банку уже едва ли удастся получить залог, ведь оставшийся долг по сравнению с ценой недвижимости копеечный.

Без суда и следствия

Имеются случаи, когда заполучить залог в собственность залогодержатель может и без суда. Правда, на внесудебную процедуру есть множество ограничений, поэтому в большинстве случаев для ипотеки россиян она неприменима. Нельзя завладеть заложенным имуществом должника в случаях:

  • если в ипотеке жилое помещение;
  • если владелец заложенного имущества пропал без вести;
  • если недвижимость заложена по нескольким договорам ипотеки или нескольким залогодержателям при отсутствии общего соглашения;
  • если заложена сельскохозяйственная земля без построек на ней или с постройками, но предоставленная гражданину;
  • при ипотеке определенных земель муниципальной или государственной собственности или любой недвижимости в государственной или муниципальной собственности;
  • при ипотеке имущества значительной художественной, культурной, исторической ценности для общества.

Однако, чтобы залогодержателю можно было получить залог без суда, нужно, чтобы такая возможность была детально прописана в договоре с залогодателем.

Если под вышеуказанные ограничения предмет ипотеки не подпадает, то стороны сделки вправе предусмотреть в договоре, что обращение взыскания будет производиться без суда. В договоре в этом случае прописывается чётко, при каких обстоятельствах возможно обращение взыскания, как оно производится, как реализуется, порядок проведения торгов и определения начальной продажной стоимости имущества. В данном случае применяются общие статьи Гражданского кодекса РФ и закона об ипотеке, касающиеся проведения торгов, а вся конкретика устанавливается соглашением сторон

С молотка

Зачем банку квартира — он будет в ней жить? Нет, жильё как таковое банку не нужно, ему нужны деньги, которые он не получил или недополучил от заёмщика. Поэтому конечная цель обращения взыскания — это обычно продажа залога и возмещение убытков за счёт вырученных денег.

Кто и как будет продавать имущество? Идеальный вариант – быстрая продажа с публичных торгов. Этот путь используется, если вопрос решался через суд. Суд в решении определяет начальную продажную стоимость имущества, и специализированная организация проводит торги согласно Гражданскому кодексу. Вырученные деньги идут взыскателю в погашение задолженности заёмщика.

Если же имущество перешло залогодержателю без суда, по соглашению сторон, то его можно продать на открытом аукционе.

Есть и ещё два варианта. Если имущество не удалось продать или залогодержатель не прочь оставить его себе, не выручая за него денег, то так тому и быть: закон не запрещает обходиться без продажи. Также залогодержатель может попытаться самостоятельно продать залог, никого не привлекая.

На эти два варианта закон предусмотрел некоторые ограничения. Например, в отношении движимого имущества их можно использовать, если залогодателем является предприниматель. А если речь идёт о недвижимости, то они могут быть использованы, только если сторонами договора являются организации или предприниматели, а договор ипотеки обеспечивает обязательства, связанные с предпринимательством

Не в суд, а к нотариусу

Наконец, последний способ продать залог — нотариальный. Юрист Нелли Гурьянова поясняет, когда его можно использовать:

Если договор залога удостоверен нотариально, то и обращение взыскания может быть произведено без суда, на основании исполнительной надписи нотариуса. Эта процедура проходит с участием судебного пристава исполнителя, но в данном случае он исполняет не решение суда, а указание нотариуса

Пристав изымает имущество в залоге у залогодателя (если оно по договору находится в его пользовании), производит его арест и передает залогодержателю. Если стороны договорятся, то реализовать имущество может и судебный пристав.

В любом случае, процесс перехода собственности на имущество от залогодателя к залогодержателю очень длительный и не всегда успешный. Имущество может быть не востребовано на торгах либо продано по низкой цене — тогда вырученных денег не хватит для погашения задолженности. Кроме того, результаты торгов могут быть оспорены в суде, имущество может существенно измениться в цене, пока его продают, и так далее. Оформляя ипотеку, банки стараются минимизировать риски, тщательно проверяя заёмщиков и их финансовое положение, чтобы не началась волокита. Полезно знать о процедурах и самим заёмщикам, чтобы не нарушать условий договора и не столкнуться со всеми этими проблемами.

Стоит ли брать кредит под залог недвижимости

О существовании кредита наличными знают все. К нему обращаются, когда нужны деньги на решение не слишком значительной финансовой задачи – на поездку в отпуск, покупку бытовой техники, оплату обучения детей.

В жизни в любой момент могут возникнуть серьезные траты: например, нужно отремонтировать квартиру, приобрести участок или построить дом. В таком случае можно воспользоваться кредитом под залог имеющейся недвижимости.

Отличие от потребительского кредита

В рамках потребительского кредита выдается не более 2 000 000 рублей на срок до 5 лет. Для оформления достаточно минимального комплекта документов, а выдача наличных часто происходит в тот же день.

Ставки по займам без залога довольно высоки и могут достигать 25%, так как банку нужно учитывать риски невозврата.

Условия кредитования под залог недвижимости ближе к ипотеке. Банки предлагают крупные суммы (до 80% от стоимости жилья) на длительный период. Например, Совкомбанк, в зависимости от региона, предлагает займы от 200 тысяч до 30 миллионов рублей на срок до 15 лет.

Ставка рассчитывается индивидуально и может составлять всего 6,9% годовых.

Бывает, что кредит не одобряют или дают, но под высокий процент. Причины могут быть разные: от плохой кредитной истории до сложностей с подтверждением дохода. Есть решение – взять кредит под залог недвижимости. В таком случае процентная ставка будет ниже. Оставьте заявку и узнайте, какую сумму вам дадут прямо сейчас.

Плюсы и минусы кредита под залог недвижимости

Кредитование под залог недвижимости имеет свои нюансы, но может стать идеальным решением во многих жизненных ситуациях.

Плюсы Минусы
Вероятность одобрения займа выше, а требования к заемщику минимальны, так как риски банка снижаются за счет залога. Оформлять заявку будут несколько дней, а саму сделку проводить чуть дольше, чем обычно.
Гибкие условия – длительный срок, большая сумма, низкая ставка, а значит есть возможность получить крупную ссуду с комфортным ежемесячным платежом. Оценивать свое жилье нужно самостоятельно. Для этого нужно заказать услугу у аккредитованной в банке оценочной компании. Это повлечет дополнительные расходы: в среднем такая услуга может стоить от 4 000 рублей.
Возможность досрочно погасить задолженность, полностью или частично. Некоторые банки оформляют имущество в залог самостоятельно, а в других придётся оформить передачу лично вам – в отделении Росреестра или МФЦ.
Практически во всех банках можно подать онлайн заявку на кредитование. Всё время действия кредита рекомендуем оплачивать страхование жизни и здоровья, а также квартиры или дома. Отказ от этих сопутствующих расходов повлечет за собой повышение процентной ставки.
Для снижения годовой ставки в банках требуется оформить страхование квартиры или дома. На весь срок действия кредита ваше жильё будет защищено от потопа, пожара и прочих неприятностей. Пока жильё находится под обременением, его нельзя продать или обменять. Сначала нужно полностью погасить долг и выводить имущество из-под залога.

Кому могут предоставить кредит под залог недвижимости

Требования к заемщикам минимальные и практически одинаковы во всех банках:

  • Гражданство РФ и наличие постоянной регистрации.
  • Возраст от 18 лет. Верхний порог различается и обычно указывается на момент окончания договора. Совкомбанк предоставляет займы в том числе пенсионерам, до достижения ими 85 лет.
  • Требования к общему стажу и периоду работы на последнем месте варьируются — как правило, это срок от 4 месяцев.

Требования к недвижимости под залог

Многие не берут под залог апартаменты, жилье, расположенное на закрытых территориях (ЗАТО) либо подлежащее реновации или сносу. А вот у Совкомбанка достаточно лояльные требования к жилью: кредитуют под квартиры, таунхаусы (в том числе в ЗАТО), комнаты, жилые дома с участками, апартаменты и нежилые помещения.

Есть и другие требования, например, к наличию перепланировок, перекрытиям и материалу стен, доступу к коммуникациям. Запросы к недвижимости могут отличаться в разных банках.

Какие документы понадобятся

В отличие от потребительского, процедура оформления такого кредита занимает несколько дней и требует предварительной подготовки. Клиенту финансовой организации придется собрать определенный пакет документов:

  • На самого заемщика (паспорт, справки о доходах и подтверждающие трудоустройство, другие документы по требованию банка).
  • На созаемщика (если он есть). Без учета дохода созаемщика потребуется только его паспорт. В противном случае комплект будет такой же, как у основного кредитуемого.
  • На квартиру или дом, передаваемые в залог (подтверждение права собственности, отчёт об оценке, согласие страховщика взять объект под защиту).

Важно учитывать сроки действия справок и копий документов. К моменту заключения сделки все они должны быть действительными.

Как может повлиять кредитная история

Проверить свою кредитную историю лучше до подачи заявки. Это можно сделать бесплатно два раза в год. В отчете будет фигурировать информация о действующих кредитах, сумме задолженности и наличию просрочек.

Когда вы подадите заявку, банк будет рассматривать её, отталкиваясь именно от этих сведений.

Если ваш кредитный рейтинг не очень высокий, это необязательно означает, что банк откажет в выдаче займа. Однако вполне возможно, что вам предложат заем по повышенной процентной ставке.

Чтобы повысить вероятность получения:

  • закройте текущие задолженности – они снижают возможную сумму будущего кредита;
  • расторгните соглашения по кредитным картам, которыми вы не пользуетесь, чтобы снизить финансовую нагрузку;
  • старайтесь не допускать просрочек не только по займам, но и по платежам ЖКХ, штрафам и т.д.

Можно ли потерять недвижимость

Риск потерять недвижимость, безусловно, есть — но только если заемщик перестает вносить ежемесячные платежи, и ни он, ни созаёмщик не могут покрыть остатки долга.

К такому способу возврата денег банки прибегают крайне редко, так как они связаны с лишними издержками. Гораздо чаще клиентам предлагают реструктуризацию долга и новую схему погашения задолженности.

Опасности и риски при оформлении кредитов под залог квартиры в 2022 году

Потребительские кредиты без обеспечения не позволяют получить крупную сумму – чаще всего это связано с кредитной политикой банков, для которых существуют риски невозврата выданных заемщикам средств. Также на банки «наседает» надзорный орган в виде Центробанка, отбирающий лицензии за наличие опасных активов. Альтернативой обычным потребительским кредитам являются кредиты под залог недвижимости – например, под залог городской квартиры.

Опасности и риски при оформлении кредитов под залог квартиры в 2022 году

Операции с недвижимостью всегда сопряжены с определенными рисками. Продавец сомневается в покупателей, а покупатель – в продавце. Расправиться с сомнениями помогает независимая проверка юридической чистоты жилья. Еще одна операция, кажущаяся рискованной – оформление займов под залог недвижимости. Согласно сведениям из статистики Яндекса, около 1000 человек в месяц интересуются, чем опасны кредиты под залог квартиры. Именно об этом и пойдет речь.

Разбираемся с опасностями и развенчиваем мифы

Данный вопрос вызывается вполне справедливым опасением потерять жилье. Страх понятен, многие люди годами работали без выходных, пытаясь заработать деньги на квартиру. Недвижимость сегодня дорогая, ее стоимость постоянно растет, особенно в мегаполисах и крупных городах. Неудивительно, что люди боятся за свои квартиры. При этом они часто нуждаются в кредитах, а взять кредит на большую сумму чаще всего можно только одним способом – оформить жилье в залог банку.

Нередко опасения связаны с тем, что на рынке недвижимости всегда крутятся мошенники. Их цель – завладеть жильем законопослушных граждан. Они втираются в доверие, внушают необходимость переписать квартиру или оформить договор купли-продажи, обещая выдать кредит. Результат ожидаемо печальный – недвижимость переходит в руки мошенников, вернуть ее обратно крайне сложно.

Банковские кредиты в этом отношении безопасны. Здесь квартира заемщика выступает предметом залога, при этом право собственности никуда не девается. Залог отсутствия опасностей и рисков – своевременное погашение кредита. Запомните раз и навсегда – пока вы платите, никакой опасности нет. Потерять квартиру можно только в случае возникновения многократных просрочек. Что касается мифов, то мы их развеем.

Банк отнимет квартиру

Отнимать квартиру никто просто так не будет. Квартира – это залог, гарант возврата средств для банка. Оформляя жилую недвижимость в залог, заемщик дает согласие, что в случае невозврата она перейдет в собственность кредитной организации. Просто так ее никто и никогда не отнимет – можете спать спокойно.

Обратите внимание, что залог оформляется через Росреестр – все официально и по договору. При этом квартирой можно пользоваться в прежнем режиме – жить, делать ремонт, обустраивать и даже сдавать в аренду, получая за это деньги. Нельзя лишь продать ее, обменять или подарить – данные действия без согласия клиента недопустимы.

Читайте также:  Продажа квартиры в рассрочку между физическими лицами: перечень документов

Внимание! Действующее законодательство требует обязательного страхования квартиры на период действия кредитного договора. Страховая компания выбирается заемщиком самостоятельно

Банк не снимет обременение после выплаты кредита

Это просто невозможно – банки работают под контролем Центробанка, они не имеют права допускать подобные нарушения. Обременение будет снято в течение 3-5 дней после полного погашения кредита. Для этого необходимо получить закладную и справку о закрытии кредита, найти кредитный договор и свидетельство о собственности (или выписку из Росреестра), после чего сдать все это в МФЦ. Спустя несколько дней вы обязательно получите уведомление о снятии обременения. Если банк оформил электронную закладную, то она будет аннулирована самим банком.

В банке работают мошенники

Банки занимаются финансовыми делами и работой с заемщиками, это не сборище аферистов. Мошеннические действия со стороны банковских сотрудников всплывают в СМИ крайне редко. Если вы подозреваете, что стали жертвой мошенничества, обратитесь в универсальный надзорный орган – в прокуратуру. Там разберутся, куда направить заемщика.

Банк заставит переписать квартиру

Ни один кредитный продукт от российских банков не требует переоформления жилой недвижимости. Таким обычно промышляют мошенники, обещая выдать крупный займ взамен подписания договора дарения или договора купли-продажи. Помните, что в банке вы подписываете только два договора – кредитный и на оформление квартиры в залог.

Кому не стоит брать кредиты под залог квартиры

Нужна большая сумма, которую можно взять только под залог – подумайте и взвесьте все «за» и «против». Оцените свое текущее финансовое положение, оцените стабильность своего работодателя. Ваша главная задача после оформления кредита – обеспечить своевременное внесение ежемесячных платежей. Если начнутся просрочки, возникнет опасность потерять квартиру.

  • У вас низкая финансовая грамотность;
  • У вас нестабильное положение по месту работы;
  • Вы боитесь не справиться с кредитной нагрузкой;
  • У вас нет финансовой «подушки безопасности».

Опасаетесь скорого увольнения по собственному желанию или по сокращению – повремените, не берите кредит. Боитесь, что у вас не хватит денег на оплату кредита, коммунальных услуг и банально на покупку продуктов – не берите кредит. Также не рекомендуется брать кредит тем, у кого нет финансовой «подушки безопасности» – так называют сумму денежных средств «на черный день». У вас всегда должен быть запас средств на оплату кредита в течение полугода, если вы неожиданно потеряете работу.

Нет уверенности в понимании кредитного договора, нет уверенности в своих действиях – повремените, еще раз прочитайте данную статью и рекомендации. Если деньги все-таки нужны, найдите финансово грамотного сопровождающего, который будет присутствовать при подписании договора. Помните – беря кредит под залог, вы ручаетесь своей квартирой (возможно, единственной), что погасите кредитные обязательства вовремя и без просрочек.

Как обезопасить себя от рисков

Здесь все довольно просто:

  • Тщательно оценивайте собственные финансовые силы;
  • Не вздумайте обращаться в организации, развешивающие рекламу с кредитами на фонарных столбах или дверях вашего подъезда;
  • Пользуйтесь услугами известных банков, которые у всех на слуху;
  • Не пользуйтесь услугами сомнительных кредитных организаций.

Надежный банк, наличие финансовой грамотности, четкое осознание всей процедуры – вот что нужно человеку, который собрался оформлять кредит под залог квартиры.

Осторожно! Не связывайтесь с сомнительными брокерами, обещающими помощь в оформлении кредитов на более выгодных условиях – велика вероятность, что это мошенники

В каком банке можно безопасно взять кредит под залог квартиры

Чем опасны кредиты под залог квартиры и как обезопасить себя и свое имущество – мы разобрались. Осталось разобраться, в какие банки лучше всего обращаться за деньгами. Их список представлен ниже – это шесть крупнейших российских банков, предоставляющих кредиты под залог жилой недвижимости.

Сбербанк

Сбербанк предлагает своим клиентам кредит на любые цели под залог недвижимости. Максимальная сумма составляет до 20 млн руб, процентная ставка составляет от 10,4% годовых. Наилучшие условия предоставляются зарплатным клиентам, получающим зарплату через Сбербанк – они получают скидку на ставку. Снизить ставку поможет оформление страховки жизни и здоровья. Радуют большие сроки – от одного года до 20 лет.

Воспользоваться предложением могут граждане РФ в возрасте от 21 года, работающие на последнем месте работы не менее трех месяцев. Возможно привлечение созаемщика для увеличения максимальной суммы кредита. Заявки рассматриваются в течение шести дней, иногда быстрее.

Тинькофф

Банк предлагает кредит под залог недвижимости без справки о доходах. Из документов нужен только паспорт и СНИЛС. Максимальная сумма составляет 15 млн руб, процентная ставка – от 5,9% годовых, для каждого заемщика ставка рассчитывается индивидуально. Максимальный срок действия кредита – 15 лет. Минимальный возраст – 18 лет, максимальный – 70 лет на момент завершения срока действия кредитного договора. Возможно привлечение созаемщиков. Предмет залога – только квартира в многоквартирном доме.

После одобрения заявки приедет курьер – он привезет документы на подпись и дебетовую карту с суммой кредита. Часть суммы будет доступна к тратам и снятию сразу, вторая часть – после оформления залога.

Совкомбанк

В этом банке можно оформить кредит под залог квартиры на сумму до 30 млн руб. Срок кредитования составляет от трех до 10 лет, процентная ставка – от 6,9% годовых. К сотрудничеству приглашаются граждане РФ в возрасте от 20 до 85 лет, работающие на последнем месте работы не менее четырех месяцев. Обязательно наличие российской прописки. Возможно привлечение созаемщиков и поручителей. Из документов – паспорт, второй документ на выбор, справка о доходах, документы о праве собственности, анкета супруга/супруги, нотариально заверенное согласие супруга/супруги.

Альфа-Банк

Один из крупнейших и самых известных российских банков предлагает кредиты на сумму от 600 тыс. руб на срок до 30 лет. Максимальная сумма ограничена оценочной стоимостью квартиры. Процентная ставка для зарплатных клиентов – от 13,69% годовых, для всех остальных заемщиков – от 13,99% годовых. Заявки рассматриваются от 1 до 3 дней.

К сотрудничеству приглашаются граждане России в возрасте от 21 года. Общий трудовой стаж не должен быть меньше года, на последнем рабочем месте – не менее четырех месяцев. Требуемые документы – справка о доходах, паспорт, ИНН, СНИЛС, военный билет и заверенная копия трудовой книжки.

Райффайзенбанк

Банк предоставляет нецелевые кредиты под залог жилья по ставке от 8,99% годовых. Здесь можно получить сумму до 18 млн руб на срок до 20 лет. Возраст клиентов – не менее 21 года, то же самое относится к возможным созаемщикам, привлекаемым для повышения максимально возможной суммы кредита. Обратите внимание, что гражданство заемщика может быть любым, при этом он должен работать в России – мало где можно отыскать подобные условия.

Ак Барс Банк

В этом банке можно взять кредит объемом до 20 млн руб на срок до 20 лет. Процентная ставка составляет от 8,99% годовых для зарплатных клиентов при условии оформлении страхования жизни и здоровья. Для всех остальных процентная ставка составляет от 10,49% годовых. К сотрудничеству приглашаются граждане РФ в возрасте от 18 до 70 лет с постоянной или временной регистрацией на территории РФ. Обязательно наличие официального трудоустройства на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Основную информацию о возможных опасностях и рисках мы дали. Осталось ответить на дополнительные вопросы, часто возникающие у интернет-пользователей, нуждающихся в кредитах под залог квартиры.

Часто задаваемые вопросы

Стоит ли брать кредит под залог квартиры?

Лучше вообще обходиться без кредитов, но возможно это далеко не всегда. Если нет другого источника крупной суммы, выберите банк, который предложит максимально выгодные условия. Помните, что вы ручаетесь о возврате своей квартирой – даже если она у вас единственная.

Если взять кредит под залог недвижимости и не платить – какие последствия?

Во всех банках предусмотрены пени и неустойки за просрочки по ежемесячным платежам. Если заемщик уклоняется от взятых на себя обязанностей по погашению кредитов, банк подает исковое заявление в суд. Именно суд выносит решение о передаче залоговой недвижимости в собственность банка. После этого заемщик должен покинуть квартиру, забрав свои вещи – квартиру он потерял.

Можно ли заложить единственное жилье в залог?

Никаких требований на этот счет нет. Вы можете заложить как единственное жилье, так и одну из своих квартир. Законодательных ограничений, препятствующих получению кредита обладателям единственного жилья, не существует.

Можно ли получить кредит под залог доли в квартире?

Банки требуют полного владения квартирой единственным владельцем. Поэтому получить кредит под залог доли не получится. Впрочем, лучше всего уточнить этот момент в выбранном банке.

Можно ли заложить квартиру, если по ней уже присутствует обременение?

Одним из требований банков является отсутствие обременений по предметам залога. Если на квартиру уже наложено обременение, сделать ее предметом залога при оформлении кредита не получится.

Ипотека под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Ипотечные программы кредитования имеются во многих банках, предлагаются разные варианты и условия оформления. Одним из современных видов кредитования является предоставление кредитов под залог имеющейся недвижимости.

В Сбербанке программа называется «Нецелевой кредит под залог недвижимости».

Основные условия

Основные параметры выдачи кредита:

500 тыс. р. – 10 млн. р.

Ограничение по сумме

Скидка от рыночной стоимости залога не менее 40%

Максимально 20 лет

12% годовых для держателей зарплатных карт банка, 12,5% для других категорий заемщиков.

Недвижимость, находящаяся в собственности заемщика.

Страхование жизни и здоровья заемщика, при его согласии. Если клиент отказывается от оформления полиса, процентная ставка увеличивается на 1%.

Потребуется ли первоначальный взнос?

Данный вид кредитования является нецелевым, заемщик может расходовать средства по своему усмотрению. Это может быть приобретение не только недвижимости, но и дорогого автомобиля, яхты. В связи с этим, оплата первоначального взноса не требуется.

Заемщик может самостоятельно добавить собственные средства, если сумма кредита недостаточна для оформления сделки.

Требования к залогу

В залог банк принимает объекты недвижимости, которые оформлены в собственность заемщика или третьего лица. Это может быть квартира, частный дом, «таун-хауз», гараж, земельный участок.

От рыночной стоимости залога зависит максимально возможная величина предоставляемого кредита. Поэтому производится экспертная оценка рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества.

Следует понимать, что при данном виде кредитования, недвижимость, приобретаемые за счет кредита, не будут являться залоговым имуществом. После оформления сделки, заемщик может по согласованию с банком осуществить перезалог имущества, т. е. вывести из-под залога оформленное обеспечение и оформить приобретенную недвижимость в залог.

В этом случае потребуется также оценка рыночной стоимости предлагаемого в обеспечение имущества. Одним из условий переоформления залога является своевременное погашение кредита.

Требования к заемщику

Программа разработана для клиентов, работающих по найму. Ей не могут пользоваться индивидуальные предпринимателя, хозяева бизнеса, при доле более 5%, директора и ответственные лица малого бизнеса, которые имеют право подписи банковских документах, члены КФХ.

Кредит предоставляется гражданам России, которые имеют постоянную или временную регистрацию на территории РФ. Минимальный возраст заемщика 21 год. Максимальный определяется исходя из программы кредитования: если кредит предоставляется без подтверждения доходов, то на момент погашения клиенту не должно быть больше 65 лет, в других случаях – 75 лет (при наступлении окончательного срока погашения долга).

Минимальный стаж работы 6 месяцев на последнем месте и не менее 1 года в течении последних 5 лет. Ограничения по стажу для держателей зарплатных карт банка отсутствует.

Программа предусматривает участие супруга/ги в качестве созаемщика, могут быть привлечены дополнительные созаемщики, если требуется увеличить сумму кредита.

Сбербанк в обязательном порядке проверяет кредитную историю заявителя.

При наличии открытой просрочки, проблем с погашением предыдущего долга, в выдаче кредита может быть отказано.

Что потребуется для ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке?

Ипотека оформляется через визит в представительство банка. Там клиент заполняет анкету-заявку на кредит, предоставляет пакет документов. При предварительном согласовании сделки, заявитель производит оценку рыночной стоимости предлагаемого в залог имущества, определяется сумма кредитования. После принятия банком решения о предоставлении кредита, заключается кредитный договор и договор залога имущества. Договор об ипотеке передается на регистрацию.

Выдача кредита производится на счет заемщика после регистрации договора ипотеки.

Необходимые документы

  1. Документы на заемщика/созаемщиков: паспорт, если у заемщика временная регистрация, потребуется ее подтверждение.
  2. Документы на залог: выписка из ЕГРН (срок действия 1 месяц), отчет об оценке рыночной стоимости имущества (срок действия 2 месяца), технический паспорт, справка об отсутствии зарегистрированных жильцов в квартире (доме), нотариальное согласие супруги/га, на земельный участок подаются аналогичные документы.

Если залогодателем является юридическое лицо, то дополнительно оно предоставляет правоустанавливающие документы, документы, подтверждающие полномочия залогодателя.

Оформить ипотеку в Сбербанке можно без подтверждения платежеспособности, такие программы работают для клиентов, получающих заработную плату в банке, которые ранее кредитовались в кредитной организации.

Новым клиентам, для увеличения вероятности одобрения кредита, лучше дополнительно предоставить справку о зарплате по ф. 2 НДФЛ или по форме банка, документы о пенсии, подтверждение иных источников дохода, копию или выписку из трудовой книжки, заверенные соответствующим образом.

Можно ли указать в залог квартиру?

Оформление в залог квартиры возможно, только должны быть соблюдены определенные требования:

  • Должны отсутствовать обременения и ограничение на распоряжение собственностью, квартира не должна быть предметом исков.
  • В квартире не должны быть зарегистрированы граждане. Это подтверждается соответствующей справкой или выпиской из домовой книги;
  • Если в квартире зарегистрированы несовершеннолетние, требуется разрешение органов опеки на возможное последующее отчуждение объекта недвижимости.
  • Выявляются потенциальные наследники на недвижимость, в т. ч. малолетние, осужденные, недееспособные, и т. д., если они были выписаны с нарушением законодательных норм.
Читайте также:  Оплатил штраф ГИБДД, но он числится неоплаченным, что делать?

Как наличие имущества под залог влияет на одобрение ипотеки?

Наличие имущества под залог напрямую влияет на одобрение заявки на ипотечный кредит. Залог недвижимости является одним из главных условий оформления сделки. От стоимости предлагаемого в залог имущества и платежеспособности заемщика зависит максимальная величина предоставляемого кредита.

Плюсы и минусы ипотеки под залог имеющейся недвижимости в Сбербанке

Программа Сбербанка по предоставлению ипотеки под залог имеющейся недвижимости имеет свои достоинства и недостатки.

Риски кредита под залог недвижимости

Наша команда стремится помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. Мы придерживаемся строгой редакционной политики. Данная статья может содержать ссылки на финансовые продукты наших партнеров. Мы открыто говорим о том, как мы зарабатываем деньги. –>

  • В. э. образование.
  • Работала 5 лет в банке.
  • Независимый эксперт.
  • Финансовый аналитик. . .

Кредиты под залог недвижимости — самые выгодные сделки, по ним назначается минимальный процент, можно получить большую сумму в долг. Но нельзя забывать о риске, который кладется на плечи заемщика. А он всего один — потеря собственности.

  1. Под какую недвижимость можно получить кредит
  2. Ограничения на недвижимость
  3. Ключевой риск — лишиться недвижимости
  4. Что делать, если вам нечем платить
  5. Если вы перестали платить
  6. Все возможные риски кредита под залог квартиры
  7. Оформляйте такой кредит только в банке!

Рассмотрим риски кредита под залог недвижимости, чего опасаться заемщику до и после оформления, как уберечь свою недвижимость в сложных ситуациях. Как будет действовать банк в случае просрочки — обо всем этом на Бробанк.ру.

Под какую недвижимость можно получить кредит

Если вы только на пороге оформления, следует для начала разобраться, подходит ли вообще ваша недвижимость в качестве залога. Есть риск, что вы соберете кипу документов, направите заявку, а ваша квартира окажется неподходящей для оформления в залог.

Каждый банк устанавливает свои критерии. Многие говорят о том, что принимают в качестве обеспечения только квартиры, реже — частные дома, коттеджи и таунхаусы. Так как квартиры оставляются в качестве залога чаще всего, их и будем рассматривать.

Стандартно требования к квартирам такие:

  • находятся в нормальных, неаварийных домах;
  • подведены все необходимые коммуникации;
  • квартира в приемлемом состоянии, есть все окна и двери;
  • может быть требование по этажности, например банк может не принимать квартиры, расположенные в 1-2-этажных домах;
  • нет никаких юридических проблем, потенциальный заемщик — единственный собственник. Или собственники — супруги, и они вместе берут этот кредит;
  • может звучать требование по году постройки дома.

Даже после проведения экспертной оценки банк может отказать в приеме недвижимости под залог

Предварительно заемщик обязательно за свой счет проводит экспертную оценку недвижимости через аккредитованную банком фирму. Отчет прикладывается к пакету документов на квартиру.

Если по итогу рассмотрения заявки банк не примет в залог недвижимость, признает ее неподходящей по объективным причинам, заемщик теряет деньги, оплаченные за экспертную оценку. Это около 3000 рублей. Это риск, актуальный непосредственно перед оформлением кредита.

Ограничения на недвижимость

Кредит под залог недвижимости, несмотря на риски, удобен тем, что жизнь заемщика никак не меняется, при этом он получает крупный кредит с обеспечением. Получается, что он оставляет квартиру в залог и может по-прежнему жить в ней. Но ограничения все же будут:

  • так как квартира становится залогом, невозможно переоформить ее на другого человека — сделка просто не пройдет в Росреестре. То есть купля-продажа или регистрация дарственной будут недоступны;
  • ограничения банка по прописанным лицам. В договоре может быть указан запрет на регистрацию в помещении кого-либо кроме самого заемщика и его близких родственников;
  • регистрация родственников — только через согласование с банком;
  • запрет на сдачу недвижимости в аренду. Запрет стандартно прописывается в договоре, но по факту никто не делает проверок.

Прежде чем подписывать кредитный договор, прочтите все условия пользования вами заложенным имуществом. Есть риск получить штраф или наказание иного вида за нарушение, о котором вы даже не думали.

Ключевой риск — лишиться недвижимости

Если рассматривать риски кредита под залог недвижимости, который вы оформляете в стандартном банке, то он всего один — при злостном уклонении от возврата долга по графику заемщик рискует лишиться недвижимости.

И совсем не важно, что там прописаны дети, что эта квартира — единственное жилье. Если есть обременение, жилье все равно заберут, всех проживающих выселят, даже принудительно с приставами.

Но ключевая фраза — “при злостной неуплате”. И хотя чаще всего в кредитных договорах указано, что банки могут изъять недвижимости при просрочке в 2-4 месяца, на практике кредиторы не побегут сразу забирать имущество.

Дело в том, что банки заинтересованы в возврате кредита и заработке на процентах. Им совсем не нужны непрофильные для них действия — возня с изъятием недвижимости, ее продажей. Поэтому они максимально оттягивают момент, давая заемщику одуматься.

Если вы перестали оплачивать кредит, выданный под залог недвижимости, есть риск ее лишиться. Но прежде чем банк начнет процесс изъятия, он будет делать следующее:

  1. Постарается вернуть заемщика в график, будет предлагать ему реструктуризацию. Это может длиться 3-6 месяцев
  2. Привлечет коллекторов, если сам не может повлиять на должника. Они могут заниматься делом еще месяца три.
  3. И только после этого банк обратится в суд, так как ему просто ничего другого не остается.

Банк заинтересован в том, чтобы заемщик возобновил выплату долга

Если заемщик не открещивается от долга, если высказывает желание выплатить кредит и сохранить недвижимость, банк будет делать все возможное, чтобы вернуть должника в график.

Что делать, если вам нечем платить

Когда заемщик совершает просрочку, сразу появляется риск лишиться заложенной недвижимости. Но если клиент осознает проблему и ищет пути ее решения, банк всегда поможет. Что делать:

  1. Если вы понимаете, что не сможете внести очередной платеж, заблаговременно позвоните на горячую линию банка и расскажите о своей ситуации. Вас переведут на нужный отдел, который может оказать вам помощь.
  2. Если вы потеряли прежний источник дохода, банк разрешит вам провести реструктуризацию — изменить график оплаты на более удобный, может даже дать отсрочку на 1-6 месяцев.
  3. Банк изменит график, вы вернетесь в него и станете дальше гасить выданный под залог недвижимости кредит. И риск потери собственности уйдет.

Но нужно учесть, что банк помогает тем заемщикам, которые реально оказались в сложной ситуации. Нужно документально доказать серьезность положения, принести справки, бумаги об увольнении или сокращении, больничные листы, документы о тяжелой болезни близкого человека и пр.

Банки готовы рассмотреть любую документально подтвержденную ситуацию. И они всегда идут навстречу, если заемщик действительно оказался в затруднительном положении.

Если вы перестали платить

Ключевая опасность кредита под залог квартиры — лишение своего имущество. И оно рано или поздно случится, если заемщик игнорирует желание банка помочь, скрывается или просто злостно уклоняется от обязанностей, прописанных в договоре.

В этом случае банк обратится в суд, чтобы получить разрешение не изъятие квартиры. И он его получит, так как это прописано в договоре, на объект наложено обременение. Если должник самостоятельно не хочет выселяться, его выселят принудительно судебные приставы.

Квартира продается с торгов. Так как объект проблемный, и банк хочет быстрее избавиться от него, ценник будет установлен гораздо ниже рыночного. После продажи банк покрывает долг. Если от денег что-то остается, они передаются должнику.

Сумма долга учитывается вместе со всеми пенями за просрочку. А если учесть, что обычно залоговые кредиты — большие по объему, это будет приличная сумма. Если денег не хватит на гашение долга, банк может через суд требовать с должника остальное.

Все возможные риски кредита под залог квартиры

Подытожим все, сказанное выше. Какие риски несет заемщик:

  • он может потратиться на экспертную оценку недвижимости, а объект в итоге не будет одобрен;
  • есть риск нарушить условия договора (даже по незнанию) по части сдачи квартиры в аренду, прописки в нее третьих лиц;
  • и самое главное — риск лишиться недвижимости в случае просрочки.

Квартиру не отберут, если вовремя вносить платежи по кредиту и идти на контакт с сотрудниками банка

Если говорить объективно, единственная опасность — лишиться квартиры. Но если заемщик добропорядочный, ему бояться точно нечего.

Оформляйте такой кредит только в банке!

Если вы планируете взять кредит под залог недвижимости, даже не рассматривайте небанковские финансовые организации. В этой сфере действуют много мошеннических фирм, цель которых — забрать квартиру заемщика.

Схем обмана много. Самые популярные — заключение в момент сделки договора купли-продажи, или фирма заведомо создает невозможные для выполнения условия и за их невыполнение быстро отнимает заложенную квартиру.

Обращение к небанковским фирмам — большой риск! Выбирайте для оформления кредита под недвижимость крупные федеральные и региональные банки с хорошей репутацией.

Чем опасны кредиты под залог квартир

Чем опасны кредиты под залог квартир

Заключение любого кредитного договора всегда может нести определенные последствия для заемщика. Тем более, когда вы планируете взять кредит под залог собственного жилья. Доля сомнений закрадывается в голову: какие риски несут за собой кредиты под залог квартир? Экономисты утверждают, что если договор займа будет составлен грамотно, без подводных камней, а погашение будет добросовестным, то опасности не будет. Так ли это?

Основные риски, или чем опасны кредиты под залог квартир?

Сомнения можно отбросить: да, кредит наличными под залог квартиры или доли в ней может нести негативные последствия, как и любой кредит. Прежде всего, в нем уже заложены ограничения по действиям с объектом недвижимости без ведома кредитора. Разумеется, нужно осознавать то, что опасным срочный кредит наличными под залог квартиры в Москве станет лишь тогда, когда заемщик перестает выполнять свои обязательства, то есть вносить необходимые платежи в банк.

Механизм прост: когда заемщик оформил договор займа, на его недвижимость накладывается ограничение: квартиру нельзя продать без ведома банка, подарить и даже сдать в аренду без согласия банка (по кредитному договору, однако банковские сотрудники сразу предупреждают, что фактически это никто не проверяет и в основном те кто закладывает не основное жилье сдают в аренду без проблем). Когда кредит будет выплачен и погашен, обременение снимут, и все риски уйдут.

Как строить отношения с кредитором

В случае трудностей с доходами у заемщика и первых просрочек по платежам сначала с должником будет работать банковская служба, специализирующая на проблемных договорах. Изначально выясняются причины этих сложностей, с чем они связаны и относятся ли они к страховым (потеря трудоспособности и т.д.). Если сложности с доходами не удается решить, при подтверждении соответствующими документами возникших проблем вполне реально подписать соглашение о кредитных каникулах или оформить реструктуризацию кредита. Если у клиента проблемы с наличными, но из поля зрения он не исчезает, банк вполне может пойти навстречу.

Если же просрочки станут критическими по длительности (полгода-год), а клиент не реагирует на звонки и сообщения кредитора, тогда судебный иск об изъятии залога – квартиры – может быть подан. Обычно судебные тяжбы длятся от полугода. В случае удовлетворительного решения по иску, собственник не лишается всего имущества, ему предлагается продать недвижимость самостоятельно и отдать долг банку, остальное естественно остается у собственника. Например: по оценке банка квартира стоит 6 миллионов рублей, собственник должен 2 миллиона банку, то в случае продажи по оценочной стоимости на руках останется 4 миллиона. При любых форс-мажорах и финансовых сложностях нужно понимать, что банк или любая другая финансовая организация, с которой заключен кредитный договор с залогом в Москве, не заинтересован в процессе взыскания долгов и продаже квартиры.

Вашей ошибкой будет думать, что все обойдется, если

  • в жилье зарегистрированы несовершеннолетние;
  • квартира – ваше единственное место жительства, другой недвижимости в вашей собственности нет;
  • вы решите погасить долг уже после вынесения судебного решения об изъятии залога и его продажи.

Будем говорить откровенно: ни ваши дети, ни отсутствие у вас другого жилья не остановят банк от судебных процессов и продажи залога. Решать вопросы с банком нужно сразу, как появились проблемы, предоставляя подтверждение независящих от вас обстоятельств (документы об увольнении, болезни, сокращении штатов, ликвидации предприятия) не доводя дело до суда.

Как минимизировать опасность потерять квартиру

Мы разобрались, чем опасны кредиты под залог квартиры. Теперь стоит подумать, что можно сделать, чтобы снизить риск в случае изменения уровня дохода заемщика. Самое важное для человека, отдавшего в опасный залог свое жилье – не допускать просрочек по платежам. Крупный и выгодный кредит предполагает длительный срок погашения, за годы случиться может всякое, потому имеет смысл сформировать некую подушку безопасности: неприкосновенный запас наличных в сумме нескольких банковских платежей.

Стоит внимательно присмотреться к организации, где вы планируете взять кредит. Существует опасный вариант нарваться на мошеннические финансовые “организации”, которые привлекают потенциальных заемщиков низкими процентными ставками, а в результате хитро составленными договорами лишают людей собственных квартир. Кстати, это может быть заведомо невыполнимый кредитный договор, нарушение которого неизбежно, и тогда процесс изъятия залога по суду происходит молниеносно.

Любые вопросы вы можете задать нашим сотрудникам. Оставьте заявку на обратный звонок и в удобное для вас время обсудите с представителем «Бинкор» все нюансы.

Ссылка на основную публикацию