Списание основного долга по ипотеке в 2022 году: в каких случаях программа работает?

Стоит ли верить в закон о списании долгов населению?

Единого закона о списании долгов, который был бы применим ко всем случаям в жизни, в нашей стране не существует. Банкротство физического лица и индивидуального предпринимателя допускает освобождение от задолженностей. Но тот же закон обязывает граждан подтверждать признаки несостоятельности и сумму просрочки, наличие у человека других неисполненных обстоятельств.

Сейчас эта процедура банкротства проводится не только через арбитраж, но и во внесудебном порядке. При грамотном подходе можно освободиться от кредитного бремени или получить реструктуризацию задолженности. Подробнее о том, как списать долги, читайте в статье.

Какой закон допускает списание долгов по кредитам?

Надеяться, что банки вам простят кредит или не будут взыскивать просрочку, не стоит.

Пока заемщик сам не предпримет активных действий, чтобы списать свои долги, ему придется платить неподъемные проценты, терпеть давление со стороны кредиторов, коллекторов и приставов, часто даже скрываться о тех, кто требует возврат долга.

Чтобы освободиться от просрочки по кредитам, налогам, услугам ЖКХ, граждане могут воспользоваться Законом № 127-ФЗ «О банкротстве». Это не самая простая процедура, поэтому на 100% гарантировать списание долгов нельзя.

И если уж браться за организацию своего банкротства, нужно подходить к нему обдуманно.

Чтобы успешно пройти банкротное дело, нужно:

  • подтвердить признаки своей несостоятельности и неплатежеспособности — например, указать на факт, что период просрочки по долгу уже превысил 3 календарных месяца. Также необходимо указать сумму долга, заявить об отсутствии имущества, раскрыть другие обстоятельства, не позволяющие погашать долги, например, сообщить о снижении дохода;
  • направить документы в суд или МФЦ. В суд необходимо обратиться обязательно, если ваш долг превышает 500 тыс. рублей. Упрощенное банкротство через МФЦ было введено с 1 сентября 2020 года, воспользоваться им можно при просрочке от 50 и строго до 500 тыс. руб.;
  • пройти обязательные этапы процедуры — для судебного банкротства это реструктуризация и (или) реализация имущества, а упрощенная процедура предусматривает проверки в МФЦ и 6 месяцев ожидания возражений кредиторов.

Это только общие моменты, которые нужно учитывать при прохождении банкротного дела.

Можно избежать выплат по просроченным кредитам, если банк пропустит срок давности. Это возможно только в том случае, если банк не требует вернуть долг три года.

В данной ситуации нужно вовремя направить в судебный орган заявление о прекращении дела по причине истечения сроков. Если не сделать этого, судья может удовлетворить иск, даже если срок давности истек.

Также учтите, что отказ в иске по срокам не мешает требовать долги во внесудебном порядке. Банк вправе сам рассылать претензии или звонить должнику, или продаст долг коллекторскому бюро. Полностью прекратить все требования по возврату долга можно после завершения банкротного дела.

Могут ли кредиты списаться автоматически

Автоматически списать долги невозможно, хотя такой законопроект в отношении различных групп населения, например, чьи доходы не превышают 1 МРОТ в семье на человека, не раз пытались внести на рассмотрение Госдумы РФ.

Неприятие такой инициативы логично, поскольку государство обязано защищать не только права заемщиков, но и интересы банков, микрофинансовых организаций, жилищно-коммунальных служб и других кредиторов.

Списание долгов без суда и банкротства допускается только в отношении отдельных видов налогов и сборов с физ. лиц и предпринимателей. Налоговая амнистия применяется только по задолженности, признанной безнадежной к взысканию. Да и выступало государство с такой инициативой последний раз в 2015 году.

Варианты списания задолженности

Если вы накопили большие долги, но все же рассчитываете постепенно отдать их, то можно воспользоваться различными льготными программами:

  • получить ипотечные или кредитные каникулы;
  • заключить с банком соглашение о реструктуризации задолженности или рефинансировании кредитов;
  • получить исполнительные каникулы у приставов (это специальная рассрочка для пенсионеров);
  • отсрочить или рассрочить выплаты в судебном процессе, если банк подал иск о взыскании.

Также можно дождаться направления документов на удержание по месту работы. В этом случае ежемесячно будут удерживать до 50% зарплаты, что позволит постепенно выплатить всю задолженность. Узнать подробнее о нюансах, преимуществах и минусах каждого из указанных способов действий можно у наших юристов.

О вариантах полного списания долгов граждан расскажем ниже.

  • спишутся вcе долги: по кредитам, МФО, услугам ЖКХ, распискам, налогам, штрафам и т.д.
  • коллекторы и банки перестанут названивать вам
  • все наложенные приставами аресты на ваше имущество будут сняты

Оставьте свой телефон, мы перезвоним через 3 минуты и расскажем подробнее об услуге

Прощение долга

Гражданский кодекс РФ допускает прощение долга, если такое решение примет кредитор. Но представить ситуацию, при которой кредитные организации или МФО пойдут на такой шаг, практически невозможно.

Даже при истечении давности кредит не спишут, а взыскание продолжится во внесудебном порядке.

Пропуск сроков

По истечении трех лет после возникновении просрочки у банка возникнут проблемы с взысканием. Должник вправе заявить в суде об отклонении иска по пропуску сроков. Если такое заявление подано, судья обязан его рассмотреть и удовлетворить.

Но даже истечение сроков не гарантирует, что вы можете забыть о наличии задолженности:

  • банк может продать просроченный кредит коллекторской компании, и отсчет срока давности у новой структуры начнется с нуля, но только в том случае, если вы подпишите документ о признании суммы долга или сделаете хоть одну выплату (что тоже является фактом признания долга);
  • можно получить судебный приказ, который будет выдан при отсутствии возражений от должника;
  • так как давность по кредиту определяется по каждому ежемесячному платежу, рассчитывать на полный отказ в исковых требованиях крайне сложно.

Даже если вы сумеете добиться отклонения иска, вас все равно будут донимать звонками коллекторы, сотрудники банков или микрокредитной организации. И даже если они не смогут получить с вас денег, то нервы попортят.

Банкротство

Поэтому целесообразно решиться на прохождение банкротства. Закон о списании долгов по кредитам описывает порядок прохождения банкротного дела, требования к документам. До сентября 2020 года это можно было сделать только через арбитраж. Новый закон с поправками в 127-ФЗ предусматривает упрощенную процедуру через МФЦ.

Признание банкротом освобождает от налоговых и кредитных обязательств, от долгов по ЖКХ. Не спишутся лишь некоторые личные обязательства. Например, к ним относятся алименты, долги по зарплате, возмещение имущественного ущерба и вреда здоровью.

В некоторых случаях должник может выбрать, по какой процедуре проходить банкротство — через суд или МФЦ.

Например, если сумма просрочки не достигает 500 тыс. руб., однако у должника подтверждается неплатежеспособность, он может обратиться в МФЦ или в суд.

Ниже расскажем, какие плюсы и недостатки предусматривает федеральный закон о списании долгов 127-ФЗ для обоих вариантов.

Как списать долги через банкротство физических лиц

Закон о списании долгов по кредитам физических лиц работает уже почти 5 лет. Но до недавнего времени он предусматривал только длительную и дорогостоящую судебную процедуру, с реализацией имущественных активов и привлечением управляющего.

Летом 2020 года Президент России Владимир Путин подписал закон, который внес поправки в процедуру и разрешил внесудебное банкротство. Эта процедура полностью бесплатна для должника и не предусматривает реализацию имущества.

Читать закон в последней редакции можно по ссылке. Наши юристы готовы разъяснить его нормы, проконсультировать по дальнейшим действиям.

Заказать звонок юриста

Через суд

Судебное банкротство физ. лиц допускается при сумме задолженности от 500 тыс. руб., либо при подтверждении признаков неплатежеспособности, несостоятельности. Например, к таким признакам относится отсутствие имущественных активов для расчета с кредиторами, просрочка свыше 90 дней по более чем 10% обязательств.

Процедура предусматривает следующие этапы:

  • нужно подготовить множество документов, в том числе опись имущественных активов, справки о доходах и т.д.;
  • до обращения в суд необходимо уведомить кредиторов (для этого им направляется копия заявления); направляются в арбитражный суд по месту жительства, причем заявитель должен перечислить на депозит аванс на вознаграждение управляющего;
  • судья утвердит управляющего из кандидатов СРО, предложенного заявителем;
  • в зависимости от обстоятельств, может проводиться реструктуризация задолженностей, либо сразу начнется стадия реализации.

Когда суд признает заявление обоснованным, то по отношению к должнику прекращаются любые формы взыскания, в том числе коллекторскими фирмами и через ФССП. На сумму долга будет приостановлено начисление процентов, с имущества снимут аресты.

Пока продолжается банкротное дело, имуществом и доходами должника будет распоряжаться управляющий. Для осуществления текущих расходов будет открыт специальный счет. После завершения торгов деньги пойдут на расчет по долгам. Отдельные виды вещей, предметов и объектов могут оставить должнику. Их список указан в ст. 446 ГПК РФ. Это, как правило, предметы личного пользования.

Банкротство через МФЦ

Во внесудебном банкротстве вся процедура организована проще, хотя и здесь нужно строго следовать закону. Обратиться в МФЦ можно, если размер обязательств составляет от 50 до 500 тыс. руб., а приставы окончили исполнительное производство по причине отсутствия у должника имущества.

Алгоритм действия для списания долгов через МФЦ в 2022 году таков:

    , в котором нужно точно указать перечень кредиторов и размер задолженностей;
  • заявление подается сразу в МФЦ, а уведомлять кредиторов не нужно, это сделают сотрудники центра;
  • специалисты МФЦ сами разместят информацию о желании должника пройти банкротство на Федресурсе;
  • если в течение 6 месяцев кредиторы не подадут возражений, будет принято решение о признании банкротом, списании долгов.

За 6 месяцев 2021 года в МФЦ признали обоснованной только меньше половины заявок физ. лиц на внесудебное банкротство.

2021 год — это всего лишь второй год, когда наши граждане получили право подать заявление на внесудебное банкротство через многофункциональные центры (МФЦ). За пол года МФЦ опубликовали информацию о начале 2 тыс. 228 процедур внесудебного банкротства граждан. При этом 2 тыс. 470 заявлений за этот же период МФЦ вернули людям, желающим списать свои долги. В итоге доля инициированных через МФЦ процедур банкротства — 47%.

В марте-июне 2021 года МФЦ опубликовали сообщения о завершении 1 тыс. 679 внесудебных банкротств граждан.

Лидерами по общему числу возбужденных внесудебных процедур с момента старта процедуры в сентябре 2020 года по состоянию на июнь 2021 года стали:

  • Омская область — 253 заявлений
  • Челябинская область — 193 шт.
  • Пермский край — 136 шт.
  • Алтайский край — 134 шт.
  • Краснодарский край — 133 шт.
  • Липецкая область — 128 шт.

Важно правильно заполнить заявление. После окончания дела спишутся только долги, включенные в приложение к заявлению. Поэтому желательно оформлять документ и проходить дальнейшие этапы при сопровождении юриста.

Преимущества и минусы списания кредитных долгов по банкротству

Самый очевидный плюс от прохождения банкротной процедуры — списание долгов по кредитам, займам, другим обязательствам. Дополнительным преимуществом внесудебной процедуры является отсутствие расходов на управляющего, пошлины.

К минусам любой формы банкротства можно отнести:

  • сложность и длительность судебной процедуры;
  • значительные расходы при ведении дела через арбитраж (общая сумма трат может составить до 200 тыс. руб.);
  • продажа активов, если банкротство идет через суд;
  • возможная ответственность за преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • последствия, которые наступают для банкрота (например, запрет на получение руководящих должностей в организациях на срок от 3-х лет);
  • большой перечень документов и сведений, которые нужно подготовить для суда;
  • практически 100% отказ в выдаче кредита в первые годы после прохождения банкротства.

Естественно, больше всего минусов у судебного банкротства, которое не всегда завершается списанием долгов. Но и упрощенное банкротство подходит не для всех.

С сопровождением юриста можно полностью снять риски того, что долги не спишут, сохранить часть имущества, максимально быстро пройти все этапы процедуры. Звоните, наши юристы помогут со списанием долгов через банкротство!

Списание долгов по кредитам для физических лиц в 2022 году

Кредитная амнистия означает, что по кредитам и займам списывают не только текущие платежи, но и общую задолженность. При этом никаких дополнительных требований к заёмщикам не предъявляется. Но на такие подарки рассчитывать не приходится. Есть другие альтернативы для частичного списания просроченных кредитов.

В чём суть понятия «кредитной амнистии»?

Подобный законопроект обсуждают уже достаточно давно, поэтому появилось множество слухов. И с каждым годом появляется всё больше информации, которая только путает, а не вносит ясность. Инициатива властей часто трактуется совершенно неправильно. Одни граждане вообще не ждут, что подобные поправки в законодательство улучшат текущую финансовую ситуацию.

Другие, наоборот, олагают, что после появления новых законов исчезнут вообще все долги. И после этого можно будет оформлять новые соглашения. И первая, и вторая точка зрения не соответствует действительности. Механизм существует и разрабатывается, но направления у него несколько иные.

При этом сами депутаты пока не пришли к единому мнению. Но уже можно сделать вывод о том, что имеются в виду штрафы и проценты по кредитам. Именно с ними связано больше всего проблем, из-за которых серьёзно ухудшается финансовое положение любого гражданина.

Консультация юриста по кредитной амнистии

Суть кредитной амнистии в том, чтобы предотвратить серьёзное начисление процентов для клиента в дальнейшем. На законном основании планируется запретить выставлять требование, согласно которому вся сумма должна быть погашена в полном объёме немедленно.

Будут разрешать устанавливать новые графики, менять условия досрочного погашения. Разрабатываются и другие схемы для того, чтобы стабилизировать ситуацию. Дополнительные меры разрабатываются для улучшения репутации заёмщиков, чтобы у них возникало меньше проблем, когда они берут на себя новые обязательства. Исключением не стала и кредитная амнистия 2022 в России.

На практике можно сделать вывод о том, что будет легче избавляться от накопленных штрафов, если гражданин выполняет определённые условия.

Обычно на практике сталкиваются с такими ситуациями:

  1. Сначала клиент допускает одну просрочку. Например, на неделю или пару дней. Неустойка постепенно увеличивается из-за начисления штрафа и пени.
  2. Спустя некоторое время необходимая сумма платежа вносится.
  3. Но деньги направляют только на то, чтобы расплатиться со штрафами, остаток идёт на процент. На тело долга ничего не остаётся, поэтому показатель и не уменьшается. То есть, размер задолженности — такой же, что и до перечисления указанной суммы.
  4. Минимально необходимая сумма снова не набрана, что приводит к появлению просрочек. Применяются новые санкции. Увеличивается и общий срок долговых обязательств.
  5. Сумма для физических лиц становится значительно больше из-за постоянных надбавок и открытых просрочек. Все платежи уходит только на штрафы и тариф.

Поэтому и необходимо на практике применять банковскую амнистию по кредитам. Ведь в результате выше указанных процессов деньги постоянно перечисляются банку, а в смысле долга ничего не меняется. А репутация страдает из-за того, что постоянно копятся просрочки.

Клиент зависает в самом начале. И размер платы растёт.

Амнистия по кредитным долгам разрабатывается как раз для того, чтобы изменить действующую систему. Списывается буфер из различных санкционных начислений, из-за которых нельзя дальше нормально погашать кредит. Никто не вернёт деньги, которые уже направлены на погашение штрафов. Но в целом ситуация заметно улучшается. Последние новости кредитной амнистии это тоже подтверждают.

Основания и причины для кредитной амнистии

Клиенты должны соблюдать много важных условий, чтобы к ним применялась эта схема. Надо заранее разобраться с тем, по каким причинам возникла неуплата. От этого зависит то, какое решение принимают в том или ином случае. Путин тоже постоянно говорит о том, будет ли амнистия в новом году.

Реализация указанных мер доступна при наличии следующих обстоятельств:

  1. Принадлежность к определённой социальной группе, возраст. Например, для пенсионеров планируется вводить более лояльные условия.
  2. Начисление серьёзных сумм по штрафным санкциям.
  3. Отсутствие залогового имущества, за счёт которого изначально обеспечивалась сделка.
  4. Нет финансовых возможностей для погашения.
  5. По текущим займам долг достиг крупных, средних размеров.

Но никаких скидок не применяют по отношению к тем, кто:

  1. Организует залоговую сделку. Например, ипотеки и автокредиты. Тогда кредитору вообще не выгодно предоставлять серьёзные скидки. Положение таких клиентов нельзя назвать безнадёжным, у них остаются некоторые возможности для погашения долгов. От залога всегда можно просто отказаться.
  2. Если доказано, что возможность для погашения долгов была. И если сейчас есть свободные финансы, которые не используются по тем или иным причинам.
  3. Если обнаружится, что сотрудников банка намеренно ввели в заблуждение.
  4. Поддельные документы или ложные данные, предоставленные для заключения первичного договора. В этом случае кредитно-правовая амнистия недоступна.

На какие ссуды распространяется новая программа?

Выше уже говорилось, что залоговые виды кредитов вряд ли попадут под действие программы. В большинстве случаев новые правила касаются потребительских долгов. Система точно будет связана с микрозаймами.

Именно здесь применяют самые неудобные виды соглашений и различные наказания для заёмщика. Часто годовые ставки достигают 365%. Федеральная программа кредитной амнистии разрабатывается, чтобы избежать таких ситуаций.

Читайте также:  ПФР Томская область, Стрежевой, 2-й микрорайон, 239а: официальный сайт, адрес, телефоны, часы работы

На кого распространяется программа? Что с пенсионерами?

В список льготников включат граждан, у которых причины задержек действительно серьёзные. Например, если появились такие обстоятельства:

  1. Женщины, ушедшие в декретный отпуск и лишившиеся части дохода.
  2. Если неприятности случились с родственниками, в результате чего общий доход снижается.
  3. Временная потеря трудоспособности, операция и другие виды лечения.
  4. Исчез единственный источник дохода, либо общие цифры сильно снижаются.

Дополнительные условия предоставляют пенсионерам. Для них доступно снижение процентов, нельзя применять требования по немедленной оплате всех долгов. Штрафы планируют списать, а начисление новых — приостановить, даже если есть очередные просрочки. Так и действует амнистия по кредитным долгам.

Какие ещё есть варианты для списания долгов?

Предполагается, что процедуры проходятся во внесудебном порядке, либо при обращении в соответствующую инстанцию. Там же можно задать вопрос «амнистия вступила в силу»?

О банкротстве

Граждане получили доступ к этой процедуре, начиная с 2015 года. В процессе участвует арбитражный суд, а инициируют его кредиторы, либо сам должник.

Судебные разбирательства такого плана отличаются своими особенностями:

  1. Обязательным требованием становится участие управляющего. Он контролирует расходы и доходы должника, распоряжается его имуществом, проводит оценку и реализует через торги при необходимости.
  2. Начисление процентов и штрафов прекращается ровно с момента, когда принято решение о возбуждении дела. Взыскание через коллекторов, приставов в этот момент тоже становится невозможным.
  3. Если имущества недостаточно для расчётов или оно отсутствует — долги могут списать.
  4. Судебное банкротство — длительная и затратная процедура, любые дополнительные расходы возлагаются на плечи должников.

При подтверждении неплатёжеспособности заявление принимают без проблем. Если инициатором выступает кредитор — он должен доказать не только сам размер долга, но и наличие просрочек по времени.

Часто такие дела завершаются реструктуризацией долгов или мировым соглашением. Либо суд вообще отказывается освобождать должника от обязательств.

Например, когда с имуществом совершали противоправные действия. Или если выяснилось, что само банкротство было фиктивным, преднамеренным.

Была введена дополнительная процедура внесудебного банкротства, в этом случае к числу участников добавляют сотрудников МФЦ. Но такой упрощённый порядок поддерживают только, когда сам должник подаёт заявление. Главное, чтобы сумма обязательств не превышала 50-500 тысяч рублей.

Списываются только долги, указанные в заявлении. При этом исполнительное производство ФССП должно быть прекращено из-за того, что имущества нет. Для должника такой вариант банкротства бесплатен, на него уходит до полугода.

В любом случае списываются разные типы долгов:

  1. По услугам ЖКХ и связи.
  2. Штрафы.
  3. Налоги.
  4. Кредиты, микрозаймы.

От обязательств личного характера, например, алиментов и других выплат третьим лицам, граждан никогда не освобождают.

Часто должникам запрещают занимать какие-либо серьёзные должности на протяжении следующих несколько лет. А при оформлении новых кредитов обязуют сообщать об этом банкам. Такие ограничения в большинстве случаев действуют на протяжении 3-5 лет. Кредитная амнистия для пенсионеров следует стандартным правилам.

Особенности реструктуризации

Реструктуризация предполагает изменение условий по выплатам. Соглашение разрешают заключать во внесудебном порядке, но для этого должник должен отдельно обращаться к каждому из кредиторов. При банкротстве план реструктуризации утверждают в суде. Для этого дополнительно проверяют, есть ли возможность рассчитаться по долгам, достаточно ли для этого доходов.

И у этого варианта процедуры есть особенности:

  1. Вводится на срок до трёх лет.
  2. Утверждается новый график, согласно которому вносится плата.
  3. Доначисление любых процентов и штрафов приостанавливают.

Если кредитор действительно заинтересован в возврате суммы хотя бы частично — он с большой вероятностью пойдёт на такое соглашение. Должник только сэкономит деньги, если проценты не будут начисляться.

О мировых соглашениях с кредиторами

При взыскании задолженностей через суд мировые соглашения заключают в рамках банкротных дел. Для этого нужно договориться по поводу условий, суммы. Надо учитывать такие важные моменты:

  1. Применение мировых соглашений только для судебного банкротства. То есть, невозможно пройти процедуру, обратившись к сотрудникам МФЦ.
  2. Соглашение позволяет изменить не только график платежей. Частично задолженность списывается, клиенты получают отсрочки.
  3. Без согласия кредитора документ отказываются оформлять.
  4. Инициатором может выступать любой заинтересованный участник.

Суд проверяет документ на предмет того, законные ли условия в нём указаны. Если интересы должника или нормативные акты нарушены — суд имеет право отказать.

Соглашение по долгам ЖКХ тоже можно оформить таким способом. Для этого отдельно решают вопрос по ежемесячным выплатам и сроку погашения задолженности. Тогда ответчика обяжут рассчитываться за долги, не нарушая сроки.

Использование схемы с рефинансированием

Эта процедура — исключительно внесудебная. Суть — в том, что для изменения условий по выплатам, либо для погашения старых долгов оформляют новый договор.

Здесь не так много важных моментов.

Рефинансирование оформляют в любом банке, если он предлагает соответствующие услуги. Можно закрыть все старые кредиты, после чего клиент перечисляет деньги только по одному договору. Банк будет проверять как саму заявку, так и размер обязательств вместе с процентной ставкой, другими условиями.

Рефинансирование предполагает утверждение нового графика платежей или снижение процентных ставок. Обращаются в тот же банк, где оформлен первоначальный кредит, либо в стороннее кредитное учреждение.

Долги совсем не списывают, их заменяют на новые обязательства. Но многим гражданам для восстановления платёжеспособности достаточно и этого.

Списание ипотеки для многодетных семей

За счёт государственной субсидии могут списать часть ипотеки, если е оформила многодетная семья. Обычно списывают основную часть долга на сумму до 450 тысяч рублей, либо фактический остаток задолженности, если он равен этой сумме или меньше. Тогда часть средств направляют на выплату процентов. Заявление подают в тот же банк, где ипотека оформлялась первоначально.

Предоставление кредитных каникул

Имеется в виду рассрочка по текущим выплатам. Её общий срок определяют законом, либо по договору с банком. Каникулы по своим программам реализует большая часть финансовых учреждений, включая Россельхозбанк, Альфа-Банк, ВТБ, Сбербанк.

Нормативные акты по ипотечным или кредитным каникулам выпустили на федеральном уровне. Это делают, чтобы поддержать граждан и улучшать время от времени их материальное положение.

Президент недавно выпустил указы, согласно которым каникулы давались на полгода. После этого заёмщика обязуют выплачивать банку все процентами. Такие услуги могут предоставляться финансовыми организациями отдельно. Это помогает избежать полной неуплаты и уменьшает процент безнадёжных долгов.

Исполнительные каникулы от ФССП

Это специальная программа, которая ещё в 2020 году введена для пенсионеров.

Суть программы можно описать таким образом:

  1. Пенсионер имеет право получать отсрочку на два года.
  2. Исполнительные каникулы предоставляют только один раз, главное — чтобы максимальный размер долгов не превышал 1 миллиона.
  3. Для получения согласия пенсионер должен подтвердить, что его доход — не больше двух прожиточных минимумов.

Исполнительные каникулы не предполагают полного списания долгов. Применяется только рассрочка, дающая возможность спустя некоторое время вс-таки рассчитаться по долгам.

Каникулы дают только по кредитным долгам. На это время приостанавливаются все исполнительные действия, со счетов и имущества снимают ареста. Если график платежей нарушается и в этом случае — возобновляется выплата долга по общим правилам.

О списании долгов в суде

Если кредитор подаёт соответствующее заявление, то вопрос решают и в судебном порядке. Но должник может воспользоваться судебной защитой.

Например, можно подавать ответные заявления, чтобы прекратить дело из-за пропуска сроков давности. Используется промежуток в три года. Но подсчёт идёт по каждому платежу, включённому в договор.

Суд разрешается просить о том, чтобы были снижены размеры штрафных санкций и процентов, тем более — если они начали превышать основной долг. Такие варианты допустимы для микрозаймов.

Платежи по долгам можно отсрочить, либо рассрочить. Но здесь надо подтвердить наличие уважительных причин, по которым рассчитаться сразу не получится.

Надо только обращаться к профессиональным юристам, совершая те или иные действия.

Могут ли банки и кредиторы прощать задолженности?

Это один из законных методов для избавления от задолженностей. Банковские организации наделяют правом расторгнуть соглашения в одностороннем порядке. Правило касается как полной суммы кредита, так и его остатка.

Но на практике такой вариант практически не встречается. Наоборот, руководство компаний старается применять как можно больше инструментов, чтобы получить свои долги. Они передают информацию коллекторам, обращаются в суд, реализуют имущество.

Единственное исключение из правил — штрафные санкции. Здесь банки часто идут навстречу и списывают штрафы, но только если клиент возобновляет платежи по телу кредита. Это один из способов поддержки, чтобы платежи возобновились.

На что готовы идти банки?

Большинство крупных организаций соглашается предоставлять отсрочку, если клиент предоставляет полный набор документов. Речь идёт о таких компаниях, как Сбербанк, ВТБ, Тинькофф. Раньше компании неохотно шли даже на такой шаг и считали подобную схему дополнительной услугой, за которую можно взять деньги. И сами учреждения давали отказ в кредитных каникулах по любому поводу.

Но теперь на кредитора можно пожаловаться в ЦБ РФ, если все документы и доказательства есть, а компания все равно не соглашается.

Задолженность часто списывают как безнадёжную, если с момента последнего контакта между кредитором и заёмщиком прошло более 3 календарных лет. Тогда под контактом понимают:

  1. Подписание дополнительных соглашений о рассрочке.
  2. Получение заказных писем с уведомлением и телеграмм.
  3. Внесение в уплату долга хотя бы 1 рубля.
  4. Официально подтверждённые переговоры любых видов.

Если за последние три года не предпринималось ни одно из указанных действий — можно считать, что заёмщик полностью освобождён от долгов. Останется только испорченная кредитная история, зато сама организация не сможет ничего взыскать даже через суд.

Даже телефонные звонки и СМС не принимаются судом в качестве доказательства того, что между сторонами был конфликт. Ведь невозможно доказать, что информация дошла до второй стороны и оказалась понятой. Контактом не считают перепродажу долгов третьим лицам. Такая ситуация не приводит к отсчёту нового срока давности.

На практике часто подтверждается, что банки готовы простить проценты и штрафы, если заёмщики соглашаются погашать основное тело долга. Сложнее всего может прийтись тем, кто оформил ипотеку. Жильё могут забрать и продать с аукциона. Но не отказываются от требованием рассчитаться по остатку. Что будет дальше именно с ипотечными программами, пока неизвестно.

Заёмщикам не рекомендуют сразу подписывать дополнительные соглашения. Лучше заранее изучить все условия, предложенные кредитором. Помощь грамотных юристов и здесь окажется полезной для тех, у кого не хватает собственных знаний.

Оценка каждого заёмщика и его финансового положения, корректировка кредитного портфеля, финансовая политика и требования ЦБ — вот из чего исходит каждый банк, принимая решение.

В амнистии не предлагают участвовать тем, кто и так исправно вносит ежемесячные платежи. Предложение действует только для тех, кто лишается значительной части дохода по уважительным причинам. Нет возможности попасть под амнистию и у мошенников.

Многодетные семьи могут списать часть задолженности по ипотеке

Многодетные семьи могут списать часть задолженности по ипотеке. Банки уже начали принимать документы для оформления субсидии. Рассказываем, кто и как может воспользоваться этой льготой.

Что это за программа

В июне 2019 года был принят Закон о погашении части задолженности по ипотеке для многодетных семей. Государство выплатит часть ипотечного долга — до 450 000 ₽ — тем семьям, в которых родился третий или последующий ребёнок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Осенью банки начали приём документов для оформления льготы.

Деньги не выдают на руки, ими нельзя перекрыть другой займ. Если долг по ипотеке был меньше 450 000 ₽, разница пойдёт на погашение процентов. Если долг больше, то остаток нужно будет выплачивать заёмщику.

Ипотечный договор должен быть заключён до 1 июля 2023 года — это означает, что в программе участвуют все кредитные договоры до этого срока. Например, вы взяли ипотеку в 2012 году, третий ребёнок родился в апреле 2019 года — вы имеете право на субсидию. Если ипотека оформлена в валюте — не страшно, банк пересчитает сумму по курсу на дату досрочного погашения кредита.

Субсидией можно воспользоваться один раз и только по одному кредитному договору. Детей, которые участвовали в оформлении льготы, не учитывают при оформлении субсидии по другому ипотечному договору. Например, мама и папа в разводе, у них двое общих детей. Каждый из родителей снова создал семью, оформил ипотеку, и у каждого из них родился третий ребёнок. Право на субсидию имеет и мама, и папа — у каждого трое детей. Если мама первой подаст заявление на погашение ипотечного долга и укажет в нём своих детей, общих с бывшим мужем, то папа уже не сможет этого сделать. Кто первый — тот и получит субсидию.

С субсидии не нужно платить подоходный налог, но если семья использовала налоговый вычет при покупке квартиры, то государству надо будет вернуть 58 500 ₽ (13% с 450 000 ₽).

Субсидию можно использовать вместе с материнским капиталом, тогда общая сумма льготы может быть больше 900 000 ₽. Если вы уже использовали материнский капитал, субсидия вам всё равно полагается — это разные льготы.

Кто может получить субсидию

Субсидию может получить тот родитель, у которого есть ипотека и у которого появился третий или последующий ребёнок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Учитывают только родных и усыновлённых детей — опека не участвует в программе.

Родитель, который получает субсидию, и его дети должны быть гражданами РФ. Не относятся к программе дети, в отношении которых родителя лишили родительских прав или отменили усыновление. Умерший ребёнок считается — родителю нужно предоставить свидетельство о его рождении и смерти.

Возраст остальных детей не имеет значения — главное, чтобы третий (четвёртый, пятый) ребёнок был рожден или усыновлен с 2019 по 2022 год. Статус многодетной семьи не обязателен, условия быть в браке тоже нет — право на льготу имеет и , и отец в разводе.

Какая недвижимость участвует в программе

Государство выплатит часть долга за ипотеку любой жилой недвижимости или участка под строительство. Это может быть:

  • дом;
  • жилое помещение;
  • земельный участок под индивидуальное строительство;
  • квартира в новостройке;
  • квартира на вторичном рынке.

Субсидию не выдадут, если ипотека оформлена на строительство недвижимости, а не покупку. Даже если все остальные условия соблюдены.

Договор рефинансирования участвует в программе. Если вы делали рефинансирование ипотеки, то право на субсидию у вас сохраняется.

Субсидирование от государства — это хорошая помощь для многодетных семей. Однако следует помнить, что индексация этой субсидии не предусмотрена, поэтому если в семье возникают обстоятельства, в которых есть возможность получить поддержку, то ими следует воспользоваться. В сочетании с другими программами господдержки эта субсидия позволяет приобрести объект недвижимости за минимальную сумму, а значит, шансов обрести заветные квадратные метры у многих семей становится больше.

Какие документы нужны для оформления субсидии

Заявление на оформление субсидии и пакет документов нужно подать в кредитную организацию, которая оформила ипотечный договор.

Что входит в пакет документов:

Договоры. У заёмщика должны быть оригиналы договоров — кредитного на получение ипотеки, недвижимости или Договора участия в долевом строительстве. Если оригиналы утеряны, дубликаты можно запросить повторно в банке, выдавшем ипотеку, и в Росреестре. Эта услуга платная, за сведения из ЕГРН надо будет заплатить 300 ₽. Выписка будет отправлена в течение 3 дней.

Если было рефинансирование, то дополнительно к Договору рефинансирования надо приложить договор по первоначальному ипотечному кредиту.

Свидетельство о рождении. На свидетельстве о рождении ребёнка должна стоять печать о гражданстве — её поставят в паспортном столе по месту жительства. Печать не нужна, если в свидетельство о рождении ребёнка вписано гражданство матери и отца, и дети отмечены в паспорте родителя, но банк может отказать в оформлении, если её нет. Поэтому лучше перестраховаться и заранее сделать отметку. Свидетельства о рождении всех детей нужно заверить нотариально.

Если у детей есть паспорт, то дополнительно надо сделать ксерокопию всех его страниц.

Документы, подтверждающие материнство или отцовство для усыновлённых детей — свидетельство об усыновлении или решение суда об усыновлении. Банк может потребовать нотариально заверенную копию этих документов.

Паспорт или документ, удостоверяющий личность. Потребуется ксерокопия всех страниц паспорта, включая пустые. Нотариально заверять паспорт не нужно.

Страховые свидетельства. Нужны оригиналы и копии СНИЛС всех участников — заявителя, созаёмщика и детей.

Согласие на обработку персональных данных. Это заявление вам выдадут в банке. Согласие потребуется от заёмщика, созаёмщика и детей, которым больше 14 лет.

Заявление о погашении кредита. Заявление пишут в произвольной форме. Его можно написать в отделении банка — сотрудник поможет его составить.

Читайте также:  Раздел имущества в гражданском браке: как подать законный иск

Заявление на предоставление субсидии в произвольной форме

Заявление пишет тот, кто является родителем троих или более детей. Если ипотечный договор заключён не на него, то он обязательно должен быть указан созаёмщиком.

В некоторых банках нет понятия «созаёмщик» — в кредитном договоре написано «поручитель». Это не одно и то же, поручитель не может претендовать на субсидию, и количество его детей не учитывают.

Если вы проходите как поручитель, то чтобы получить льготу, нужно сначала рефинансировать ипотеку в другом банке и указать себя в качестве созаёмщика.

Банк может запросить дополнительные документы, если сведений в основных документах окажется недостаточно. Это может быть заграничный паспорт, военный билет, документ, который показывает, сколько человек зарегистрировано в жилом помещении, свидетельство о рождении самого заявителя и прочее.

Кто отвечает за выплату субсидий

Субсидии распределяет оператор программы — Дом.рф. Он проверяет соответствие документов Правилам и перечисляет деньги на погашение ипотеки кредитной организации.

Схема выплаты субсидии:

Вы передаёте документы в банк → банк проверяет их и отправляет в Дом. РФ → Дом. РФ тоже их проверяет и → перечисляет субсидию в банк → банк погашает часть ипотеки.

За оформление льготы ничего платить не нужно — процедура бесплатна. Если банк не принимает документы, затягивает оформление, требует заплатить комиссию или происходит ещё , то жалуйтесь в Дом.рф — он разберётся.

Телефон горячей линии — . По России звонок бесплатный.

Как долго рассматривают заявление

Кредитная организация, которая оформила ипотеку, должна проверить и отправить документы в Дом.рф в течение 7 рабочих дней.

Дом.рф тоже должен рассмотреть документы в течение 7 рабочих дней и, если всё в порядке, перечислить деньги в течение 5 рабочих дней. То есть от момента подачи заявления до получения субсидии должно пройти не больше 19 рабочих дней.

Это по закону. По факту сроки могут (и будут) увеличены в связи с большим количеством поступающих документов.

Кредитная амнистия 2022 года для физических лиц

Кредитная амнистия 2022 года для физических лиц

Общая кредитная задолженность граждан РФ перед банками и микрокредитными организациями неуклонно растет. Уже на январь 2021 года она составила более 15 трлн руб. Это происходит из-за крайне сложной экономической ситуации в России. В настоящее время в правительстве находится на рассмотрении законопроект о списании долгов. Предполагается, что он будет подписан к следующему году. Поэтому россияне с нетерпением ждут последних новостей по кредитной амнистии в 2022 году для физических лиц.

ПОНЯТИЕ КРЕДИТНОЙ АМНИСТИИ

Из-за обилия противоречивых новостей в СМИ и на просторах интернета у граждан формируются разные мнения об этой процедуре. Некоторые считают, что это позволит полностью избавиться от обязательств перед кредитной организацией.

Но финансовые эксперты предполагают, что, скорее всего, должников избавят от обязанности выплачивать проценты и штрафы за просрочки. Основной долг все же придется вернуть.

Также в законопроект депутаты предлагают внести запрет банкам и микрофинансовым организациям требовать полный возврат долга единовременно. То есть его можно будет погасить в рассрочку.

Существующий в настоящее время закон позволяет кредиторам наращивать на основное тело займа любые проценты и накладывать на заемщика штрафы даже за малейшие просрочки. Из-за этого сумма долга неуклонно растет, что делает положение заемщика практически безвыходным.

Новый законопроект должен ограничить возможности кредитных организаций при начислении штрафов и процентов.

СРОКИ ПРИНЯТИЯ ЗАКОНА

В последних новостях о кредитной амнистии в 2022 году для физических лиц пока нет конкретных сроков, поэтому нельзя точно сказать, когда будет полностью готов к принятию законопроект.

В настоящее время закон о кредитной амнистии для физических лиц вызывает много споров в Государственной Думе, т. к. не совсем понятно, как обязать финансовые организации значительно ослабить требования к должникам.

В настоящее время частично участвовать в такой акции готовы только несколько крупных банков России: «Сбербанк», «Альфа» и ВТБ. Более того, они уже практикуют некоторые послабления для должников.

В каждой из этих кредитных организаций они разные. Более подробно о возможности вернуть долг без высоких процентов и штрафов можно узнать при личном посещении банка или на официальном сайте.

КОМУ БУДЕТ НЕДОСТУПНА КРЕДИТНАЯ АМНИСТИЯ

Финансовые аналитики советуют гражданам особо не расслабляться в ожидании возможности законного списания долгов, т. к. в законопроекте будет выделен ряд моментов, когда процедура будет недоступна:

Заемщик принимал участие в залоговой сделке, например, оформлял автокредит или ипотеку. Имущество в залоге позволяет вернуть долг кредитной организации, при этом уже выплаченные средства будут высчитаны из общей суммы долга. Если залоговое имущество будет реализовано по большей, чем сумма долга, стоимости, остаток будет возвращен заемщику.

У заемщика есть возможность вернуть долг банку или микрофинансовой организации, но по каким-либо причинам он этого не делает. То есть гражданину необходимо будет доказать свою финансовую несостоятельность.

Заемщик предумышленно искажал сведения о себе и о своих доходах при оформлении кредита.

Заемщик при заключении первичного договора предоставлял сотрудникам банка фальсифицированные документы.

Какие еще категории граждан могут попасть в этот перечень, в настоящее время неизвестно.

ОСНОВАНИЯ ДЛЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ КРЕДИТНОЙ АМНИСТИИ

Чтобы физическое лицо имело возможность воспользоваться кредитной амнистией, потребуется соблюдение ряда обязательных условий:

нахождение в крайне тяжелых социальных условиях;

начисление штрафов, значительно превышающих тело долга;

очень тяжелое материальное положение;

большая или средняя сумма долга по всем имеющимся займам.

Особое внимание предполагается уделить гражданам пенсионного возраста, особенно тем, кто не имеет иного дохода, кроме пенсии и большого количества недвижимого имущества.

КАКИЕ ВИДЫ ЗАЙМОВ ПОПАДУТ ПОД ДЕЙСТВИЕ АМНИСТИИ

Последние новости по кредитной амнистии в 2022 году для физических лиц обещают, что она затронет сразу несколько видов займов:

займы в микрофинансовых организациях.

В первую очередь под действие закон о кредитной амнистии попадут именно микрозаймы, т. к. у них самые невыгодные условия долговых обязательств и слишком высокие проценты.

КОМУ БУДЕТ ДОСТУПНА КРЕДИТНАЯ АМНИСТИЯ

Возможность воспользоваться правом законного списания долгов будет у нескольких категорий граждан, которые имеют адекватную причину просрочек по выплатам. Среди них:

женщины, находящиеся в декретном отпуске, вследствие чего их доход существенно снизился;

лица, имеющие близких родственников в тяжелом положении, из-за чего произошло существенное снижение семейного дохода;

временно нетрудоспособные граждане или получившие инвалидность;

лица, потерявшие работу, вследствие чего лишились дохода;

существенное снижение доходов по каким-либо причинам, в том числе из-за потери работы или серьезного заболевания.

Для пенсионеров предполагается использовать особые условия: они будут полностью избавлены от штрафов, им максимально снизят процент и уберут требования по единовременному возврату определенной суммы долга.

Будет ли списание кредитных долгов в 2022 году, в настоящее время достоверно не известно, т. к. законопроект еще находится на стадии разработки. В нем еще нет нескольких основных пунктов: например, какая именно организация будет заниматься оформлением и проверкой документов. Допускается, что для этого будет создан новый государственный орган, наделенный всеми необходимыми полномочиями для работы с кредитными долгами.

Вам отказано: кому будет трудно получить ипотеку в 2022 году

В 2022 году дополнительные сложности могут возникнуть у потенциальных заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки. В зоне риска также претенденты на жилищный кредит из наиболее пострадавших от пандемии отраслей — сферы услуг, ресторанного бизнеса

Фото: Andrii Yalanskyi/shutterstock.com

Хотя точных результатов по выдаче ипотеки в 2021 году еще нет, с высокой вероятностью можно говорить, что показатель обновит исторический рекорд и превысит 5,8 трлн руб. Именно поэтому банки тщательно оценивают заемщиков. По данным БКИ «Эквифакс», на протяжении всего 2021 года уровень одобрения ипотеки не рос, а снижался. Если в конце 2020 года он находился на уровне 71–72%, то к концу ноября снизился почти на 10 п.п. — до 63%.

«Основными причинами снижения являются изменение программы льготной ипотеки и рост процентных ставок, негативно сказавшийся на спросе на ипотечные кредиты», — пояснил гендиректор БКИ «Эквифакс» Олег Лагуткин. По мнению эксперта, данная тенденция сохранится в 2022 году и уровень одобрения по ипотеке может опуститься ниже 60%.

Рассказываем, каким категориям заемщиков будет сложно получить ипотеку в 2022 году.

Высокая долговая нагрузка

При выдаче ипотечных кредитов банки прежде всего оценивают уровень платежеспособности и кредитную историю потенциального заемщика. Также рассматриваются дополнительные условия, обусловленные кредитной политикой конкретного банка. Например, возраст заемщика, стаж работы на последнем месте, наличие созаемщиков или поручителей.

«В 2022 году дополнительные сложности могут возникнуть у заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки, поскольку банки обращают на это все больше внимания. Как и ранее, сложнее будет получить кредит тем, у кого в прошлом были просрочки по другим кредитам», — рассказала младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Поэтому очень важно оценить кредитную нагрузку на заемщика — насколько для него будет посильной выплата еще одного кредита с учетом кредитной истории и доходов. «Всем заемщикам, у которых, по банковским методикам расчета, этот показатель выше 0,5–0,6, будет сложно получить ипотечный кредит», — отметил Олег Лагуткин.

Показатель долговой нагрузки (ПДН, payment-to-income) — это соотношение всех платежей по кредитным обязательствам к доходам. Он рассчитывается как отношение суммы ежемесячных платежей по кредитам и займам к сумме ежемесячных доходов.

Для Москвы — доход около ₽150 тысяч

Один из важных показателей, который оценивают банки при выдаче ипотеки, — уровень и стабильность дохода будущего заемщика. По оценкам экспертов, хороший доход для получения ипотеки в понимании банков — в среднем 80–100 тыс. руб. и выше для крупных городов. Поскольку ипотека выдается на длительный срок, а выдаваемая сумма весьма крупная, зарплата заемщика должна быть такой, чтобы ее хватило не только на ежемесячные платежи, но и для поддержания нормального образа жизни, говорит аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов. «Банк может одобрить ипотеку, если на ее обслуживание будет уходить не более 50% дохода семьи. Но считается комфортным, если платеж по ипотеке не превышает 30% дохода», — добавил он.

Для расчета оптимального уровня заработной платы необходимо учитывать два основных параметра — стоимость квартиры, на которую клиент берет ипотечный кредит, и сумму первоначального взноса в банке, говорит директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet Алексей Новиков. Поэтому чем больше сумма кредита, тем выше должен быть доход. «Если посмотреть статистику, то сейчас средняя сумма кредита в Московском регионе составляет около 8 млн руб. При кредите на 20 лет и сумме платежа примерно 81 тыс. руб. доход должен составлять около 150 тыс. руб.», — привел расчеты эксперт.

При кредите на 20 лет и сумме платежа примерно 81 тыс. руб. доход в Москве должен составлять около 150 тыс. руб.

При кредите на 20 лет и сумме платежа примерно 81 тыс. руб. доход в Москве должен составлять около 150 тыс. руб. (Фото: SimoneN/shutterstock.com)

Профессии

Наряду с доходом ипотечника банки учитывают и то, в какой сфере работает человек, какую должность он занимает, насколько востребована его профессия и какой у него трудовой стаж. Например, в «Сбере» для получения ипотеки заемщик должен иметь стаж не менее трех месяцев на текущем месте работы, в ВТБ — не менее полугода. Если вы недавно устроились, дождитесь окончания испытательного срока, рекомендуют эксперты.

Кредитные организации также смотрят, надежна ли компания-работодатель. При выдаче ипотеки банку важно, чтобы заемщик мог без проблем ее обслуживать в течение длительного срока. В этой связи на профессию заемщика банки смотрят с точки зрения того, насколько она сможет обеспечить долгосрочный стабильный доход, пояснил Игорь Додонов. «Так что людям, работающим в IT, финансовой сфере, энергетическом или сырьевом секторе, вероятно, в 2022 году получить ипотеку будет проще, чем сотрудникам ресторанов, ЧОПов, автомастерских и курьерам», — считает финансовый аналитик.

Согласна с коллегой ипотечный менеджер Анна Соломенцева из компании «Азбука жилья». По ее словам, наиболее высокий процент одобрения у госслужащих, медицинских работников, работников сферы образования и науки, а также работающих в сфере финансов, энергетики, нефтегазового сектора и промышленности. В этот список эксперт также включает маркетологов, HR-специалистов, представителей СМИ и рекламной сферы. «Меньше всего доверяют сотрудникам ресторанного бизнеса, ЧОПов, салонов красоты и ремонтных мастерских», — добавила эксперт.

Сложно будет получить ипотеку предпринимателям, особенно если они занимаются бизнесом недавно и не получают стабильный доход. В то время как самозанятым, наоборот, в 2022 году будет проще получить ипотеку. «Многие банки в этом году запустили специальные предложения для этой категории клиентов и настроили свои скоринговые модели», — пояснила Екатерина Щурихина.

Олег Лагуткин, гендиректор БКИ «Эквифакс»:

— Как правило, у кредитора действует разветвленный механизм принятия решения о предоставлении ипотечного кредита. Профессия в данном случае может участвовать в качестве одного из десятков параметров и занимать незначительную (считаные проценты) долю в общем влиянии на положительное решение о кредитовании. В большинстве случаев кредиторы смотрят на стабильность дохода, историю трудовой деятельности, логичность изменения анкетных показателей и т. п. Большее предпочтение кредиторы могут отдать клиентам с высшим образованием, работающим по специальности длительное время, чем недавним выпускникам вузов, несмотря на наличие места работы и дохода.

Возраст имеет значение

Банки устанавливают требования по минимальному и максимальному возрасту на момент погашения ипотеки. У каждой кредитной организации есть минимальный и максимальный возрастной ценз. «Возраст заемщика влияет на срок кредита и платежеспособность клиента, поэтому банки учитывают этот показатель. У молодых заемщиков еще небольшой трудовой стаж, а у людей пожилого возраста — приближение выхода на пенсию, снижение дохода и риск потери трудоспособности», — пояснил директор департамента ипотечного кредитования Est-a-Tet.

Большинство банков предоставляет кредит заемщикам в возрасте от 21 года, но есть и предложения для тех, кто только достиг совершеннолетия — например, у Сбербанка. Также банк увеличил возраст заемщиков по программе «Жилищный кредит по двум документам» с 65 до 75 лет. Тем не менее возраст заемщика в 2022 году будет играть роль при для получения ипотеки. В зоне риска здесь — слишком молодые и слишком пожилые претенденты.

Наиболее высокий процент одобрения — у заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет, говорит Анна Соломенцева из «Азбуки жилья». «В 2022 году возможно понижение нижней возрастной планки до 22 лет. Заемщики же в возрастной категории от 50 лет и старше могут оказаться в зоне риска в связи с плановыми повышениями ставок», — считает эксперт. Обычно банки не дают ипотеку людям в возрасте от 18 до 23 лет, поскольку их финансовое положение еще, как правило, нестабильно. Шансы получить кредит снижаются и после 50, добавил аналитик «Финама».

Наиболее высокий процент одобрения — у заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет 

Наиболее высокий процент одобрения — у заемщиков в возрасте от 26 до 35 лет (Фото: Rido/shutterstock.com)

Первый взнос потребкредитом

Первоначальный взнос в 2022 году, как и в предыдущие годы, будет иметь первостепенное значение: чем меньше его сумма, тем выше шансы получить отказ на ипотеку. По словам экспертов, оптимальный первоначальный взнос — от 20%. В таком случае нагрузка на заемщика будет ниже, а вероятность получить кредит — выше.

«Если первоначальный взнос состоит только из маткапитала или взят в виде другого кредита, вероятность получения ипотеки будет ниже», — отметил аналитик «Финам». Табу для большинства банков — первоначальный взнос, сформированный за счет потребительского кредита, добавил Олег Лагуткин. Банки строго следят за этим. К примеру, если перед оформлением ипотеки или параллельно со сделкой потенциальный заемщик оформил еще и потребкредит, шансы на одобрение минимальны. Эта тенденция сохранится и в 2022 году.

Помимо долгов и просрочек по кредитам, банки будут тщательно проверять наличие у заемщика других задолженностей. Это могут быть долги по алиментам или штрафы ГИБДД. Если долг большой и идет судебное производство, то шансы получить ипотеку сходят на нет. «Причиной отказа могут стать возможные проблемы с работодателем, задолженности по уплате штрафов, налогов, алиментов, просрочка оплаты коммунальных платежей. Это надо учитывать», — добавил Алексей Новиков.

Выплатить просроченный кредит или списать долги в 2022 году

Долги по кредитам нужно платить, поскольку нет такого банка, который просто бы подарил вам одолженные деньги. Вы сразу же в этом убедитесь, как только соберетесь просрочить платеж.

Долги по кредитам нужно платить, поскольку нет такого банка, который просто бы подарил вам одолженные деньги. Вы сразу же в этом убедитесь, как только соберетесь просрочить платеж. Как минимум, пострадает кредитная история. И это еще при мелком нарушении, вроде просрочки платежей на несколько дней. А вот при более серьезных долгах можете распрощаться даже с собственным имуществом. К тому же должникам существенно ограничивают путешествия, а об испорченных нервах и говорить нечего. Так давайте рассмотрим самые популярные варианты того, как выплатить просроченные долги, и можно ли заняться их списанием.

Читайте также:  Как получить субсидию на оплату ЖКХ, субсидии для пенсионеров

Как банки работают с должниками по кредиту

Практически все долги физических лиц по кредитам обрабатываются похожим способом. Сначала, как только сотрудники банка заметили, что заемщик не выполняет свои обязательства, начинаются звонки, чтобы уточнить причины опоздания с оплатой. Сотрудники стараются договориться с должником. Например, могут дополнительно согласовывать сроки следующей оплаты, предлагать более лояльные условия для внесения выплат.

Если ничего из вышеобозначенного не помогает, а банк не хочет тратить свое время, он может продать долг коллекторам, а те уже будут требовать деньги своими методами. Методы могут быть такими же, как и у банка, а могут и более суровыми.

Следующий решительный шаг, помимо составления договоренностей – подать в суд. Это может сделать как банк, так и агентство коллекторов. После того как суд будет выигран, выдается исполнительный лист. С этим листом можно прийти в любой банк, где у человека есть счет, и потребовать снять с него деньги в качестве оплаты долга. Если долг меньше 10 тысяч рублей, то исполнительный лист можно подать работодателю должника, и с его зарплаты будет списываться определенная сумма, покрывающая долг.

Кроме того, исполнительный лист позволяет обратиться к приставам. Те откроют исполнительное производство. Приставы также могут списывать деньги со счета должника и забирать 50% его дохода. Помимо этого у приставов есть право отнимать и продавать имущество должника, чтобы за счет этого закрыть долг.

Если платежи по кредиту были просрочены

Просрочка по кредиту банком не забывается. Даже если из финансового учреждения вам не звонят годами, не стоит тешить себя напрасными надеждами. Вполне вероятно, что о ваших задолженностях помнят, и напомнят о них вам. Причем тогда, когда просрочка будет серьезной и накопятся немалые штрафные санкции.

Кроме того, просрочка является серьезным фактором, который делает вашу кредитную историю плохой. Если с ней не разобраться, придется забыть о новом кредите. Причем не только в банке, где вы изначально оформляли сумму, что не отдали. А практически в любом финансовом учреждении. Даже микрофинансовые организации не захотят иметь с вами дела. Также есть риск, что банк отдаст ваш долг коллекторам или подаст в суд. В таком случае, последствия будут ещё более серьезные.

Потому, если знаете, что где-то у вас есть просрочка по кредиту, чтобы её закрыть в 2022 году, стоит выполнить пошаговую процедуру:

  • Перейдите на сайт ФССП и убедитесь, что согласно его данным, против вас не возбудили исполнительное производство.
  • Подайте запрос в БКИ, чтобы запросить кредитную историю, составленную на ваше имя. Там можете увидеть сумму долга (если просрочка действительно вам принадлежит). Это указывает, что кредитная история плохая.
  • Позвоните в банк. Если просрочка на кредит есть, не стоит думать, что долг простят из-за истекшего срока давности. Лучше позвоните в банк, и покажите желание оплатить долг. Вполне вероятно, что в банке пойдут вам навстречу.
  • Следите за кредитной историей. Это нужно делать, когда платите долг. Важно отслеживать изменения и убедиться, что сведения о погашенном долге своевременно попадают в БКИ. Иначе история так и останется плохой.

Когда долг оплачен, обязательно возьмите в банке документ, что будет подтверждать рассматриваемый факт. Например, справку.

Реструктуризация долга по кредиту

Долги банкам по кредитам нужно платить, и реструктуризация является одним из способов, как это сделать в 2022 году. Под рассматриваемым понятием подразумевается изменение условий, согласно которым возвращаются деньги. Например, заемщик может попросить уменьшить обязательный ежемесячный платеж. Конечно, долг придется возвращать дольше, но благодаря тому, что ежемесячная нагрузка на бюджет будет меньше, финансовые потери станут не такими ощутимыми, и задержек по оплате кредита получится избежать.

Но учтите, что банк – не благотворительная организация, потому взамен более выгодным условиям, выдвинет встречные требования. Самым популярным является продление срока выплат, но зато кредитная история не будет испорчена. В итоге, общая сумма возрастает именно за счет того, что проценты нужно платить за каждый месяц использования кредита. Так что, несмотря на то, что выплачивать средства станет проще, общая сумма долга заметно возрастет. Но зато с неиспорченной историей, сможете нормально взять новый кредит.

Такие выгодные условия выдвигаются далеко не всем. Это сработает в следующих случаях:

  • Вы хороший плательщик и у вас неплохая кредитная история;
  • Переживаете неприятности и можете доказать, что они носят именно временный характер (например, с помощью справок).

Чтобы банк пошел на реструктуризацию в 2022 году, нужно к нему обратиться не после того как пропустили платеж, а до этого. Конечно, если позволяют обстоятельства. Это очень выгодный для клиента шаг, поскольку он показывает серьезность намерений заемщика и его навыки в оценке своего финансового положения. Но просто сообщить о проблеме в банк недостаточно. Нужно собрать документы, которые могут её подтвердить. Узнать, какие именно бумаги нужны, можно у менеджера банка.

Конечно, у реструктуризации есть плохие стороны – по сути, долг не уменьшат. Его увеличат. Но благодаря новому подходу, у вас появится возможность вернуть долги, а не стать очередным плохим плательщиком. Хотя не стоит пугаться, поскольку банк может вообще не пойти вам навстречу, а отказать. Тогда придется снова искать, как выйти из неприятной ситуации и исправить кредитную историю.

Рефинансирование долга по кредиту

Долги по кредитам в 2022 году можно не только реструктуризировать, но и рефинансировать. Несмотря на похожее звучание рассматриваемых понятий, они имеют совершенно разный смысл. В частности, под рефинансированием подразумевается процедура, согласно которой, один кредит (просроченный) перекрывается другим (новым). Причем одним новым кредитом можно перекрыть сразу несколько старых. Но важно, чтобы новый кредит выдавался на более выгодных основаниях. Хотя практически любой кредит более выгоден, поскольку платежи по нему не просрочены.

Обычно рефинансирование используется, если у человека много мелких кредитов, а он плохой математик. В них достаточно легко запутаться, и даже не заметить, как появляется просрочка. При таких обстоятельствах, взять один крупный кредит и перекрыть за его счет десятки мелких, более выгодно. Хотя бы потому, что вам не придется постоянно сверять, кто, кому и сколько должен. Но получить новый большой кредит взамен множеству старых, будет просто, только если у вас есть хорошая кредитная история. Глядя на неё банк сможет вам доверять.

Кроме того, стоит посчитать, является ли процедура панацеей именно в вашем случае. Брать первое попавшееся предложение по кредитованию не стоит. Нужно собрать информацию и изучить картину на 2022 год. Например, некоторые кредитные ставки по рефинансированию такие высокие, что с ними невыгодно иметь дело.

Что касается минусов, то здесь лицо найдет их предостаточно. Например, найти выгодное предложение даже с хорошей кредитной историей, далеко не самая простая задача. Особенно, если банк не делает рефинансирование собственных кредитов. А если и делает, это не всегда удобная альтернатива. Все равно нужно изучать предложения других банков, что не так уж и быстро.

К тому же иногда рефинансирование часто является, наоборот, усилением финансовой нагрузки. Его впишут как очередной кредит. Потому иногда в получении новых средств отказывают как раз из-за того, что вы являетесь обладателем слишком большого количества долгов. Нужно будет своими силами закрыть хотя бы некоторые из них, чтобы банк дал добро на новый займ.

Почему происходит отказ можно понять исходя из общего дохода человека. Если на долги уходит больше 50% дохода, верность что человеку одобрят новый кредит, стремится к нулю.

Списание долга по сроку давности

Иногда возможно списаниедолгов по кредитам. Пожалуй, это единственный способ, как взять средства и не возвращать их в банк. Происходит списание по сроку давности. Но плохой этот способ потому, что находится в области фантастики.

Общий срок давности по делам, позволяющим списание долга, составляет 3 года с момента последнего платежа. То есть, если вы не платите кредит уже 5 лет, а банк только сейчас очнулся, что у него есть должник, иск, скорее всего, отклонят. Обычно банки не забывают о своих должниках, но если дело было передано коллекторам, а должник от них постоянно скрывался, списание вполне возможно.

Ещё один момент – банк или микрофинансовая организация не подали в суд вовремя на плохого плательщика. Например, передали долглица коллекторам, а вы от них успешно скрывались. Также важно не платить от трех лет, поскольку отсчет начинается с момента последнего платежа. Если не платили 2 года, а потом внесли один деньги, срок исковой давности опять составляет 3 года.

Идеально, если вообще не общались с банком, не подписывали документы и не вступали в переговоры, поскольку это также может стать отсчетным моментом для срока давности. Останется дождаться, пока поступит иск в суд. Если он вообще поступит.

Но не стоит рассчитывать, что списание будет таким простым. Обработка проблемного заемщика начинается спустя 30 дней после просроченного платежа. Ещё 90 дней дается на то, чтобы заплатить. Если ситуация должника такая же плохая, составляется заявление в суд.

Минусы рассматриваемого способа очевидны. Редко какой банк «забудет» о должнике и сроке давности. Подача в суд происходит заранее. Также пытаются взыскать долг с помощью коллекторов. К тому же, у должника будет безнадежно испорчена кредитная история, потому он никогда не сможет рассчитывать на новый кредит.

Банкротство физическоголица

Ещё один плохой путь – объявить себя банкротом, что стало доступно и для физическихлиц. Все что нужно сделать – пойти в суд и подать заявление, что у вас нет денег, потому требуете объявить себя банкротом. Это автоматически подразумевает, что кредит платить не будете, потому что нечем, а не потому что вы плохой.

Если суд удовлетворит требование, имущество физического лица распродадут, а в счет полученных денег будут закрыты долги. Или та часть долгов, на которую этих денег хватит. Остальные средства спишут. То есть, физический долг закроют. Это крайний вариант, когда все действительно плохо, вы уверены, что никак не потянете долг и уже серьезно просрочили все платежи.

Хотя банкротство ещё нужно доказать, собрав документы и пройдя специальную процедуру. К тому же физический процесс признания банкротом не бесплатный, и эти деньги должен внести заявитель, что также плохой знак, если уже есть просрочка, которую нечем выплатить. Например, пошлины, судебный процесс и т.п. И даже пройдя все «круги ада» не факт, что суд признает физическоелицо банкротом.

Но если признает, необходимый физический минимум оставят. Например, единственное жилье и средства на выживание. Потому признать себя банкротом выгодно людям, у которых и так ничего ценного нет.

Кроме того, это намного хуже, чем кредиты с плохой историей и просрочками. Например, лицо не сможет устроиться на некоторые работы (руководящие должности), выезжать заграницу и не только.

Госпрограмма по списанию долгов

Существует программа, предусмотренная государством, что предназначена для помощи лицам, которые купили в кредит жилье эконом-класса, но даже такую недвижимость не могут оплатить без помощи правительства. Согласно условиям программы, можно списать до 600 тыс. рублей с долга.

Но это срабатывает не всегда, а только в следующих случаях (и если у вас нет плохой кредитной истории):

  • Человек отвечает параметрам по выбору участников программы;
  • У должника упал доход, и он не может платить кредит;
  • Платежи по кредиту увеличились.

Если эти факторы совпадают, следует перейти на платформу госпрограммы, убедиться что отвечаете требованиям, собрать бумаги и подождать пока поступит решение. Хотя рассматриваемая программа сильно ограничена и работает только с ипотечным, недорогим жильем. К тому же вас не освободят от кредита полностью, так что расслабляться рано.

Получить юридическую помощь по вопросам долгов по кредитам можно на нашем сайте.

Они в долгу не останутся

С 1 сентября граждане, чьи долги составляют от 50 тыс. до 500 тыс. рублей, могут подать заявление о своем банкротстве – бесплатно и без суда. Ключевое условие – судебные приставы проводили по должнику исполнительное производство и прекратили его, не найдя ни денег, ни имущества. То есть речь идет о списании безнадежных долгов малоимущих граждан. Закон об этом подписал президент Владимир Путин.

 Фото: iStock

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ “Мои документы”. Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.

Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор – начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года – лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

В отличие от банкротства через суд новый закон разрешает бесплатное списание небольших долгов, но только тем должникам, у которых судебные приставы не нашли ни денег, ни имущества

Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. “Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением”, – говорит Евгений Акимов.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

Фото: Александр Астафьев / POOL / ТАСС

“Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни”, – отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.

Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. “Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки”, – говорит Евгений Акимов.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны – не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. “Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие”, – указывает Акимов.

Ссылка на основную публикацию