Мошенничество в сфере автострахования

Судебная практика по мошенничеству в сфере автострахования

Очень важно понять, что по ныне действующим законам, судебное разбирательство по делам, связанным с ОСАГО, без попытки досудебного урегулирования невозможно (ст.16.1 ФЗ №40). К кому бы не возникли претензии – к страховой или к виновному лицу – для открытия дела необходимо предъявить доказательства попыток решить вопрос без суда.

Уведомление о вручении заказного письма, о котором говорилось выше, будет являться таким подтверждением. Отсутствие ответа в течение 10 дней – основания считать, что урегулирование не состоялось. Далее инициируется судебное разбирательство по общей процессуальной схеме.

Когда-то ОСАГО было придумано как способ защиты пострадавших – гарантированная выплата им компенсаций. Со временем появились и преступники, использующие этот инструмент для незаконного обогащения. Как мы уже выяснили, попасть в мошенники можно и без злого умысла, просто не проверив полис, и/или не доверив ведение своих дел профессионалу.

Схемы мошенничества с участием третьих лиц

Нередко в махинациях замешаны, на первый взгляд, посторонние лица, не имеющие прямой выгоды от мошеннических операций. Соучастниками преступления они выступают в следующих ситуациях:

  1. Инсценировка ДТП. Данный способ был отнесен именно в эту категорию, так как подставные аварии в большинстве случаев организуются совместно с сотрудником ГИБДД, в сговоре с которым обмануть страховщиков значительно проще. Именно он предоставляет страховым организациям фальшивые протоколы с места аварии и прочие необходимые документы.
  2. Фальсификация обстоятельств аварии, а также результатов различных экспертиз (технической, медицинской и т.п.). К этому виду обмана относится огромное количество самых разных афер, в которых деятельное участие принимают оценщики, эксперты, соучастники ДТП, опрашиваемые свидетели аварии и другие лица.

Нужно отметить, что зачастую разные схемы мошенничества крепко переплетаются и организовываются структуры, в которых обмануть и заработать пытаются и владельцы машин, и сотрудники страховых компаний, и работники ГИБДД, из-за чего раскрыть такие махинации очень трудно.

  • Ст. 159 УК РФ о Мошенничестве. Наказание по данной статье от 4 месяцев ареста, либо 360 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 120 до 500 тысяч рублей, или лишение на свободы на срок от 1 до 4 лет;
  • Ст. 204 УК РФ определяет наказание за дачу взятки должностным лицам (в контексте автострахования это сотрудники ГИБДД, эксперты и т.д.). Пойманным гражданам грозит от 6 месяцев ареста либо 480 часов обязательных работ до штрафа на сумму от 200 тысяч до 2,5 миллионов рублей или лишение свободы на срок от 2 до 5 лет;
  • Ст. 327 УК РФ обозначает ответственность за подделку и реализацию фальшивых документов (в данном случае полисов). Мера наказания в зависимости от тяжести инкриминируемого деяния – арест на срок до 6 месяцев либо лишение свободы на срок до 3 лет;
  • Ст. 1064 ГК РФ предусматривает ответственность сотрудника за нанесенный компании имущественный вред в размере полного возмещения данного вреда в денежном эквиваленте.

Мошенничество в сфере автострахования Текст научной статьи по специальности « Экономика и бизнес»

• фальсификация страхового случая или некоторых его обстоятельств (времени, места, замена водителя или номерных знаков, и др.) – 30,9%;

Мошенничество страхователей

Проведённые Российским союзом автостраховщиков соцопросы показали, что почти треть опрошенных автовладельцев считают мошенниками непосредственно страховые компании. Поэтому, восстанавливая «справедливость», допускают мысль при случае согласиться на завышение суммы ущерба и поделиться с оценщиком или другим третьим лицом.

Размер компенсации по страховому случаю зависит от нанесённого автомобилю ущерба. Поэтому нередки случаи, когда эксперт при оценке искусственно завышает ущерб – за вознаграждение от клиента. Незаконное.

Проведённые Российским союзом автостраховщиков соцопросы показали, что почти треть опрошенных автовладельцев считают мошенниками непосредственно страховые компании. Поэтому, восстанавливая «справедливость», допускают мысль при случае согласиться на завышение суммы ущерба и поделиться с оценщиком или другим третьим лицом.

Три варианта страхового мошенничества

Страховое мошенничество можно разделить на три основных уровня, и зависят они от того, какой человек или группа лиц их совершает и с какой целью. В общем-то, масштабы обмана соответствуют пунктам 159 статьи Уголовного кодекса. Самый распространенный, но при этом и относительно безобидный способ — так называемый «соседский». Обычно он применяется при незначительных повреждениях кузова. Например, поцарапали машину об ограждение, но есть желание получить за это компенсацию. Владелец договаривается с соседом, родственником, коллегой и т. п., имитируется ДТП и оформляется все, как положено, с вызовом ГИБДД.

Второй уровень — «групповой». Он уже имеет более серьезные признаки уголовного преступления. В сговор вступают несколько лиц, которые подготавливают аварию. Среди них есть группы, специализирующиеся на ОСАГО, благо сейчас в четырех регионах лимит составляет 400 000 рублей. Есть те, кто работает в пределах добровольного ОСАГО с расширенным лимитом: ведь такие полисы некоторое время назад стоили «копейки». Например, в РОСНО было ДоСАГО за 100 рублей с покрытием в три миллиона. У таких «специалистов» чаще всего страховые случаи происходят с Audi, потому что у них очень дорогая оптика, и Mercedes. Причем нередко присутствует определенный комплект поврежденных кузовных деталей или фонарей, которые кочуют с машины на машину.

Отдельные персонажи — профессионалы-одиночки, которые покупают неплохие автомобили, обычно свежие иномарки представительского класса стоимостью около двух миллионов рублей. Можно взять и дешевле, если у машины барахлит двигатель, есть проблемы с коробкой передач и другие серьезные дефекты: на целостность кузова это никак не влияет. Их страхуют по каско на сумму, в 2–2,5 раза превышающую реальную цену. При этом повышение размера покрытия не сильно сказывается на стоимости страховки: при нормальной оценке машины полис стоит, скажем, 100–120 тысяч рублей, а при завышенной — 150, если согласиться на большую франшизу. Через какое-то время автомобиль оказывается «в лесу» с повреждениями, которые чаще всего оцениваются как «тотальные».

«Хлебные» модели

Существует целый ряд так называемых «хлебных» моделей для разного вида мошенничества, которые страховые компании называют «рисковыми». Обычно большие выплаты получают владельцы BMW 750, Audi А7 с любыми моторами, Mercedes-Benz в кузовах W221 и W222. Достаточно часто страховые случаи происходят с подержанными Bentley, Maserati, Jaguar. Таких машин, особенно в эксклюзивном исполнении, на вторичном рынке мало. Новыми они стоили 6–10 миллионов и более, а подержанными никому особо не нужны. Поэтому при заключении договора у страховщиков нет ориентиров на реальные цены, и они страхуют на суммы, сопоставимые с ценой новой машины. К тому же такие модели угоняют редко и надбавить криминальный коэффициент нет возможности.

В стране есть ряд регионов, в которых страховое мошенничество стало стабильным заработком для довольно широкого круга лиц. В Краснодарском, Ставропольском краях, Ростовской, Воронежской, Ульяновской областях, Дагестане, Татарстане, Чечне и в нескольких других регионах застраховать машину крайне сложно и очень дорого как раз из-за высокой частоты подобных случаев.

Субъекты преступления

Субъектами преступления могут быть:

  • страхователи — клиенты страховой компании, которые покупают полис;
  • застрахованные лица — граждане, в пользу которых заключается страховой договор;
  • выгодоприобретатели — лица, которые получат компенсацию при наступлении страхового случая;
  • недобросовестные сотрудники страховой фирмы;
  • посредники, через которых клиенты взаимодействуют со страховыми компаниями (брокеры).

Кроме того, соучастниками мошенничества нередко становятся сотрудники ДПС. В некоторых случаях в аферу вовлекаются целые организации, что еще больше затрудняет расследование преступления.

Зачастую в мошенничестве по страхованию Каско и ОСАГО задействовано несколько человек.

Цель мошенничества в сфере страхования — получение выгоды.

Прямая речь

&nbsp Полный список материалов

Страховое мошенничество, Автострахование, Суды и расследования

Мошенничество в сфере автострахования: опыт противодействия
Дамиров Джавид Ягубович
Генеральный директор Группы юридических компаний «Лекс»
Какова современная практика выявления и предотвращения мошенничества и неправомерного поведения клиентов по автострахованию?

Мошенничество в сфере автострахования – явление весьма распространенное и многогранное. В данном материале речь пойдет о мошенничестве на стадии судебного урегулирования убытков.

Наибольшее распространение страховое мошенничество в моторных видах страхования получило в так называемых «проблемных регионах» (преимущественно это южные регионы России). Ущерб от мошеннических действий измеряется сотнями миллионов рублей. Массовость таких случаев создает серьезную финансовую нагрузку на страховщиков, которая затем переносится и на страхователей в форме повышения страховых тарифов.

Разберем несколько случаев страхового мошенничества на примере реальных дел, по которым работала наша компания. Такие дела можно разделить на две группы в зависимости от лица, обратившегося в суд: в первом случае иски были заявлены от имени одного и того же лица, профессионально занимавшегося скупкой требований по ДТП, во втором – иски предъявлялись автоюристами непосредственно от имени автовладельцев. В этой связи каждая из этих групп дел имеет свои особенности.

После вынесения решений одного из районных судов города Симферополя и их исполнения нам было передано 334 дела по исковым заявлениям одного и того же физического лица к страховой компании. Это лицо, путем заключения с автовладельцами договоров уступки, выкупило у них требования к страховщику о возмещении ущерба в результате ДТП. В общей сложности по данным делам со счетов страховщика было списано 219,4 миллиона рублей. То есть средняя сумма взыскания по одному делу составила более 650 тысяч рублей, в то время как средняя сумма взыскания по обычным делам с нашим участием в данном регионе составляет всего 94 тысячи рублей. Эти дела условно образуют первую группу дел с мошенничеством в данном суде.

Такая значительная сумма взыскания обусловлена несколькими факторами. Во-первых, дела с признаками мошенничества обычно рассматриваются с нарушением правил подсудности. Иски были приняты судом к производству без наличия законных оснований. Так, истец предоставил справки из хостела о том, что он проживает на территории города Симферополя. Суд эти справки принял, несмотря на то, что: а) при уступке требований по закону возможно рассмотрение дела только по месту нахождения ответчика и б) такие справки в любом случае не могут рассматриваться как доказательство места жительства истца для целей определения территориальной подсудности спора.

Во-вторых, по указанным делам назначались судебные экспертизы, которые были проведены с существенными нарушениями действующего законодательства.

В-третьих, наблюдалось полное отсутствие сопротивления страховой компании. Главная задача недобросовестных автоюристов в делах с мошенничеством – не допустить, чтобы страховщик узнал о судебных делах до того, как в банк поступит исполнительный лист и произойдет списание денежных средств с расчетного счета страховщика. Этому зачастую способствуют допускаемые нарушения процессуального закона, такие как неизвещение ответчика о судебных заседаниях.

В рассматриваемой группе дел в качестве единственного подтверждения извещения ответчика о времени и месте судебного заседания, а также направления ему искового заявления, была служебная записка помощника судьи об отсутствии ответчика по адресу филиала в городе Краснодаре, в связи с чем утверждалось, что доставить судебную корреспонденцию не представилось возможным. Служебная записка не содержит подписей иных лиц, которые могли бы подтвердить факт нахождения помощника судьи в указанном месте и в указанное время, а также зафиксировать попытку вручения судебной корреспонденции. Действительность таких документов, безусловно, вызывает сомнения, а такой способ извещения сторон не имеет ничего общего с законом.

Читайте также:  Распределение долей ООО среди учредителей в Москве

И еще один яркий штрих – в ходе расследования уголовного дела было установлено, что по 70 делам из 334 решения выносились в отсутствие судьи на рабочем месте.

В ходе работы над упоминавшимися 334 делами нами была дополнительно выявлена еще одна группа дел из 97 решений того же самого судьи с общей суммой взыскания более 60 миллионов рублей. Средняя сумма взыскания по ним также была аномально большая – около 618 тысяч рублей. Эти дела образуют вторую группу дел с мошенничеством в данном суде. Еще десятки аналогичных дел нами были обнаружены в отношении других страховых компаний.

Во второй группе дел денежные средства взысканы в результате подделки документов и обмана автовладельцев, которые вообще не знали, что от их имени заявлены иски. Об указанных делах автовладельцы узнали только тогда, когда им пришли уведомления налоговых органов о необходимости уплаты налога на взысканные суммы.

Такая неинформированность простых потребителей страховых услуг о делах с их участием – следствие незаконных технологий выкупа требований по ДТП автоюристами. Очень часто автовладельцы, не заключая договоры уступки, выдают доверенности со всеми полномочиями, в том числе с правом открытия банковских счетов и получения денежных средств. Делается это с целью сохранения возможности взыскать штрафные санкции, которые полагаются только потребителям.

По части дел автоюристы получают генеральные доверенности от владельцев автомобилей непосредственно при выкупе поврежденного автомобиля, который затем используется для организации подставных ДТП. В таком случае иски предъявляются от имени бывших владельцев транспортных средств, естественно, без их фактического волеизъявления. В большинстве случаев такие автомобили были проданы за один-два года до ДТП, по которым поступили обращения в суд от имени бывших владельцев транспортных средств.

Противодействие страховому мошенничеству требует немедленного реагирования при выявлении таких случаев и, что также очень важно – правильного выбора принимаемых мер противодействия. Главной целью работы по таким делам является предотвращение списаний по незаконным судебным решениям с последующей их отменой. В случае, если списание произошло, основной целью становится поворот исполнения решений и взыскание денежных средств в пользу страховщика.

Рассмотрим в общем виде основные блоки мероприятий, проводимых нами в подобных ситуациях. Отметим, что данные мероприятия должны проводиться не последовательно, а, насколько это позволяет ситуация, параллельно.

Блок 1. Аналитика. При выявлении дел с мошенничеством или подозрением на мошенничество необходимо установить количество таких дел и степень запущенности ситуации. Для этого создается рабочая аналитическая группа, которая на основании имеющейся информации (например, дата подачи исков, дата вынесения решений) выявляет круг дел, с материалами которых необходимо ознакомиться и определить стратегию и тактику дальнейшей работы.

В дальнейшем рабочая группа должна оперативно анализировать и сводить воедино всю получаемую по делам информацию, на основании которой юристы готовят те или иные документы и совершают те или иные процессуальные действия.

Блок 2. Работа с судом. Большое значение имеет своевременное ознакомление с материалами дел. Следует организовать оперативное ознакомление с делами, учитывая, что количество таких дел может измеряться десятками и сотнями. Это один из важнейших этапов работы, поскольку на основании таких материалов как раз и определяется порядок дальнейших действий. К данной группе также можно отнести мероприятия, связанные с получением документов об отзыве исполнительных листов и с восстановлением сроков на обжалование судебных актов.

Блок 3. Работа с председателем суда и квалификационной коллегией судей. При выявлении нарушений, допущенных судьей или его аппаратом, а также иными сотрудниками суда, необходимо подавать жалобы на действия указанных лиц председателю суда в части нарушений, касающихся организации работы суда, либо в квалификационную коллегию судей субъекта федерации. Жалоба в квалификационную коллегию судей подается в случае выявления нарушений судьей норм действующего законодательства или Кодекса судейской этики. Такие жалобы должны быть максимально аргументированными и мотивированными, с приложением подтверждающих документов и аналитических данных.

Блок 4. Работа с правоохранительными органами. Как показывает практика взаимодействия со следствием, подходить к вопросу подготовки сообщений о преступлениях необходимо с максимальной серьезностью. Качественная подготовка материалов, подтверждающих обстоятельства совершения преступления, как правило, приводит к возбуждению уголовного дела. И наоборот, вероятность возбуждения уголовных дел нулевая, если в следственные органы подается только заявление о преступлении без выявленной схемы преступления и материалов, подтверждающих факты.

В силу своей загруженности следственные органы просто не могут в рамках доследственных проверок самостоятельно устанавливать все детали совершенных преступлений, восстанавливать картину событий, получать и истребовать необходимые документы. Эффективным является предоставление правоохранительным органам готовых аналитических таблиц и материалов по каждому делу.

Блок 5. Работа с истцами (потерпевшими). Как для органов следствия, так и для обжалования решений в вышестоящих судах крайне важно выйти на связь с потерпевшими – реальными людьми, с которыми были заключены договоры страхования. Как правило, эти люди ничего не знают о судебных процессах с их участием, они не подавали иски и в действительности не подписывали документы, подписанные от их имени. В таких случаях необходимо получить от них письменные объяснения по каждому делу, а также заявления об отказе от исков. Для получения такого результата применяется метод обзвона потерпевших и направление соответствующих информационных писем.

В ходе реализации изложенного комплекса мер по делам первой группы из 334 дел Верховным судом Республики Крым были отменены решения районного суда, дела переданы для рассмотрения по подсудности в районный суд в город Краснодар, по месту нахождения филиала страховой компании. По результатам повторного рассмотрения дел в Краснодаре общая сумма взыскания по всем делам составила 14 миллионов рублей, а сумма «отбития» – более 93% от первоначальной суммы взыскания. На сегодняшний день в отношении истца возбуждено два уголовных дела, избрана мера пресечения в виде заключения под стражу, и уже удалось вернуть страховщикам около 70 миллионов рублей.

По делам второй группы из 97 дел пока восстановлены сроки обжалования решений и в данный момент апелляционные жалобы находятся на рассмотрении суда апелляционной инстанции. Некоторые из них уже рассмотрены, дела переданы в другие суды в соответствии с правилами подсудности.

Надеемся, что изложенные методы противостояния автомошенничеству смогут найти широкое применение в работе юристов, представляющих интересы страховых компаний.

Блок 2. Работа с судом. Большое значение имеет своевременное ознакомление с материалами дел. Следует организовать оперативное ознакомление с делами, учитывая, что количество таких дел может измеряться десятками и сотнями. Это один из важнейших этапов работы, поскольку на основании таких материалов как раз и определяется порядок дальнейших действий. К данной группе также можно отнести мероприятия, связанные с получением документов об отзыве исполнительных листов и с восстановлением сроков на обжалование судебных актов.

Что делать, когда обвиняют в мошенничестве по ОСАГО?

Желая получить страховые выплаты по полюсу ОСАГО, многие автомобилисты идут на различные махинации и имитируют страховой случай или провоцируют их возникновение намеренно.

В данной статье мы расскажем, что считается мошенничеством по ОСАГО? что делать, если вас обвиняют в страховом мошенничестве?

  • Страховое мошенничество: что это?
  • Причины возникновения
  • Кто является участником?
  • Если мошенником оказался страховщик
  • Если мошенником оказался страхователь
  • Меры наказания

В итоге, страховые мошенники наносят серьезный вред не только обманутым страховым компаниям, но государственной казне в целом.

Пять самых вопиющих случаев мошенничества в страховании

Оценки по выплатам мошенникам РБК п​редоставил председатель комитета по противодействию страховому мошенничеству Всероссийского союза страховщиков Сергей Ефремов.

Чаще всего мошенники пытаются получить выплаты по автострахованию, говорит он, добавляя, что это около 15–20% от всех произведенных выплат за прошлый год. Сюда включены и спорные случаи, когда клиент, по мнению страховой компании, пытается обманным путем увеличить выплату, но доказать это сложно. В страховании имущества физлиц, в страховании от несчастных случаев и ипотечном страховании на выплаты мошенникам приходится 5–10%. Криминальный характер действий клиентов страховых компаний удалось доказать в суде только примерно в 1% случаев (5 млрд руб.), приводит оценку Ефремов.

В 2015 году мошенников будет больше, уверен Ефремов, объясняя это ухудшением уровня жизни населения. «Как показывает практика, в кризисные годы число случаев мошенничест​​ва возрастало на 5–10%. Так было в 1998 году и в 2008 году», – говорит Ефремов.

Это приведет к тому, что страховые компании будут закладывать дополнительные убытки от мошенников в тариф, который увеличится для всех клиентов.

РБК собрал у страховщиков самые вопиющие случаи страхового мошенничества за последнее время.

Убийство ради страховки

Сразу несколько страховых компаний рассказали РБК о группе мошенников, которая инсценировала убийство клиента и требовала со страховщиков 16,5 млн руб. Этот случай произошел в Волгограде, где мужчина застраховал свою жизнь и здоровье от несчастного случая в «РЕСО-Гарантии», «Альянсе», «Ренессанс Страховании» и еще четырех страховых компаниях на 2–2,5 млн руб. в каждой. Страховые выплаты по договору должны были получить его друзья. Через два месяца на берегу реки в центре Волгограда был обнаружен труп неизвестного мужчины. У него отсутствовали кисти рук и стопы, а лицо было сильно обезображено. Друзья застрахованного опознали клиента страховой в утонувшем и заверили, что погибший постоянно устраивал заплывы по реке. Друзья «погибшего» смогли получить выплаты от нескольких страховщиков. Службы безопасности других страховых компаний начали расследование вместе с правоохранительными органами. В итоге «мертвого» клиента нашли живым и невредимым. В ноябре 2014 года он был приговорен к трем годам заключения общего режима, а его сообщники – к двум с половиной годам.

Дважды уничтоженный автомобиль

Житель Армавира через агента застраховал свой автомобиль по каско в СК «МАКС» и спустя полгода заявил о том, что его угнали со стоянки возле одного из ресторанов города. Клиент должен был получить возмещение в размере 2 млн руб. Страховая компания проверила историю автомобиля и обнаружила, что еще год назад (то есть до момента страхования) якобы угнанный автомобиль был сильно поврежден и восстановлению не подлежал. Служба безопасности МАКС также выяснила, что комплект документов и ключей, а также кузов этого автомобиля клиент купил у предыдущего собственника. После того как застраховал машину, он сдал кузов в металлолом за 8 тыс. руб. и заявил об угоне в страховую. Дело об угоне автомобиля было закрыто, зато появились новые – по статьям «заведомо ложный донос о совершении преступления» и «страховое мошенничество».

Скрытые болезни

Жительница Краснодара пыталась обмануть компанию ВСК по договору личного страхования к кредиту на 20 млн руб. Врачи выявили у нее хроническое заболевание опорно-двигательного аппарата, которое подпадает под группу инвалидности. Но инвалидность женщина не оформила и год спустя получила целевой кредит на сумму 20 млн руб. Как утверждает представитель ВСК, кредит ей удалось получить по поддельным документам о доходах. Женщина оформила в ВСК договор личного страхования, по условиям которого получение I или II группы инвалидности является страховым случаем. То, что у нее уже обнаружены заболевания, при которых возможно оформление группы инвалидности, клиентка не сообщила. Спустя четыре месяца она обратилась в бюро медико-социальной экспертизы и по ее результатам получила II группу инвалидности. После этого женщина обратилась за выплатой в ВСК. Страховая компания провела расследование и выяснила, что клиентка была больна до получения кредита и знала о том, что может получить инвалидность. Суд признал ее виновной в покушении на мошенничество и назначил наказание в виде лишения свободы сроком на три года условно.

Читайте также:  Что делать, если не пришел транспортный налог

Муляжи вместо домов

В Вологодской области мошенники застраховали в ВСК муляжи домов на 68 млн руб. Они представили застрахованные объекты как строящиеся в сельской местности жилые дома общей площадью 2 тыс. кв. м. Для подтверждения затрат на строительство злоумышленники предоставили, как выяснилось впоследствии, фиктивные документы – счета-фактуры, договоры строительного подряда и другие. Спустя несколько месяцев «дома» сгорели, а клиенты подали в страховую заявление о компенсации ущерба. В ходе проверки специалисты ВСК установили, что «особняки» по сути являлись муляжами зданий. Это были сараи без окон, дверей, коммуникаций и фундамента и не были предназначены для проживания. Клиенты при заключении договоров указали ложную информацию о назначении и стоимости страхуемых объектов для того, чтобы после инсценировать наступление страховых случаев. Сотрудники ВСК отказали мошенникам в выплате, но те не сдались и попытались взыскать 68 млн руб. через суд. ВСК доказала свою правоту в суде, а правоохранительные органы завели уголовное дело по факту покушения на совершение мошенничества в особо крупном размере. Один из мошенников уже осужден на два с половиной года условно.

Страховка от невыезда

Женщина, работавшая в туристической компании, получила у «РЕСО-Гарантии» более 7 млн руб. по фальсифицированным страховым случаям. Она оформляла фиктивные страховки от «невыезда». Этот вид страхования предполагает компенсацию потраченных клиентом на путевку денег, если выезд отменяется по не зависящим от него причинам. Женщина вписывала в эти страховки фамилии туристов из базы фирмы, в которой работала. В большинстве слу​​чаев эти люди были не в курсе, что на них оформлена страховка. Турагент подделывала и другие документы: копии отказов в предоставлении виз из консульств семи стран (отказ в визе – страховой случай), банковские платежные документы о якобы потраченных деньгах на путевки и другие. За несколько лет женщина смогла получить деньги вместо 150 туристов на общую сумму около 7 млн руб. Теперь ей грозит до десяти лет лишения свободы по статье «мошенничество в особо крупном размере». Сейчас она находится под подпиской о невыезде.

Страховка от невыезда

kbm-osago.ru › Блог › Мошенничество в сфере страхования — как нас обманывают

Страховой полис ОСАГО является обязательным для автовладельцев, и обычно он оформляется сроком на 1 год. Страховой полис можно продлить, заплатив за 30 дней до его окончания. Но если этого не сделать, полис становится недействительным. Из-за частоты обновления полисов и его обязательного наличия по закону мошенничество с полисами ОСАГО происходит довольно часто.

Всегда нужно помнить, что после окончания срока действия полиса, водитель не имеет права управлять автомобилем. За такое нарушение грозит штраф и конфискация номеров. И в случае ДТП при просроченном полисе автовладелец не сможет рассчитывать на страховую компанию — выплаты ущерба придется производить из своих средств.

Какое бывает мошенничество в автостраховании при покупке полиса?

Обмануть вас может не только профессиональный “разводило”, позвонив от лица страховой и продав недействительный полис, но и сама страховая компания.

Тип 1: развод по телефону и недействительный полис
К тому моменту, как у вас приблизится срок окончания действия полиса, вам может позвонить “сотрудник” страховой компании и предложить приобрести полис данной страховой, с очень выгодными условиями — на 10-15% ниже рыночной стоимости. Оплата только наличными.
И это, и низкая стоимость должны вас насторожить! Ведь наверняка это развод ОСАГО.

Обычная схема мошенничества со страховкой автомобиля со стороны покупателя выглядит так:
1. Вам звонят, представляются агентами страховой компании ПАО “ХХХХХ” и предлагают страховку, которая стоит дешевле за наличный расчет;
2. Приезжает курьер и привозит кучу бумаг, среди которых страховой полис;
3. Вы пробиваете полис по базе — да, он чистый и принадлежит страховой компании. По идее, все чисто;
4. Курьер говорит, что сейчас привезет все договора в офис и агентство массово по всем клиентам отправит регистрационную информацию в страховую компанию;
5. Вы отдаете деньги, получаете страховой бланк и кучу договоров.

Через некоторые время вы поймете, что вас обманули. Скорее всего, вы узнаете об этом только тогда, когда у вас случится ДТП.

Как же выглядит схема обмана? Вот так:
1. Страховой агент получает страховой полис;
2. Делает с него копии, вписывает левое ИП. При проверке по номеру все проходит нормально, в базе страховой компании страховой полис числится как новый;
3. Он продает страховой полис столько раз, сколько успеет;
4. А после сбора денег пишет заявление на утерю полиса и его аннулируют. Или, если никто не успел обратиться в полицию по поводу мошенничества, ничего не делают, продолжая продавать полис.

Что в итоге осталось у вас:
1. Не действующий страховой полис;
2. Номера телефонов, с которых звонили и которые тоже не действительны (не отвечают или заблокированы);
3. Договор с несуществующим или левым ИП.

При этом, на вас еще могут остаться расходы по ДТП, а также вас могут привлечь за использование поддельных документов и езде без действительного полиса.

Вывод из этого типа развода: не верьте в выгоду из-за низкой стоимости и оплаты по наличным средствам. Потому что в полиции вам вряд ли смогут оперативно помочь вернуть свои деньги — нет данных, с которыми можно быстро начать работу (помним про оплату наличными, да?).

Тип 2: ошибка в документах

При оформлении договора агент может сделать ошибку в данных страхователя: ФИО или марка авто. Заметить это можно, но довольно трудно.
И при попытке возмещения ущерба страховая не выплатит вам компенсацию, так как документы оформлены по факту не на вас, а вы уже оставили подпись в договоре, то есть вы были согласны с его условиями и содержанием.

Если вы обнаружили ошибку до подписания договора, то будьте бдительны дальше: агент наверняка предложит вам зачеркнуть неверные данные и вписать новые.
Полис является официальным документом, и все исправления в нем делают его недействительным. То есть вы опять не сможете получить компенсацию ущерба.

Вывод: если вы заметили ошибку в своих данных, то настаивайте на переоформлении документов. А испорченные документы должны быть приложены к правильно заполненным оригиналам.

Благодаря таким махинациям и происходит мошенничество с ОСАГО.

Тип 3: полис и техосмотр
Если вашей машине 3 и более лет, перед покупкой ОСАГО вы обязаны пройти техосмотр.
По закону, именно страховая не должна продавать вам полис, если техосмотр не пройден. На практике бывает и по-другому.

Страховая может выдать вам полис и направление на прохождение техосмотра в установленный срок в аккредитованном для этой процедуры месте. Оба этих документа выдают после оплаты. Не все обращают внимание на то, что, помимо полиса, им дали, и не проходят техосмотр.
В случае возникновения ДТП ваш полис оказывается недействителен, так как вы не прошли техосмотр и он не внесен в единую базу. И страховая откажется возмещать убытки, так как именно вы нарушили условия договора о страховании.

А мошенничество состоит в том, что сама страховая не имеет права выдавать вам полис без прохождения этого самого техосмотра. Это чистый обман по ОСАГО.

Вывод: внимательно читайте договор страхования и осматривайте все документы, которые получаете в страховой. А если вам все же выдали полис без прохождения техосмотра, советуем обратиться к адвокату и в страховой надзор.

Как страховая может обмануть вас при выплатах по ОСАГО?

Тип 1: уловки до проведения экспертизы

После ДТП вы приходите в страховую компанию со всеми собранными документами для того, чтобы вам оценили ущерб и назначили выплаты. Но сотрудник страховой предлагает вам получить выплаты уже сейчас. Это позволит не ждать вам отведенное время и не спорить об объеме выплат, вы сразу получите деньги и напишете отказ от претензий.

По факту, вы получите сумму намного меньше, особенно если при оценке своими силами не учли “скрытые” поломки после ДТП, которые могут обнаружиться позже при эксплуатации авто. Но обратиться в таком случае к страховой вы не можете, так как подписали отказ.

Бывают и более сложные случаи, когда у автовладельца забирают все документы и обещают сообщить о проведении экспертизы позже. Время идет, а страховая так и не оценивает состояние автомобиля. В таких случаях владельцы сами начинают ремонт авто, а это уже основание для отказа выплат.

Вывод: не идите на сделки со страховой, в попытке урвать “здесь и сейчас”. Это, как и попытка сэкономить на покупке полиса ОСАГО, не приведет к хорошему результату.
Если страховая забрала документы — ждите положенные 20 календарных дней (праздники не считаются). После истечения срока вы можете смело обращаться в суд.

Тип 2: уловки при оценке ущерба

Некоторые типы повреждения бывают “скрытыми”, и для полной их оценки необходимо разобрать и снять часть деталей. Часто не только сами владельцы авто, но и страховщики экономят свое время и не отгоняют автомобиль на СТО для полной проверки.

Это может вылиться в сниженный объем выплат, который может обнаружиться при дальнейшей эксплуатации или ремонте.

Если вы хотите возместить ущерб в полном объеме, то вам стоит только готовиться к суду, предоставляя все документы из официальных источников (это относится и к СТО) об ущербе автомобилю и низких выплатах.

Вывод: не нужно жалеть время на качественную оценку повреждений автомобиля. Время, которое вы сэкономите на оценке, можете потратить на судебные разбирательства со страховой компанией.

Это может вылиться в сниженный объем выплат, который может обнаружиться при дальнейшей эксплуатации или ремонте.

Причины страхового мошенничества

Сегодняшняя ситуация, когда страховые компании вынуждены платить в сомнительных ситуациях, а доказать факт мошенничества в суде оказывается неимоверно сложно, имеет свои причины:

Вовлечение в страховое мошенничество представителей правоохранительных органов. В большинстве случаев такие махинации связаны с подделкой документов.

Лояльное отношение большинства людей к получению неправомерной выгоды. Часть граждан просто не доверяют страховым компаниям, а другие не видят в таком обмане ничего предосудительного.

Российский союз автостраховщиков (РСА) провел опрос, в результате которого выяснилось: 30% граждан считают, что все страховые компании обманывают клиентов, поэтому не считают преступлением завысить сумму убытков, если получится.

Компании, занимающиеся страхованием автоответственности, наблюдают картину мошенничества в этой сфере:

Четвертая часть инцидентов приходится на оформление полиса страхования ОСАГО после наступления страхового случая.

Треть махинаций связана с инсценировкой страхового события (ДТП).

Около 15% мошенников умышленно подтасовывают факты, имеющие отношение к страховому событию (например, то, что водитель был пьян или принимал наркотики).

Лояльное отношение большинства людей к получению неправомерной выгоды. Часть граждан просто не доверяют страховым компаниям, а другие не видят в таком обмане ничего предосудительного.

Читайте также:  Курение в рабочее время по трудовому кодексу

Мелочей не бывает

В большинстве страховых компаний есть службы безопасности. Сегодня все внимание сотрудников таких служб приковано к клиентам по КАСКО и ОСАГО. В крупных компаниях каждая заявка на получение выплаты проходит обязательное сканирование. Специальная программа анализирует страховой случай на предмет наличия признаков мошенничества. При малейших сомнениях дело передается в работу сотрудникам службы безопасности, инициируются дополнительные проверки. Особое внимание обращается на правильность оформления документов. Выявленные ошибки или неточности являются основанием для отказа в выплате. Многие добросовестные страхователи, столкнувшиеся с подобной проблемой, выражают недовольство и считают такой подход неоправданно строгим. Но для страховщиков это реальный инструмент для выявления мошенников. Он дает возможность зацепиться за мелкую формальность и размотать клубок серьезной аферы. Такая работа идет на пользу не только страховым компаниям, но и потребителям, ведь растущие объемы мошенничества находят прямое отражение в тарифах КАСКО .

В большинстве страховых компаний есть службы безопасности. Сегодня все внимание сотрудников таких служб приковано к клиентам по КАСКО и ОСАГО. В крупных компаниях каждая заявка на получение выплаты проходит обязательное сканирование. Специальная программа анализирует страховой случай на предмет наличия признаков мошенничества. При малейших сомнениях дело передается в работу сотрудникам службы безопасности, инициируются дополнительные проверки. Особое внимание обращается на правильность оформления документов. Выявленные ошибки или неточности являются основанием для отказа в выплате. Многие добросовестные страхователи, столкнувшиеся с подобной проблемой, выражают недовольство и считают такой подход неоправданно строгим. Но для страховщиков это реальный инструмент для выявления мошенников. Он дает возможность зацепиться за мелкую формальность и размотать клубок серьезной аферы. Такая работа идет на пользу не только страховым компаниям, но и потребителям, ведь растущие объемы мошенничества находят прямое отражение в тарифах КАСКО .

Мошенники в автостраховании

Во всем мире остро стоит проблема страхового мошенничества. В России мошенничество со стороны страхователей встречается чаще в автостраховании. Особенно число подобных случае увеличилось с приходом «автогражданки». О проблемах мошенничества в страховании корреспонденту ИА «Клерк.Ру» Алексею Титову рассказал Александр Князев, заместитель генерального директора по информационно-аналитическому обеспечению ГСК «Югория».

Я думаю, что на сегодня уровень мошенничества в ОСАГО стабилизирован. В денежном выражении, несмотря на объемы, он значительно меньше, чем в КАСКО. Это связано с тем, что страховые компании научились бороться с так называемым «бытовым» мошенничеством в автостраховании, когда человек попадает в ДТП и не хочет ремонтировать машину за свой счет. Еще одна причина в том, что мошенники стали понимать, что если их «поймают» правоохранительные органы, то мера наказания будет одинаковая – что по ОСАГО, что по КАСКО.

В настоящее время максимальное страховое возмещение по обязательному страхованию автогражданской ответственности составляет не более 120 000 рублей, тогда как по КАСКО в некоторых случаях сумма страхового возмещения может достигать миллионов рублей. Таким образом, получается, что риск один, а суммы разные. Естественно, мошенники выбирают более «денежный» вариант.

Как вы думаете, страховое мошенничество – это временная тенденция, протекающая на рынке страхования, или, все-таки, закономерный этап развития?

Я бы сказал, что это и закономерность, и временная тенденция. Закономерность, потому что к борьбе со страховым мошенничеством в России в области автострахования оказались не совсем готовы. Мы вступили в рынок ОСАГО, не имея на то нормальной законодательной базы. Например, на Западе законодательная база несколько иная – там в принципе есть понятие «страхового мошенничества». У нас же подобного нет, как нет и специализированных подразделений в государственных органах, которые бы занимались борьбой со страховыми мошенниками. Поэтому мошенники, видя эту брешь, активно промышляют на рынке. Более того, сейчас в российском обществе не считается зазорным обмануть страховую компанию.

С другой стороны, – это, все-таки, безусловно, временная тенденция. Я надеюсь, что проблемы страховщиков будут доведены до наших законодателей и со стороны последних будет соответствующая реакция. В настоящий период в доходах преступных группировок угон автотранспорта прочно занимает второе место после торговли наркотиками и этот факт не заметить просто нельзя. Кроме того, наш страховой рынок сейчас открыт Западу, скоро к нам придут иностранные компании, и вместе с ними вступят в силу определенные механизмы защиты – в привязке к западным образцам. Когда произойдут изменения в отношении к проблеме законодательных и правоохранительных органов – рост мошенничества в этой области начнет падать.

Как сегодня происходит сотрудничество страховщиков и государственных силовых структур в сфере пресечения страхового мошенничества?

Отношения страховых компаний с правоохранительными органами не всегда складываются просто. В большинстве случаев все решается на личных контактах. Например, если мы передаем информацию в правоохранительные органы, и в материалах содержатся только признаки мошеннического события – то в 99% случаев органы внутренних дел эти материалы расследовать не будут. Надо понимать, что от признаков дела до реализации материала – дистанция огромного размера, поэтому сотрудничество обычно получается в тех случаях, когда представлен готовый состав преступления.

«Уговорить» сотрудников милиции на совместную работу порой очень не просто. Это отнимает очень много сил и времени – поэтому, зачастую, мы сами, раскрыв страховое мошенничество, проводим профилактические мероприятия – и в 90% случаев дело на этом заканчивается. Как я уже говорил, в настоящее время в России нет понятия «страховое мошенничество», нет специализированных милицейских подразделений, занимающихся этим направлением. Исключения – Москва, Санкт-Петербург и еще ряд крупных городов.

Надо сказать, если взаимодействие все же получается – эффект от него достаточно серьезен. В некоторых регионах в 2006 году специалисты ГСК «Югория» провели несколько совместных мероприятий с правоохранительными органами. Например, когда в компанию обращались страхователи по фальсифицированным ДТП за выплатами, мы сами документировали преступную деятельность, затем обращались в органы, находили точки взаимодействия, вручали страхователям деньги, а потом был захват. Скажу вам честно – эффект был достаточно сильный. Дело доходило до суда, активно подключались СМИ. Это нельзя назвать панацеей от действий мошенников в дальнейшем, однако, на месяц-другой от противоправной деятельности в отношении данного филиала подобные мероприятия мошенников останавливают.

Какие вы можете назвать типовые мошеннические схемы в ОСАГО?

Часто встречаются случаи страхования «задним числом», то есть заключение договора страхования после самого ДТП с целью переложить ответственность водителя на страховую компанию. Кроме того, нередки инсценировки ДТП, мошенничество с деталями и «подмена» водителей. Например, на место ДТП еще до вызова сотрудников ГИБДД быстро приезжает водитель, который вписан в страховой полис. Я перечислил типичные случаи, с которыми мы сталкиваемся. Методы борьбы с такими случаями хорошо известны и опробованы. Страховую компанию сейчас обмануть совсем не просто.

Как борются с мошенниками в вашей компании?

В 2006 году информационно-аналитический департамент ГСК «Югория» предотвратил 247 попыток осуществления страхового мошенничества на общую сумму в 49 980 000 рублей. Часть материалов была передана в правоохранительные органы, было возбуждено 26 уголовных дел. На сегодня следствие по 19 делам закончено, по результатам судебных разбирательств 24 человека осуждены.

В целом, мы считаем, что болезнь легче предупредить, чем потом лечить. Чтобы компания не сталкивалась с проблемами при урегулировании убытков с признаками мошенничества, нужно сделать так, чтобы подобный убыток не состоялся. На начальной стадии страхования мы создали определенную систему, которая заранее позволяет избавиться от нерадивых страхователей, которые когда-то уже попадали в поле зрения либо правоохранительных органов, либо других страховых компаний. В прошедшем году на стадии заключения договоров предотвращен страховой риск на сумму свыше 85 000 000 рублей.

Кроме того, в нашей компании приняты серьезные меры и упорядочен контроль за полисами страхования. Четкая работа с ними позволяет предотвратить появление полисов, оформленных задним числом, обнаружение в обороте якобы ранее утерянных полисов. Системный подход к работе и налаженная деятельность нашего департамента позволяет существенно снизить проявления мошеннического характера в отношении компании. В штат филиалов, где создан серьезный бизнес, включены отделы нашего департамента, но без нашего внимания не остаются и филиалы, где становление бизнеса еще только происходит – в случаях необходимости мы направляем в них опытных сотрудников, которые активно занимаются расследованием случаев мошенничества.

Я думаю, что на сегодня уровень мошенничества в ОСАГО стабилизирован. В денежном выражении, несмотря на объемы, он значительно меньше, чем в КАСКО. Это связано с тем, что страховые компании научились бороться с так называемым «бытовым» мошенничеством в автостраховании, когда человек попадает в ДТП и не хочет ремонтировать машину за свой счет. Еще одна причина в том, что мошенники стали понимать, что если их «поймают» правоохранительные органы, то мера наказания будет одинаковая – что по ОСАГО, что по КАСКО.

Случаи мошенничества в ОСАГО

Несмотря на все меры, предпринимаемые для борьбы со страховым мошенничеством, статистика показывает, что приблизительно двадцать процентов всех выплат получают мошенники. Между тем, выходят за рамки правового поля в своих действиях не только клиенты страховщиков, но и сами страховые компании.

Следует разобраться, по каким схемам происходит мошенничество «ОСАГО», и что грозит нарушителям в случае обнаружения противоправной деятельности.

Справка! Причина противоправных действий всегда одна – получение наживы.

Мошенничество страховых компаний и их сотрудников

Самое простое мошенничество, которое появилось с момента обязательного страхования и развито сегодня не в больших размерах – это аферы страховых компаний или отдельных сотрудников.

Распространенные виды махинаций:

  1. Оформление полиса задним числом. Это актуально в том случае, когда обращается клиент без ОСАГО, у которого случилась авария. За выгодное вознаграждение страховщики выписывают полис задним числом. Однако в последнее время такие махинации крайне сложно сделать, поскольку все полисы проходят проверку и регистрацию в РСА. Только агенты, выписывающие бланк от руки, могут выдать такие договоры.
  2. Увеличение суммы ущерба или добавление повреждений. Путем сговора сотрудники отдела урегулирования убытков фиксируют несуществующие повреждения. После получения выплаты клиент, как правило, отдает сотруднику 50% полученных денег, за «нарисованные» повреждения. Такая выгода хороша как специалисту страховой, так и самому клиенту, который получает повышенное возмещение.
  3. Продажа поддельных полисов ОСАГО или другие махинации, благодаря которым можно заработать. К примеру, во многих компаниях берут отдельную фиксированную плату за сам бланк, в размере 100-300 рублей, не предоставляя при этом никаких чеков. Также встречаются страховщики, которые за аналогичную плату продают европротакол, который выдается совершенно бесплатно.

  1. Фальшивый полис. Раскрыта новая схема мошенничества с полисом ОСАГО была только после возникновения электронного страхования. Автолюбители печатали бланк на цветном экземпляре и предоставляли его сотруднику ГИБДД. Это позволяло избежать штрафа. Что касается ДТП, то виновная сторона с таким полисом также получала выплату на законном основании, поскольку обращалась в компанию виновной стороны.
  2. Инсценировка ущерба. В такой схеме принимают участие как минимум два авто. При этом аферисты единожды делают ДТП и фиксируют случай, для получения выплаты от всех компаний (по очереди). Для получения компенсации приобретаются полисы сразу в нескольких компаниях.
Добавить комментарий