Автокредит или лизинг – что лучше и дешевле?

Раунд 6. Время, затраченное на сделку

  • При нецелевом кредите банк несет определенные риски, для анализа и минимизации которых он берет дополнительное время.
    • Во-первых, необходимо определить оценочную стоимость залогового имущества. Эта процедура выполняется банком либо независимой компанией и занимает от недели.
    • Во-вторых, банк часто требует значительное количество документов, в том числе нотариально заверенных, а также справки из других банков и государственных органов. После сбора документации и проведения оценки банк принимает заявку на кредит на финальное рассмотрение. Чем больше сумма — тем дольше по заявке будет приниматься решение. Исключение — наличие у компании-заемщика уже открытой кредитной линии. В таком случае процесс приобретения автомобиля на кредитные средства займет всего 1-2 дня.
  • В лизинге, с учетом пониженных рисков (см. выше пункт «Обеспечение кредита и залог»), пакет требуемых документов уменьшается, а рассмотрение заявки выполняется оперативно — в течение 1-3 дней.

Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.

Еще одно очко в пользу лизинга — сумеет ли кредит реабилитироваться? Счет 5:1.

Вывод: без наличия открытой кредитной линии срок получения автомобиля в лизинг в разы меньше, чем в кредит.

Еще раз об отличиях

Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Машины в лизинг можно приобретать без первоначального взноса. Автокредит при нулевом авансе возможен не во всех банках и с повышением процентной ставки.

Итоговые расходы по автокредиту и автолизингу:

  1. Если лизинг не предусматривает переход авто в собственность лизингополучателя, то ежемесячный платеж будет ниже, чем у автокредита. Но после выплаты кредита машина остается у собственника, а при лизинге машину возвращают.
  2. Если клиент после длительной эксплуатации решится выкупить автомобиль и стать его собственником, то переплата будет значительная, так как нужно будет оплатить страховку КАСКО, ОСАГО, оплатить транспортный налог, добавятся другие платежи. Тогда автокредит является более целесообразным и экономичным способом приобретения машины.

При автокредите машина изымается через суд, если есть просрочка по договору. Лизинговая компания же изымает авто без суда.

Если у Вас плохая кредитная история, проблемы возникнут в обоих случаях. Процедуры проверки кредитоспособности идентичны. Отказ в кредите еще не означает одобрение автолизинга и наоборот.

Автокредит или лизинг — что выгоднее? У обоих способов есть позитивные и негативные стороны. Каждый автолюбитель решает сам, какой способ выбрать.

Если Вы желаете периодически обновлять автомобиль, Вам больше подойдет его аренда. Если Вы мечтаете о машине, которая бы верно прослужила Вам много лет, кредит будет более выгоден.


Основное из них: при приобретении авто в кредит собственником является покупатель (физическое лицо), который оформил кредит. При лизинге нет процентных ставок, переплат по процентам, так как автомобиль возвращается.

Срок выдачи

Автомобиль может быть предоставлен в лизинг максимум на три года. Причина заключается в окончании срока эксплуатации автомобиля, когда транспортное средство сможет приносить прибыль.

При оформлении кредита действуют другие условия. Средства на автомобиль могут выдаваться на срок от 6 месяцев до 7 лет. Обязательным условием является возраст машины при последнем погашении займа – не более десяти лет. Кредит выдается на поддержанные транспортные средства, если их возраст не более трех лет.

При оформлении кредита действуют другие условия. Средства на автомобиль могут выдаваться на срок от 6 месяцев до 7 лет. Обязательным условием является возраст машины при последнем погашении займа – не более десяти лет. Кредит выдается на поддержанные транспортные средства, если их возраст не более трех лет.

Кредит против лизинга – считаем на конкретном примере, что выгоднее

Итак, популярная Toyota RAV4 с 2-литровым бензиновым двигателем, вариатором и передним приводом в комплектации Стандарт. Добавим к базовой цене в 1 062 000 окраску металлик и пару аксессуаров и получим стоимость 1 080 000 рублей. Сейчас мы готовы расстаться примерно с 20% от этой внушительной суммы (216 000 рублей) и не хотим платить дольше, чем два года. На что можно рассчитывать в таком случае?

А может быть, обратиться в «Тойота Банк»? В отличие от «обычных» финансовых учреждений, такие кредитные организации призваны в первую очередь стимулировать продажи автомобилей, а уж потом зарабатывать деньги на процентах. Во всяком случае, так их представители утверждают на пресс-конференциях.

Кредит или лизинг: что выгоднее при покупке авто?

Классический. Это обычный кредит на машину с простыми условиями: вы вносите первоначальный взнос, а позже — ежемесячный платеж с учетом стоимости кредита. Для оформления нужно предоставить полный комплект документов и оплатить страховку каско. Главное преимущество обычного автокредита — долгие сроки. Автомобиль можно оформить на срок до 10 лет.

Недостатки автокредитов

  • Жесткие требования к заемщикам. Ссуду на покупку ТС не дают пенсионерам, неработающей молодежи, людям с плохой кредитной историей и т.д.
  • Транспортное средство становится залогом. А это значит, что при неуплате долга вы рискуете потерять и машину, и деньги, которые уже успели заплатить банку.
  • Дополнительные расходы на страхование. Так, покупка полиса КАСКО увеличит общую стоимость вашего нового транспорта примерно на 10%.
  • Длительная процедура оформления. На сбор документов и получение одобрения банка может уйти несколько недель.
  • Ощутимый первоначальный взнос. У большинства финансовых организаций этот пункт составляет порядка 10-30% от стоимости машины.
  • Возможность повышения процентной ставки. Банк может увеличить размер ежемесячных выплат из-за колебаний курса рубля и других сторонних факторов.
  • Необходимость держать банк в курсе вашей жизни. Если вы не оповестите финансовую организацию о том, что развелись или сменили место работы, вам грозят серьезные штрафные санкции.

Автолизингом принято называть особый вид арендных отношений, при котором транспортное средство передается клиенту во временное владение и пользование с целью его дальнейшего выкупа. Это удобный способ поэтапного приобретения имущества – в нашем случае машины – для юридических и физических лиц. От аренды лизинг отличается тем, что по прошествии определенного времени транспортное средство становится собственностью арендатора, а не возвращается к старому владельцу. Рассмотрим все особенности, достоинства и недостатки этой разновидности финансовых услуг.

Кредит или автолизинг: как выгоднее покупать машину

Рынок автокредитов после двух лет стагнации готовится к рывку и заимствует выгодные для клиентов темы от лизинговых компаний. Что же на сегодня выгоднее: автоссуда или автолизинг?

Авторынок начинает вылезать из ямы, в которой он оказался благодаря кризису. Можно не сомневаться в том, что вместе с оживлением экономики вырастет спрос на кредиты и многим людям придется решать для себя вопрос — как лучше поступить: взять деньги в банке или же получить машину в лизинг?

На конечную ставку по кредиту влияет первоначальный взнос, срок и сумма кредитования. Для отдельных сегментов автомобилей, например машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой. На ставку может повлиять даже марка машины. У ряда банков есть специальные программы с автопроизводителями, по которым действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем.

С прошлого года растет интерес к программам с отложенным платежом, которые реализуются в рамках совместных проектов с автопроизводителями. Они существенно снижают ежемесячный платеж в сравнении со стандартными кредитными предложениями, а также дают возможность приобрести автомобиль более высокого класса за счет экономии на ежемесячных выплатах по кредиту.

Сравнивать автокредиты и лизинг, ориентируясь только на ставку, не совсем корректно. Ведь итоговая стоимость по лизингу для физлица складывается из нескольких параметров. К ним относятся: ставка, которую платит лизинговая компания банку-кредитору, обязательное страхование (ОСАГО и КАСКО), техническое обслуживание авто. «В основном лизинговые компании применяют в качестве показателя для клиента месячный лизинговый платеж. В схеме лизинга клиент, как правило, выплачивает меньшую сумму (от 50 до 70% от стоимости авто), чем по автокредиту, и ежемесячный платеж по лизингу может быть меньше, чем по кредиту на аналогичный автомобиль», — отметил директор департамента розничных банковских продуктов и методологии Балтинвестбанка Андрей Суровцев.

Сейчас среднерыночные ставки по автокредитам варьируются от 15 до 18% годовых на покупку нового авто и от 17 до 25% годовых на покупку автомобиля с пробегом. Заместитель гендиректора компании Carcade Юрий Еремин полагает, что кредит и лизинг предназначены для различных клиентов. По его словам, лизинг — наиболее оптимальный способ приобретения автомобилей для юрлиц и индивидуальных предпринимателей. Его самый главный плюс — простота оформления. Лизинг не требует имущественных залогов, так как до выкупа автомобиля собственником транспорта является лизинговая компания. Получить в лизинг целый автопарк не намного сложнее, чем приобрести один автомобиль, что очень важно, например, для таких клиентов, как таксопарки. Лизинг позволяет оперативно приобретать автомобили различного класса и предназначения: от грузовиков с разными типами кузова до представительских авто бизнес-класса.

«Компании и предприниматели, использующие стандартную систему налогообложения, при лизинге имеют право на налоговые преференции, которые суммарно могут составлять до 50% от стоимости транспорта (возврат НДС и экономия по налогу на прибыль). Лизинговые обязательства не отражаются в качестве долговой нагрузки в бухгалтерской отчетности, что позволяет лизингополучателям иметь «чистую» отчетность и привлекать кредиты для развития бизнеса», — говорит эксперт.

Заметим, что в России рынок лизинга пока относится к категории развивающихся: в общем объеме продаж легковых автомобилей доля лизинга составляет всего 4%. Для сравнения, в США и ЕС до 30% машин, которые покупают частные лица, находятся в лизинге.

Читайте также:  Как скоро утратит силу решение суда о разводе?

Среди экспертов периодически возникают споры, что выгоднее: автокредит или лизинг? Как сообщила директор департамента автокредитования Русфинанс Банка Наталья Русова, лизинг используют в основном юрлица и крупные индивидуальные предприниматели из-за бухгалтерских и налоговых привилегий. Для физлиц, по ее мнению, лизинговая сделка чаще всего не очень выгодна (отсутствие собственности на автомобиль в период действия договора; как правило, более высокая итоговая переплата, чем при автокредитовании; ограничения со стороны лизингодателя к содержанию автомобиля, его пробегу, износу, тюнингу). Поэтому обычные граждане чаще выбирают автокредит.

Главный исполнительный директор «Европлана» Александр Михайлов, напротив, считает лизинг для физлиц перспективным направлением. По его словам, лизинг для физических лиц оптимален для тех, кто хочет платить только за пользование автомобилем и не терзаться мыслями о том, сколько он будет стоить по объявлениям через три года, как бы его побыстрее выкупить, как самому продать. «Выбирая лизинг, владелец получает автомобиль уже зарегистрированным в ГИБДД, и не несет риска остаточной стоимости. В процессе использования автомобиля доступны автопомощь на дорогах и техобслуживание от партнеров лизинговой компании. Наконец, ряд крупных лизинговых компаний могут взять на себя уплату транспортного налога», — убеждает Михайлов.

По его мнению, выбор между лизингом и автокредитом зависит от того, для каких целей клиенту нужна машина. «Если есть четкая бизнес-модель, рассчитанная на использование автомобиля, устойчивый ежемесячный доход и незначительные пробеги, то лизинг должен быть интереснее, поскольку ежемесячно используются меньшие оборотные средства. Если пробеги планируются существенные, то лизинг, скорее всего, не подойдет, поскольку большинство лизинговых компаний устанавливают ограничения по этому параметру. Кроме того, при этой схеме клиент лишен права выбора страховой компании и условий страховки, что может привести к существенно большим затратам, чем при автокредитовании», — говорит Суровцев.

Определяться лучше уже сейчас. Наиболее благоприятное время для покупки автомобиля — это период с января по февраль, так как основной прирост цен на автомобили, как правило, приходится на март-апрель, добавил управляющий директор «БКС Ультима» Станислав Новиков.

На конечную ставку по кредиту влияет первоначальный взнос, срок и сумма кредитования. Для отдельных сегментов автомобилей, например машин бизнес-класса, у банков есть множество специальных кредитных программ с пониженной ставкой. На ставку может повлиять даже марка машины. У ряда банков есть специальные программы с автопроизводителями, по которым действует пониженная процентная ставка за счет скидки на автомобиль, предоставляемой его производителем.

Чем отличается лизинг от автокредита

Оформление потребительского или целевого кредита – привычный для россиян способ покупки машины. Однако у этого способа есть недостатки – значительная переплата и длительный период погашения займа. Альтернатива – лизинг. Сущность этого продукта заключается в финансировании использования транспортного средства с возможностью его дальнейшего выкупа. Лизинговая компания приобретает автомобиль у дилера в свою собственность. После этой процедуры она передает его физическому лицу в аренду с правом покупки.

Автокредит – предоставление займа на приобретение машины. Физическое лицо ежемесячно проводит выплаты в пользу банка или салона по продаже транспорта. Все расходы, которые связаны с обслуживанием предмета договора, то есть автомобиля, берет на себя гражданин. Лизинг от кредита отличается не только этим. Если объяснять простым языком, то разницу между двумя программами можно оформить в виде таблицы.


Возможность осуществлять переводы по индивидуальной программе

AutoSpot › Блог › Лизинг для физ.лиц — выгодная ли это история?

Покупка автомобиля – это серьезный шаг для каждого автолюбителя. Все мечтают купить авто на максимально выгодных условиях, в особенности, если нет возможности единовременно внести полную сумму.

До недавнего времени единственной возможностью для физлица купить машину, оплатив лишь часть ее стоимости, был банковский кредит. Но с недавнего времени россиянам доступен еще один вариант приобретения авто – это лизинг.

На сегодняшний день услугами лизинга пользуются в основном компании, а физическим лицам привычнее брать автомобиль в кредит. Но есть и те, кому важнее пользоваться автомобилем более высокого класса за меньшее количество денег. Например, по итогам 2016 года около 30% автомобилей Porsche было продано именно в лизинг.

Разберем более детально все плюсы и минусы лизинга для физических лиц и сравним его с кредитом.

Что такое лизинг?

Само слово «лизинг» пришло к нам из английского языка, это производное от слова «to lease», означающее «сдавать в аренду». И покупка имущества в лизинг как раз подразумевает долгосрочную аренду транспортного средства, оборудования и прочих активов с возможностью выкупа по окончании срока арендного договора.
Возможность купить автомобиль в лизинг у обычного россиянина появилась сравнительно недавно – в 2011 года. Именно тогда были внесены соответствующие поправки в российское лизинговое законодательство.

Виды лизинга

Существует две основных разновидности лизинга, которые применимы для сделок с физическими лицами:
* финансовый (выкупной)– с выкупом транспортного средства по окончании договора. Лизинговая компания приобретает автомобиль у поставщика и передает во владение конечному пользователю. По окончании срока пользования автомобиль переходит во владение конечного пользователя.
* оперативный (возвратный) – без выкупа (долгосрочная аренда). В нашей стране мало распространен. По окончании действия лизингового договора автомобиль возвращается в собственность лизинговой компании.
В обоих случаях на период действия лизингового договора автомобиль находится в собственности компании-лизингодателя, а клиент пользуется им по доверенности.

На данный момент правила регулируют все формальности формирования доверенности: документ выдается лизинговой компанией автовладельцу и действует в течение всего периода погашения долга. Доверенность на автомобиль считается неотъемлемым приложением к договору.

Договор лизинга может заключаться на разные сроки, обычно это 12, 24, 36 или 48 месяцев. Остаточная сумма, по которой производится выкуп транспортного средства, определяется индивидуально в каждом конкретном случае. Она зависит от марки и модели авто, его состояния, срока договора и прочих факторов. Обычно в нее включены следующие составляющие:

-​ амортизация автомобиля за период;
​- процентные средства;
-​ комиссия лизинговой компании;
​- сама стоимость автомобиля;
-​ дополнительные факторы вроде суммы страховки имущества.

Лизинг или кредит – что выгоднее?

Для физлица приобретение автомобиля по схеме лизинга имеет некоторые преимущества перед кредитованием, к которым можно отнести более быстрое рассмотрение заявки (например, Сбербанк обещает выдать решение по лизинговому займу в течение 8 часов), невысокий первоначальный взнос (некоторые компании предлагают оформить договор лизинга под залоговые 10%, например, такие ставки предлагают «Балтийский лизинг», и ВТБ-лизинг), и более низкие ежемесячные выплаты по договору.

Кроме того, действуют специальные государственные программы поддержки российских автопроизводителей, по которым можно приобрести авто отечественного производства со скидкой от 10%.

В отличие от программ автокредитования, все регистрационные действия с автомобилем осуществляет лизингодатель, владельцу не придется тратить деньги, силы и время на общение с соответствующими органами. При покупке в кредит вам предстоит самостоятельно оплатить регистрацию авто в органах ГИБДД.

Лизинговые программы предоставляют более широкий выбор вариантов по окончанию срока действия договоров. Владелец имеет возможность выкупить автомобиль, став его полноправным владельцем, обменять его на новое, вернув б/у лизингодателю, продлить договор лизинга. В то же время после окончания срока действия кредитного договора никаких вариантов у автовладельца нет. У него остается подержанное авто, которое он должен продать самостоятельно, если есть желание купить новую машину.
Однако, оформляя автомобиль в лизинг, физлицо должно осознавать риски, связанные с данным видом кредитования: при разорении лизинговой компании, помимо потерянного автовладелец теряет и денежные средства, внесенные за автомобиль.

Также огромным минусом лизингового рынка в России до сих пор является малое количество программ для физических лиц. Большинство выгодных ставок до сих пор доступны только юридическим лицам либо ИП.

Покупка автомобиля в лизинг предоставляет физлицу некоторые преимущества. Однако есть и существенный минус, связанный с риском лишиться автомобиля в случае просрочки.

Мы решили на примере покупки нового Kia Sportage рассчитать, во сколько он нам обойдется в кредит и в лизинг.

KIA Sportage в кредит

Допустим, мы планируем приобрести двухлитровый Kia Sportage с передним приводом в обычной комплектации Classic “Теплые опции” . Его стоимость будет составлять 1 409 900 без скидки за наличный расчет. Но мы планируем приобрести автомобиль в кредит. Поэтому для нас распространяется прямая скидка от производителя в размере 30 000 руб и скидка в 18 000 руб. при оформлении кредита. Получается Sportage нам предлагают за 1 362 000 руб. Мы готовы внести первоначальный взнос в размере 362 000 руб. На что нам рассчитывать в таком случае? Партнер официального дилера Favorit Motors Kia Банк “СЕТЕЛЕМ” предоставил следующие не очень привлекательные условия: при первоначальном взносе в 26% ( 362 000 руб) сроком в 2 года, процентная ставка получилась — 16,6 %. А ежемесячный платеж — 52 000 руб. Переплатить придется — 195 000 руб. Если растянуть кредит на 3 года, процентная ставка будет такая же -16,6 %, ежемесячный платеж — 38 000 руб. Но переплата увеличиться в 300 000 руб.

Kia Sportage в лизинг

Нас смутил большой ежемесячный платеж, поэтому мы обратились к лизинговому партнеру Kia. Выбрали “ Мэйджор Лизинг”.

У нас практически такой же первоначальный взнос — 360 000 руб. Рассчитываем возвратный лизинг сроком на 2 года (24 месяца) . Ежемесячный платеж составит 26 644 руб. Итого сумма выплат составит — 639 472 руб. Прибавляем наш первоначальный взнос и получаем 1 001 472 руб. В случае, если мы захотим все-таки выкупить ТС, то нам придется заплатить еще 681 000 руб. Таким образом, переплата будет космической — 319 000 руб.

Читайте также:  Иск о взыскании алиментов в Екатеринбурге

Возвратный лизинг с таким же первоначальным взносом ( 360 000 руб.) сроком на 3 года (36 месяцев) ежемесячно будет обходится нам в 21 531 руб. Итого сумма выплат будет в размере — 775 151 руб. Добавляем наши 360 000 рублей. Итого: 1 137 151 руб. Если предстоит выкупать автомобиль, то придется доплатить еще — 681 000 руб. Переплата будет тоже заоблачной…

Посмотрим, как дела обстоят с выкупным лизингом сроком на 2 года. У нас все тот же первоначальный взнос — 360 000 руб. Нам ежемесячно придется вносить — 50 706 руб. Получается, что выплатим мы — 1 216 944 руб и вспомним про первоначальный взнос ( 360 000 руб). Зато уедем уже теперь на своем собственном Kia Sportage за 1 578 944 руб., переплатив банку 216 000 руб.

Если нас угораздит ввязаться в выкупной лизинг сроком на 3 года, к чему стоит приготовиться? К тому, что опять придется отдать свои кровные 360 000 руб. (первоначальный взнос) и на протяжении 36 месяцев выплачивать каждый месяц 36 305 руб. По прошествии трех лет в общей сложности общая сумма выплат составит 1 306 992 руб. Прибавляем первоначальный взнос и получаем сумму в размере — 1 668 992 руб. Таким образом, переплата будет 306 992 руб.

Отметим, что в случае, если первоначальный взнос составляет до 40%, то необходимо предоставить следующий пакет документов: паспорт, водительское удостоверение, справку о доходах и копию трудовой книжки и заполненная анкета. Договор рассматривается банком до 3 рабочих дней. Годовой налог, ТО — это все не входит в стоимость лизинга. При желании эти, расходы можно, конечно, занести в тело кредита, но дешевле будет самому оплатить этот налог.

На данном примере мы убедились, что нет никаких явных преимуществ у лизинга перед кредитом. За исключением того, что ежемесячный платеж в случае с лизингом немного меньше. И да, Kia Sportage нам зарегистрируют.

Тем не менее, эксперты позитивно оценивают перспективы развития лизинга для физлиц в России. Так, компания autospot.ru отмечает положительную динамику: “Еще два года назад у нас не было продаж по лизинговой программе, только за наличный расчет или автокредит. В этом году мы наблюдаем значительный рост. Ежемесячно через нас продается около 20 автомобилей в лизинг для физических лиц”. Отмечает директор по маркетингу Дмитрий Рыбальченко.

Немного статистики

В мировой практике лизинг является одним из основных каналов сбыта автомобилей для физических лиц. К примеру, в США и Центральной Европе около 30% общего рынка лизинга составляет именно лизинг для физических лиц.
У российских автолюбителей покупка автомобилей в лизинг пока не пользуется популярностью, по такой схеме приобретают авто около 3% россиян. Одна из основных причин – неосведомленность населения о возможности покупки авто в лизинг. По данным Национального агентства финансовых исследований, всего 14% россиян знают о том, что автомобиль можно приобрести в лизинг. А свыше половины из тех, кто принял участие в опросе, вообще никогда не слышали о том, что такая услуга доступна и физическим лицам. И это неудивительно, ведь услуги лизинга для физлиц предлагаются практически только в Москве и Санкт-Петербурге.
К тому же на сегодняшний день существует и еще одна возможность приобрести автомобиль — оформить кредит с остаточным платежом. Однако для большей части потенциальных клиентов этот шанс практически ничем не отличим от традиционного лизингового соглашения.

Еще одна причина низкого спроса на услуги лизинга – отсутствие культуры аренды автомобилей. Многих автолюбителей смущает тот факт, что владельцем автомобиля является лизинговая компания. Для российского потребителя важно обладание машиной, поэтому многие предпочитают приобретать автомобили в кредит, а не по схеме лизинга.

Допустим, мы планируем приобрести двухлитровый Kia Sportage с передним приводом в обычной комплектации Classic “Теплые опции” . Его стоимость будет составлять 1 409 900 без скидки за наличный расчет. Но мы планируем приобрести автомобиль в кредит. Поэтому для нас распространяется прямая скидка от производителя в размере 30 000 руб и скидка в 18 000 руб. при оформлении кредита. Получается Sportage нам предлагают за 1 362 000 руб. Мы готовы внести первоначальный взнос в размере 362 000 руб. На что нам рассчитывать в таком случае? Партнер официального дилера Favorit Motors Kia Банк “СЕТЕЛЕМ” предоставил следующие не очень привлекательные условия: при первоначальном взносе в 26% ( 362 000 руб) сроком в 2 года, процентная ставка получилась — 16,6 %. А ежемесячный платеж — 52 000 руб. Переплатить придется — 195 000 руб. Если растянуть кредит на 3 года, процентная ставка будет такая же -16,6 %, ежемесячный платеж — 38 000 руб. Но переплата увеличиться в 300 000 руб.

Размер ежемесячного дохода

Тщательный анализ собственных доходов позволит вам реально оценить возможность покупки понравившегося автомобиля. При этом следует учитывать следующие моменты:

  • Ежемесячные платежи по автокредиту довольно высокие. Проблемы не возникнут только при готовности их своевременно выплачивать. Однако можно снизить размер ежемесячных взносов путём оформления договора займа на более продолжительный срок – например, не на 3, а на 5 лет. Однако при таком подходе общая стоимость договора кредитования существенно увеличится. Альтернатива видится в приобретении авто другой марки или модели классом ниже.
  • Купить в лизинг понравившуюся машину может даже наш среднестатистический соотечественник. Ведь ежемесячный платёж в данном случае будет гораздо меньше по сравнению с автокредитом. А точно сопоставив свои расходы с предполагаемыми регулярными выплатами, можно взять в лизинг даже авто классом выше и улучшенной комплектации.

Другие отличия между лизингом и автокредитом приведены в таблице.

ПараметрЛизинг для физлицАвтокредит
ИмуществоТолько новые легковые транспортные средства за исключением китайских автомобилей.Новые и бывшие в эксплуатации автомобили.
Размер авансового платежа20-49%. Отсутствие первоначального взноса тоже допускается. Но тогда ежемесячные платежи возрастут.От 15%
Срок финансирования1-3 года1-5 лет
Страхование автомобиляЕжегодное приобретение полиса ОСАГО обязательно. Страхование КАСКО можно не оформлять, но при этом размер ежемесячных выплат увеличится.Страховка автомобиля по ОСАГО и КАСКО выполняется ежегодно. Страхование здоровья кредитополучателя и его жизни необязательно.
Пакет бумагСтандартный: гражданский паспорт российского образца, водительские права. Может потребоваться справка 2-НДФЛ.Стандартный: гражданский паспорт российского образца, справка 2-НДФЛ, заверенная в ОК предприятия-работодателя копия трудовой книжки. При получении автокредита по 2 документам ставка увеличивается.
Скорость оформленияПриобретение автомобиля возможно в короткие сроки.Приобретение автомобиля в короткие сроки возможно по автокредиту «Экспресс». Обычно ставка при таком виде кредитования повышается на несколько процентов.
Право собственностиКлиенту автомобиль передаётся во временное пользование и продолжает оставаться собственностью лизингодателя.Автомобиль находится в полной собственности кредитополучателя, но предоставляется в залог банку.
Ограничение пробегаНе больше 25 тыс. км в год.Ограничения не накладываются.
Другие ограниченияВыезд за границу машины допускается только после получения разрешения лизингодателя (официального).
Полное либо частичное досрочное погашениеДопускается не ранее полугода с момента подписания договора.По сумме и срокам ограничений нет.
Изъятие автомобиляЕсли лизингополучатель не исполняет принятые на себя обязательства, для конфискации машины решение судебной инстанции не требуется, поскольку её собственником является лизингодатель.В случае просрочек выплат изъятие автомобиля производится только по судебному решению.
Выкупная стоимостьРасчёт выполняется предварительно на этапе оформления договора. Может корректироваться в соответствии с состоянием машины.Отсутствует

Физическому лицу, желающему приобрести очень дорогую машину, выгоднее пользоваться лизингом. Помимо прочего, так он сэкономит время. Но без выкупа автомобиля продать его невозможно. По этой причине лизинг в конечном итоге обойдётся дороже по сравнению с банковским автокредитом. Надеемся, читатель получил ответ на вопрос, что выгоднее – кредит или лизинг на авто.

Автокредит или лизинг — что выгоднее?

Сейчас в России купить автомобиль можно тремя способами: прямая покупка в автосалоне по полной стоимости, по договору лизинга или взяв автокредит в банке. Два последних способа покупки авто объединяет необходимость первоначального взноса и регулярных платежей, каждый из способов имеет свои недостатки и преимущества. Как сделать верный выбор? Что стоит знать о лизинге и автокредитах?

Кредит на покупку средства передвижения – процентный заём, предоставляемый финансово-кредитной организацией физическому лицу для покупки автомобиля (в размере до 100% его стоимости). При этом покупаемая машина будет залогом по выданному кредиту, а в случае невыплат по займу банк вправе произвести конфискацию авто и самостоятельно реализовать его в счет погашения долга. «Эффективная ставка по автокредиту зависит от срока кредитования, от величины первого взноса и от требуемой суммы. Банки разработали целый ряд выгодных кредитных программ для клиентов бизнес-сегмента, приобретающих дорогие автомобили. На проценты по кредиту может влиять даже марка машины, которую планируется купить. Множество банков работают в тесном контакте с конкретными автопроизводителями и предлагают пониженные ставки по автокредитам на модели именно этой марки» — говорит Дмитрий Коршунов, генеральный директор «Фаст Финанс Система».

В 2015 году ситуация на отечественном автомобильном рынке сравнима с глубокой комой. Продажи новых авто упали почти на 40%, в массовом порядке закрываются автосалоны, покупательский спрос стремится к нулю (хотя в конце 2014 года падение было не столь драматичным – минус 10,3%) . Привлекательные ставки по автокредитам нужны рынку как никогда, ведь по кредитной схеме покупалось больше половины новых автомобилей.

Минпромторг, понимая всю тяжесть ситуации, заявил о запуске новой государственной программы, одним из основных инструментов которой станет поддержка лизинга для физических лиц, желающих приобрести авто. Данная программа субсидирует первый платеж по лизингу, а это серьезно облегчает покупку новой машины на фоне взлетевших цен (особенно на импортные автомобили). «Сейчас договор лизинга уже предполагает скидки напрямую от автозаводов, госпрограмма «прибавит» к этим специальным предложениям субсидию на авансовый платеж. Это поможет установить платежи по лизингу на небывало низкий уровень, который не способна предложить ни одна лизинговая фирма без ущерба своим доходам» – поясняет Александр Михайлов, вице-президент АФК «Европлан».

В этом и состоит вся суть субсидии – государство компенсирует через лизинговые фирмы часть расходов покупателей, повышая доступность автомобилей для граждан. Размер государственной скидки – 10% от полной стоимости автомобиля, она суммируется со скидками по лизингу. В общем случае, цена по договору лизинга на некоторые модели авто может быть более чем на 20% ниже. Это, по мнению Минпромторга, должно серьезно повысить активность автолюбителей и сыграть положительную роль в деле покупки нового автомобиля.

Долгое время лизинговые схемы покупки автомобилей были актуальны лишь для юридических лиц, но последние два года все больше предложений по лизингу появляется и для «физиков». Лизинг – это договор, сторонами которого выступают клиент и лизинговая компания, согласно которому покупает автомобиль в собственность лизинговая фирма, а клиент обязуется вовремя вносить арендную плату за пользование данным автомобилем (с возможность выкупить авто по остаточной стоимости после окончания срока действия договора).

«Автолизинг необычайно популярен в Европе и Штатах. Примерно 30% автомобилей, покупаемых частными лицами, находятся в лизинге. Если форма лизинга предполагает переход права собственности на авто, то первоначальный взнос по договору может колебаться в районе 20% — 49% от стоимости машины. В месяц, при таком раскладе, нужно платить около 5,5% от стоимости (учтена амортизация транспорта и непосредственно аренда)» — об этом рассказал Антон Граборов, директор по обслуживанию клиентов банка «БКС Премьер».

Самый существенный плюс лизинга – шанс купить машину подороже (от планируемой первоначально) благодаря снижению ежемесячных взносов. Именно это позволило автолизингу стать столь популярным на Западе. «Лизингу должна помочь государственная программа субсидирования, которая позволяет получить дополнительную скидку в 10% на авансовый платеж. Автокредиты тоже субсидируются по льготной программе, только в этом случае сниженная процентная ставка облегчает жизнь заемщику. Такая программа автокредита выгоднее по размеру переплаты за пользованием кредитом, чем сравнимый по условиям договор лизинга» — отметил Андрей Ермаков, директор по развитию автокредитования Локо-банка.

Плюс автокредита очевиден – машина становится собственностью покупателя немедленно. «Кредитным» авто можно распорядиться как угодно, самому выбирать станции техобслуживания, что невозможно сделать при заключении лизингового договора (при лизинге обслуживать авто придется в аффилированных с лизинговой организацией технических центрах).

«Вы делаете первый взнос по кредиту и сразу становитесь полноправным владельцем автомобиля, а по лизинговой схеме Вы долгое время остаетесь лишь пользователем. С точки зрения психологии, человек, выплачивая кредит, вкладывает средства в свою собственность, а при лизинге явно виден некий риск: машина не принадлежит мне, случись что – заберут и деньги пропадут. Лизинг на нынешних условиях идеально подходит лишь тем, кому нужна статусная машина, либо есть необходимость частой смены представительских авто» — сообщает Ирина Выпих, менеджер по автомобильному кредитованию банка «Глобэкс».

Она отметила, что практически любой банк готов выдать кредит на автомобиль на основе упрощенного пакета документов (конечно, по завышенной ставке). Отличие программы в «Глобекс» заключается в единой ставке 18% для всех без исключения. В операционных центрах Локо-банка ставка по льготному автокредитованию начинается от 8,6% годовых.

«Широкий спектр программ автокредитования позволяет клиентам покупать не только новые машины, но и автомобили с пробегом. По лизингу взять в аренду можно исключительно новый автомобиль, да и модельный ряд в лизинговых фирмах довольно скуден. Нередко лизинговые компании вообще не предоставляют возможность аренды отечественных автомобилей» — рассуждает Ермаков.

Выбор между кредитом и лизингом должен быть основан на индивидуальных приоритетах. Самый важный момент – это договор между сторонами, это актуально как для кредита, так и для лизинга. Обязательно нужно внимательнейшим образом изучить все условия и только после этого принимать окончательное решение.

«Ежемесячные платежи по лизинговой схеме меньше, чем регулярные выплаты по кредиту, это открывает новые горизонты для спроса. Лизинг не приводит к образованию банковского долга у домохозяйств, позволяет совершить покупку авто более простым способом. Можно пользоваться авто всего 3 года и просто не выкупать его, а сменить на новую модель» — подводит итог Михайлов.

Выбор между кредитом и лизингом должен быть основан на индивидуальных приоритетах. Самый важный момент – это договор между сторонами, это актуально как для кредита, так и для лизинга. Обязательно нужно внимательнейшим образом изучить все условия и только после этого принимать окончательное решение.

Чувство собственника “играет” за кредит

Почему же тогда кредиты до сих пор намного популярнее лизинга?

Во-первых, отмечают эксперты, занять деньги в банке — дело для потребителя более понятное и привычное. А покупатели опасаются незнакомых схем финансирования, каковой до сих пор считают лизинг, говорит Зелимхан Мунаев.

Во-вторых, “сказывается тут и специфика нашего менталитета — желание владеть имуществом на правах собственности, а не аренды”, — добавляет эксперт.

В-третьих, автокредиты становятся все более привлекательными для населения из-за снижения ставок, пояснил ТАСС старший аналитик ИК “Фридом Финанс” Богдан Зварич. ЦБ РФ регулярно снижает ключевую ставку, производители предлагают низкие проценты по кредитам при покупке их автомобиля, а государство развивает программы льготного кредитования.

К тому же лизинг лизингу рознь, и если при заключении договора в нем пропишут невыгодную человеку выкупную стоимость, оформление машины в собственность может оказаться дороже, чем при покупке в кредит.

Во-вторых, “сказывается тут и специфика нашего менталитета — желание владеть имуществом на правах собственности, а не аренды”, — добавляет эксперт.

Разбираемся что выгоднее — автокредит или лизинг

Сегодня для желающих приобрести автомобиль в личное пользование, но не имеющих достаточно средств для его покупки, есть два варианта – автокредит или лизинг. Банковские займы – привычный продукт для россиян, а вот лизинг воспринимается, как что-то непривычное и непонятное. У каждого из этих финансовых инструментов есть свои плюсы и минусы. Поэтому попробуем разобраться, каким из них лучше воспользоваться.

В конце установленного договором срока имеется выбор:

Особенности кредита

Предприниматель сам решает проблемы с имуществом, взятым в кредит. Если купленное оборудование или техника вышли из строя, требуют ремонта или замены — это проблемы предпринимателя. Он сам ищет, кто исправит поломки, или обменивает товар в магазине. Банк к этому отношения не имеет.

Предприниматель — собственник приобретенного имущества. При покупке имущества на кредитные деньги, предприниматель — собственник.

На кредитные деньги можно купить все, что нужно. Если банк выдал нецелевой кредит, то за деньги можно купить все. Если целевой — то только то, что прописано в договоре.

Затянутый срок принятия решения. Срок принятия решения по кредиту — несколько дней. Банк может потребовать дополнительные документы для оформления, обязать предоставить поручителя или оформить страхование жизни.

И да, банк может отказать в выдаче кредита без объяснения причин.

Строгий график оплаты кредита. Оплата кредита — по графику. Банк крайне неохотно меняет график платежей или рассматривает уменьшение процентной ставки. Для того чтобы добиться отсрочки, уменьшения ежемесячной оплаты или пересмотра процентов нужны веские доводы и стальные нервы.

Небольшой срок кредита. Средний срок кредита около 36 месяцев. Чем больше срок, тем выше процентная ставка.

Необходимы подтверждение платежеспособности и залог. У банков строгие регламентации по оценке финансового состояния заемщика. Предприниматель должен доказать банку свою платежеспособность и предоставить финансовые документы, которые это подтверждают.

Кроме того, для получения кредита обязателен ликвидный залог — недвижимость, автотранспорт, ювелирные изделия, ценные бумаги. Часто — поручитель, который обязуется выплатить кредит, если заемщик не сможет этого сделать.

При неисполнении кредитных обязательств, имущество могут изъять. Если предприниматель допускает просрочки выплаты кредита, банк начисляет пени и проценты. Если заемщик не реагирует и продолжает не платить, банк имеет право подать в суд и по решению суда изъять имущество, приобретенное на кредитные деньги. Предприниматель будет вынужден остановить свою деятельность.

Разорвать договор с банком невозможно. Заемщик не может разорвать договор с банком — ему придется исполнить все взятые на себя обязательства или объявить себя банкротом.

Для компаний-плательщиков НДС дополнительный налог — не проблема, так как его все равно предъявляют к зачету. А вот если предприниматель работает без НДС, то такие платежи существенно увеличивают затраты по лизинговой сделке.

Лизинг

Схема автолизинга отличается от кредитования. В упрощенном виде – это аренда ТС, хотя суть лизинговых отношений более сложная. Самая простая схема получения авто в соответствии с договором лизинга:

  • Есть лицо физическое или юридическое, ему нужен автомобиль, но денег на его покупку нет.
  • Этот человек обращается в лизинговую компанию с небольшим пакетом документов (намного меньше, чем при автокредите).
  • Лицо рассказывает, какой автомобиль хочет получить.
  • Заключается договор между сторонами.
  • После этого компания покупает автомобиль за личные средства и передает его в пользование.
  • Конечно, за это нужно ежемесячно уплачивать определенную оговоренную сумму.

Договор заключается на 1-3 года, на этот период можно в свое удовольствие пользоваться ТС. По завершению оговоренного срока есть 2 варианта:

Добавить комментарий