Где выгоднее взять автокредит – особенности, условия процедуры, требования к заёмщикам

Что нужно знать, прежде чем взять автокредит

Заём на машину может быть выгоднее нецелевого потребительского, если попадёте на специальную акцию или в программу господдержки.

Что такое автокредит

Это целевой заём, деньги от которого можно потратить только на покупку транспортного средства. Приобрести можно как новую машину, так и с пробегом. Но кредит для приобретения авто у частного продавца дают не очень охотно и далеко не везде, так что здесь лучше выбрать автосалон, который продаёт б/у транспорт.

Автокредит отличают несколько характерных особенностей.

Залог

Пока кредит не будет погашен, автомобиль останется в залоге у банка. До тех пор паспорт транспортного средства (ПТС) чаще всего хранится в кредитном учреждении.

Дорогое страхование

По закону заложенное имущество должно быть застраховано ГК РФ Статья 343. Содержание и сохранность заложенного имущества от рисков утраты и повреждения. В большинстве случаев банки не довольствуются полисом ОСАГО — придётся оформлять КАСКО.

В среднем это увеличивает сумму кредита на 10%. С другой стороны, если автомобиль не был застрахован и его угнали, заёмщик всё равно выплачивает кредит полностью.

Умеренная процентная ставка

Исходя из статистики, о глобальной разнице в целом говорить не приходится. В первом квартале 2019 года средняя ставка по автокредиту составила 17, 1% Индекс Банки.ру: ставки по ипотеке и вкладам растут , по кредитам наличными — 17,62%. По данным Центробанка, средневзвешенная ставка по займам на срок свыше трёх лет в феврале 2019 составляет 12,76%, а с учётом автокредитов уже 14,13%.

Но разница будет видна, когда вы начнёте рассматривать конкретные предложения банков, подходящие для вашей ситуации. Ставка по автокредиту в большинстве случаев окажется ниже, чем по нецелевому потребительскому, так как банк страхует свои риски залогом и может себе позволить предлагать более выгодные условия.

Кто выдаёт автокредит

Даже если вы оформляете кредит непосредственно в автосалоне, на противоположном конце вас всё равно поджидает банк, с которым вы подписываете договор.

Кредитное учреждение может разместить своего представителя непосредственно в автосалоне или действовать через брокера — посредника, который выступает связующим звеном. Брокеры часто отправляют заявки сразу в несколько банков и соединяют вас с тем, который готов выдать кредит. Но это не значит, что они подбирают максимально выгодные условия для клиента. А вот заплатить за помощь, скорее всего, придётся.

Какими бывают автокредиты

Автокредиты бывают нескольких видов. При выборе придётся ориентироваться не только на нужные характеристики, но и на условия, которые вам готовы предложить.

1. Классический

Оформление происходит по стандартной схеме. Вы делаете запрос в банк. В учреждении проверяют вашу платёжеспособность, кредитную историю и принимают решение, выдавать вам заём или нет. Проценты здесь будут чуть ниже, поскольку ваша добросовестность как клиента будет подтверждена.

2. Экспресс-кредит

Для оформления достаточно 2–3 документов, решение об одобрении принимается быстро. Риски в этом случае уравновешиваются чуть более высокими процентами.

3. Факторинг

Это беспроцентный кредит с внушительным первоначальным взносом. Если вы заплатите от 50% стоимости автомобиля и более, остальную сумму можно внести в рассрочку.

4. Кредит с обратным выкупом (BuyBack)

Ежемесячные платежи рассчитываются так, что к последней выплате вы будете должны банку ещё часть суммы — обычно 20–40%. Для погашения кредита вы можете внести недостающую сумму сами или продать машину дилеру, который внесёт остаток. Схема чаще используется для статусных дорогих автомобилей.

В чём плюсы автокредита

Чтобы рассмотреть плюсы и минусы автокредита, его надо с чем-то сравнивать. Если с покупкой без займа, то лидер в этой гонке очевиден: отсутствие кредита всегда лучше его наличия (но есть нюанс, о котором ниже). Поэтому сравним его с обычным потребительским кредитом и обозначим важные плюсы.

1. Специальная цена

Часто автосалоны предлагают для тех, кто берёт автокредит, специальные цены.

Покупателем машины становится клиент банка, а банкам дилеры часто делают очень хорошие скидки. Дисконт может достигать 10%.

В погоне за выгодой не стоит забывать о дополнительных расходах, из-за которых фактические затраты могут вырасти. Кроме того, акции обычно распространяются на автомобили определённой комплектации или предполагают покупку опций, что в итоге может заставить вас потратить больше, чем вы рассчитывали.

Но здесь есть тот самый нюанс. Если вы покупаете дорогую машину, то всегда можете приобрести её в кредит со скидкой и погасить заём полностью, спустя месяц, не переплачивая по процентам. Это сработает только в том случае, если разница в цене превышает стоимость КАСКО и прочих сопутствующих затрат.

2. Возможность получения помощи от государства

  • это ваш первый автомобиль;
  • у вас двое и более детей;

Есть также требования и к машине, которую вы намереваетесь купить. Автомобиль должен быть:

  • новый;
  • российской сборки;
  • весом до 3,5 тонны;
  • стоимостью до 1 миллиона рублей.

Чтобы получить господдержку, обращаться надо непосредственно за автокредитом в банк, но только в присоединившийся к программе.

3. Одобрение большей суммы

Нецелевой потребительский заём ничем не обеспечен. Залог при автокредитовании снижает для банка риск невозврата денег: в случае чего он просто заберёт и продаст автомобиль. Поэтому учреждение может выдавать значительно большие суммы, чем одобрило бы по кредиту без залога.

4. Больший период выплат

Автокредит в среднем выдают на срок от трёх до пяти лет. Деньги же, выданные по целевому потребительскому займу, банки чаще всего хотят получить раньше.

5. Процентная ставка ниже

Если вы обратитесь в банк с просьбой рассчитать вам потребительский кредит и автомобильный, условия по второму, скорее всего, будут выгоднее — причина в залоге. Но здесь возможны исключения, причём чаще, чем кажется.

В банке могут настойчиво предлагать вам кредитную карту с определённым лимитом и не одобрить автокредит на меньшую сумму. Просто смиритесь с этим, потому что понять это невозможно — кредитные учреждения не раскрывают критерии оценки клиентов, чтобы этой информацией не воспользовались мошенники.

В чём минусы автокредита

Сравним всё с тем же нецелевым потребительским кредитом.

1. Имущество в залоге

Пока не погасите кредит и не получите ПТС, не сможете продать машину.

2. Дорогое страхование

Как мы уже выяснили, без КАСКО не обойтись. Но иногда банки навязывают дополнительные страховые услуги. Вы, конечно, можете отказаться, но тогда вам просто не выдадут кредит.

Чтобы кредит был одобрен, можно оформить «навязанные» страховые услуги, а после получения денег в двухнедельный срок написать заявление об отказе от страховок в страховую компанию. Деньги должны быть возвращены в десятидневный срок.

3. Есть первоначальный взнос

Это не всегда обязательное условие при оформлении автокредита, но многие банки требуют внести какую-то часть от стоимости машины. При получении нецелевого потребительского кредита этого делать не нужно.

4. Есть требования к машине

Так как банк берёт автомобиль в залог, он выставляет критерии, которым должна соответствовать машина, — чтобы потом её продать, если вы не вернёте деньги. На средства от потребительского займа можно покупать что угодно.

На что обратить внимание, когда берёте автокредит

Рассмотрите предложения нескольких банков

Красноречивый продавец настойчиво рекомендует взять кредит в конкретном банке, и это должно насторожить: с большой долей вероятности это выгодно ему, а не вам. Рассмотрите больше вариантов, чтобы выбрать выгодный. И условия потребительского нецелевого кредита тоже уточните.

Выясняйте все условия акции

Та информация, которую вы увидели на баннере — это, конечно, правда, но не вся. Чтобы покупка была действительно выгодной, надо прочесть все условия. Иначе можете по ошибке потратить гораздо больше, чем планировали, и ещё платить проценты с завышенной суммы.

Проверяйте наличие скрытых доплат и страховок

Внимательно перечитайте договор и убедитесь, что вы поняли в нём каждую строчку. Это убережёт вас от дополнительных трат и от проблем с банком, если вы нарушите условия контракта, до которых просто не долистали.

Здраво оцените расходы и доходы

С кредитом на автомобиль вам надо вписывать в бюджет не только ежемесячный платёж, но и сопутствующие траты — обновление страховки, транспортный налог, топливо и так далее. В итоге расходы могут значительно увеличиться и стать тяжкой ношей.

Что в итоге

  1. Автокредит — хороший финансовый инструмент, если грамотно им пользоваться.
  2. Берёте автокредит (и вообще любой кредит) — внимательно читайте договор и уточняйте все условия.
  3. Если найдёте потребительский кредит, полная стоимость которого окажется ниже суммарных затрат на автокредит, и банк одобрит вам нужную сумму — выбирайте его. Сэкономите на КАСКО и сможете распоряжаться машиной, как заблагорассудится.
  • 8 ошибок при покупке первой машины
  • Купить машину или ездить на такси: что выгоднее для вас
  • Как купить подержанный автомобиль: исчерпывающее руководство
  • Какими бывают кредиты и что на них можно купить
  • Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Пишу для Лайфхакера о деньгах, праве и правах, вещах, которые помогают жить проще, лучше и веселее. И конечно, проверяю советы на себе: получаю налоговые вычеты, подаю декларации онлайн, а ещё досрочно выплатила ипотеку и вынудила почту найти мою посылку.

Где выгоднее взять автокредит, обзор финансовых предложений

проблема приобретения автомобиля

Где выгоднее взять автокредит подскажет анализ, предложенных банком услуг. Потенциальному заёмщику следует поинтересоваться, какие модели входят в список льготного кредитования.

Для некоторых марок предусмотрены выплаты годовых процентов в пределах 6%. Чтобы подобная реализация не была убыточной для финансовых учреждений, сниженную ставку возмещает государственная программа.

На какие параметры нужно ориентироваться

Перед многими водителями встает проблема приобретения автомобиля. Средств не хватает, машина стала не роскошью, а необходимостью в жизни. Чтобы удовлетворить потребность граждан разрабатывают госпрограммы совместно с банками.

Добившись участия в одной из них можно получить целевой займ с дополнительным государственным обеспечением, стать, обладателем личного авто, заплатив низкую процентную ставку. Отличительными характерными свойствами для подобного рода заёмных средств служат деньги, выданные на объект по согласованию с кредитором.

Для банков становится основным гарантом в возврате денежного эквивалента за приобретенное имущество под залоговым обеспечением. Финансовые учреждения заинтересованы в увеличении клиентской базы, они изыскивают возможности для снижения ставок в потребительских кредитах. Перед клиентами встает разрешение трудной задачи в поисках наиболее выгодного предложения, когда еще и государство предлагает своё финансирование для участников по разработанной особой схеме. Каждый заёмщик должен основываться на свои потребности и материальные возможности.

Основанием могут послужить оценка основных параметров:

  1. Переплата напрямую зависит от годовых процентов, которые предстоит заплатить за стоимость машины. Кроме этого могут присутствовать другие требования, повлиявшие на конечную оценку.
  2. Автокредиты направлены на выплату с определенным сроком, его продолжительность разная, может продлиться до 7 лет. Чем больше растянут платежный график, тем меньше ежемесячный взнос, но общая сумма увеличивается.
  3. Некоторые банки требуют внесения первого платежа. Собственные сбережения сокращают расход привлеченного займа. Когда водитель не имеет средств на первоначальный взнос, он может воспользоваться программой без подобных условий приобретения.
  4. Перед покупателем встает широкий выбор. Если распространение выгодных предложений доступно только для конкретных марок, требуется уточнение о действии льгот на выбранный автомобиль. Этот вопрос таким же образом разрешается по отношению подержанных машин, реализуемых продавцом или дилером.
  5. Обязательное страхование КАСКО залогового предмета. Таким объектом является ТС. Банк, оформляя механизм с обременением, должен быть уверен, что он финансово защищен от аварийной ситуации, банальной кражи отчего может произойти тотальная гибель, различные повреждения. Только страховкой разрешаются проблемы страховых случаев, при этом увеличивают кредитное тело.
  6. Дополнительная статья расходов возникает в связи с настойчивыми различными предложениями от менеджера выполнить личное страхование жизни, травмирования и даже благосостояния имущества. Эти действия придают уверенность банковским служащим для принятия положительного решения по отношению к клиенту. Возникновение негативного положения с работой, здоровьем заёмщика, в банк все равно вернется одолженная сумма, начисленные проценты, но для пользователя это увеличение стоимости.

Перед покупкой потенциальному покупателю следует изучить все существующие программы со льготными предложениями. Бывает что именно интересуемая марка присоединена к акции, которая сократит платеж.

Какие кредиторы востребованы обществом

Наиболее популярными среди жителей являются банки из списка, они предлагают свои услуги в следующем порядке:

  1. В учреждении «Восточном», предоставляющем финансирование на новые машины под 19% за год, если потребитель не включен в черный список, больше требований особых нет. Чистая кредитная история единственное условие к претенденту. Ставка может быть снижена, если предоставлены доказательства платежеспособности клиента, при этом выписок зарплаты не требуют. Покупка распространена на любого статуса машины подержаные, новые, в пределах 10 млн. руб., их уплатить разрешено за 5 лет.
  2. Альфа банк разрешает совершать покупку до 5.5 млн. руб. с процентной ставкой равной от 13 до 16. Сотрудники позволяют не заключать КАСКО страхование, если клиенту перечисляется зарплата на счета их заведения. выдаёт 10 млн. руб. с графиком погашения на протяжении 7 летнего срока под 18%. Требования этого заведения довольно жесткие к потребителям в отношении их зарплаты. Необходимо внести в обязательном порядке первичную оплату.

Чтобы не переплачивать большие суммы нужно изучить условия автокредитования, которые поддерживаются государством.

Представление о господдержке

погашение процентов за счет государства

Финансовое учреждение работает совместно с разработанными государственными схемами, составляет список машин, на которые распространены специальные положения льготного кредитования. С этим перечнем водителю предстоит ознакомиться перед заключением сделки, он довольно объёмный в каждом конкретном банке. В праве финансового заведения устанавливать свои требования к фигурантам определенной госпрограммы.

В правилах заключены следующие пункты для пользователей, которым предусмотрено погашение процентов за счет государства:

  • совершение сделки в рублевой денежной единице;
  • перечень товарной продукции, создают на федеральном уровне в соответствии с законодательными актами;
  • автомобили стоимостью меньше 1.5 млн. руб.
  • ТС принадлежит к статусу легковых, весят меньше 3.5 т.
  • выпущена машина не раньше 2016 г.
  • первый взнос нужно внести 1/5 от общей цены;
  • срок равен трём годам на погашение.

Чтобы выбрать выгодное кредитование предстоит потрудиться для изучения всех предлагаемых условий, возможных финансовых продуктов. Работа сложная, но она окупится выбранным правильно предложением.

Что предлагают автосалоны

Работа финансовых учреждений по представленным целевым программам, у которых снижены процентные ставки совместно со льготными беспроцентными автокредитами, займами по акциям, собранные для этой цели специальные автомодели — продолжается, ежегодно корректируется.

Автосалоны при оформлении требуют предъявить:

  • паспорт, гражданство РФ, наличие постоянной прописки в районе обслуживания клиента или там, где находится банк, работающий с данным заведением;
  • права на вождение машиной или другой личностный документ с идентификацией клиента;
  • выписки о зарплате, общих доходах, с подтверждением официального лица, бухгалтером, руководителем, заверенной подписями и печатью.

Сниженная процентная ставка

Выполнение последнего пункта требуют не все автосалоны, некоторым достаточно двух, дублирующих друг друга документов. Предоставление льготного беспроцентного кредита только по названию является таковым. Данные передаются финансистам факторинговой схемой. Транспортное торговое заведение не упустит своего, и автоматически завышает заёмщикам цену, не скрывая этого пункта. На транспорте стоят две цифры, означающие наличный и кредитный расчет. КАСКО заключают только в фирмах по предварительной договоренности и завышенным ставкам.

Существует особый пункт в некоторых учреждениях, где ТС не переходит в собственность водителя, пока он не рассчитается за неё полностью. Сниженная процентная ставка возможна при участии в льготной программе с обеспечением автокредита субсидированием от государства.

В некоторых случаях клиенты предпочитают потребительские займы при наличии следующих преимуществ:

  • не нужно беспокоиться о первой обязательной оплате;
  • заключать КАСКО по собственному желанию с возможностью отказаться от дорогостоящего страхования;
  • машина станет собственностью без обременения.

Условия двух систем необходимо заранее изучить, случается полные совпадения с процентными начислениями, как у потребительского, так и целевого финансирования. Собственным анализом, практическими выплатами можно сделать заключение, как выгодней покупать дорогую вещь.

Плюсы и минусы приобретения машины в долг

Любая сделка требует определенных затрат.

Оформлению автокредита сопутствуют следующие преимущества:

  1. Возможность стать фигурантом акции, если машина приобретается через салон, осуществляющий реализацию как подержанных, так и новых машин. По программе предусмотрена процентная скидка, льготное страхование.
  2. Упрощено оформление с минимальным предоставлением, подтверждающих бумаг, лояльных требований к потребителям. Заключение соглашения происходит в одном учреждении в торговой точке.
  3. КАСКО дорогая процедура, но данная страховка защищает клиента от погашения долга в случае его исчезновения, ликвидации.

Есть группа граждан, которая не способна копить значит, им никогда бы не представился случай владеть собственной машиной, этим людям кредиты доставляют радость путешествия за рулём.

Подобной финансовой сделке присуща отрицательная сторона:

  1. Наличный расчет обойдется намного дешевле кредитного приобретения. При большом сроке внесения платежей, автомобиль станет наполовину дороже первоначальной цены, она имеет способность снижаться сразу после выезда за пределы автосалона.
  2. Обязательные взносы снижают достаток семейного бюджета, ошибка в оценке собственных возможностей приведет к возникновению задолженности и лишению прав владения.
  3. Обременение накладывает на владельца неуверенность до конца оплаты по графику. В этот период автомобиль нельзя продать, подарить разве что вместе с присущими обязательствами и дополнительным соглашением с банком.
  4. Почти все программы включают условие с обязательным оформлением КАСКО, это полезно с одной стороны, с другой — ставки на приобретение настолько увеличены, что накладывают на покупателя значительные расходы. Страховщиков выбирает кредитор по своему усмотрению, они не всегда действуют с выгодой для клиента, стараются сами получить её.
Читайте также:  Какой инструктаж проводится при приеме на работу: проведение вводного, противопожарного и других видов мероприятий по обучению охране труда

Банк никогда не претерпит убытков от страховой компании, это их выгодоприобретатель. Даже в момент ремонтных работ перечисления поступят на банковский счет.

Чтобы самостоятельно узнать, что приемлемо в каждом конкретном случае, предстоит:

  • выбрать машину;
  • узнать её стоимость при наличной оплате;
  • пересчитать во сколько обойдется общая сумма после последнего взноса по займу в нескольких банках.

Сравнение разниц банковских расчетов предоставит полный арифметический анализ. Потребителю предстоит только сделать выбор, но перед этим следует оценить свои материальные возможности, чтобы не подарить финансистам наполовину оплаченную машину. У неблагонадежного заёмщика в судебном порядке ТС будет изъято и продано в размерах, позволяющих выполнить расчет по кредиту, процентам, штрафам. Если останутся излишки они не погасят затраты, проведенные плательщиком по разработанному сотрудниками графику.

Существование целого перечня различных нюансов, невыгодной, слишком затратной для стороны приобретателя сделке не влияет на поток клиентуры банков. Много остается желающих купить машину через компании, занимающиеся торговлей в этом направлении, а выбор и правда всегда на стороне покупателя.

В следующем видео вы узнаете как можно получить хорошую скидку или подарки при покупке нового авто у официального дилера:

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Плюсы и минусы автокредитования в 2021 году

Кредит на машину — возможность стать владельцем автомобиля без ожидания и необходимости копить. Срок и условия предоставления банковского займа зависят от категории кредитного продукта: потребительский или целевой. А вот возможность получения такого кредита, его плюсы и минусы зависят не только от условий договора, но и правильного подхода заемщика к своим финансам. Стоит ли брать кредит на машину в 2021 году и что нужно знать?

Виды кредитования на покупку автомобиля

Автокредит — это целевой займ на приобретение автомобиля, выдаваемый под залог приобретаемой машины. Поскольку имущество до окончания выплат по договору принадлежит банку, необходимы гарантии его сохранности, а именно — обязательное оформление КАСКО на весь период кредитования. Автокредит позволяет:

получить кредит по паспорту в день обращения

снизить переплаты за счет более низкой ставки, чем при потребительском

обойтись без залога и первоначального взноса

Важным моментом является целевое использование средств. Большинство автокредитов выдаются адресно в дилерских центрах, а для их получения может потребоваться еще и страхование жизни заемщика, что увеличивает общую стоимость машины. Автокредит предоставляется на срок от 3 до 7 лет в зависимости от банка. Нахождение автомобиля в залоге у банка налагает запрет на продажу.

Потребительский кредит позволяет взять деньги на приобретение автомобиля без объяснения цели. Формально такой кредит можно потратить и на другую покупку — главное, соблюдать график платежей. К преимуществам потребительских программ кредитования на покупку машин относятся:

Отсутствие требований к выбору авто: клиент просто подает заявку на сайте и получает деньги. В Райффайзенбанке деньги можно получить наличными или дебетовую карту с начисленными средствами.

Нет необходимости оформлять КАСКО — машина сразу оформляется на клиента, он получает все документы и несет ответственность за транспортное средство сам. Поскольку КАСКО может составлять до 12% стоимости авто, это повышает стоимость приобретения, но в случае с потребительским кредитованием — помогает сэкономить.

Машину можно продавать, сдавать в аренду и использовать для бизнеса. Банк не налагает требований к пробегу, не ограничивает регистрацию. Просто вовремя платите по кредиту, чтобы не допускать просрочек и пеней.

Поскольку автомобиль не передается в залог, и для большинства потребительских кредитов обеспечение не требуется, ставки по нему выше. Но этот продукт более гибкий: банки запрашивают разный список документов при разных суммах, предлагают дифференцированную ставку при подключении финансовой защиты и разном сроке кредитования.

Сравнивая автокредит и потребительское кредитование, необходимо отметить, что:

для принятия решения требуется расчет общей переплаты с учетом процентной ставки и оплаты страховок

форма кредитования может налагать ограничения на распоряжение автомобилем

Плюсы и минусы покупки авто в кредит

Кредит — это удорожание автомобиля уплаты процентов банку. В случае автокредита, это еще и дополнительные расходы на страхование. Тем не менее, кредит имеет много плюсов:

если вам срочно нужна машина, ее можно сразу купить

при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен на авто, который связан не только с инфляцией, но и курсом валют и политикой брендов

воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно

Минусы у кредита есть:

если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или банк только с конкретными дилерами

если с машиной случится, кредит все равно надо выплатить до конца

при невозможности своевременного гашения по графику возникают пени, штрафы

Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если кредит потребительский, машину можно продать и закрыть долг перед банком — способы погашения разрешают досрочное гашение.

Стоит ли брать машину в кредит в 2021

С точки зрения экономического планирования, ни один год не отличается от другого. В основе решения должна быть оценка своей платежеспособности, наличия финансового резерва. Брать машину не стоит, если кредит будет занимать до половины вашего дохода, а у вас:

ожидается изменение состава семьи — свадьба, рождение ребенка

начат ремонт или строительство

возможно сокращение доходов — заканчивается трудовой контракт, ожидается выход на пенсию

нет никаких собственных накоплений, которые позволят 2–3 месяца платить по кредиту при отсутствии дохода

В остальных ситуациях кредитование под покупку авто продолжает оставаться выгодным. Рост цен на машины не останавливается, в первой половине 2020 года цены на автомобили поднимались от 3 до 15%*, что связано не только с инфляцией и курсом, но и дефицитом определенных марок и типов авто падения производства на фоне пандемии. В 2021 году ожидается очередной рост до 5% **, и нет гарантий, что в конце года не будет новой корректировки. Процентная ставка по кредиту фиксированная, она сохраняется на весь срок действия договора, а значит, финальная стоимость машины не изменится.

Райффайзенбанк предлагает кредит на приобретение автомобиля без залога и требований оформления КАСКО на срок до 5 лет с принятием решения по заявке за 1 минуту. По паспорту можно получить сумму до 600 000 рублей, для получения максимальной суммы потребуется подтверждение дохода. Подать заявку можно онлайн на сайте банка.

Как правильно взять автокредит

В статье рассказываем о нюансах оформления автокредита. Где удобнее взять: в банке или автосалоне. Какие нужны документы и как выбрать правильную программу.

Автокредит — это целевой потребительский кредит. Банк оплачивает вашу покупку, а в залог берет автомобиль. Если вы по каким-то причинам не сможете выплатить долг вовремя, машина перейдет в собственность банка.

В семье Василия родился третий ребенок – теперь нужен новый автомобиль: большой и безопасный. Нет нужной суммы, поэтому лучше оформить кредит. Что выгоднее: потребительский заем или автокредит? С какими требованиями придется столкнуться и как оформить документы правильно? Разберемся вместе во всех нюансах.

Основные преимущества:

Одобрение в течение часа. У банка есть уверенность – залог в виде машины.

По целевым займам ставка ниже.

Сумма выше, чем у нецелевого из-за залога и особенностей продукта.

Многие банки просят застраховать покупку.

  • Программы господдержки.

Государство дает скидку от 10 до 25% на покупку в зависимости от места проживания. 10% — для жителей России и 25% — для жителей Дальнего Востока.

Важно знать:

Некоторые банки предлагают вместо автокредита обычный потребительский, но его условия обычно хуже. Например, процентная ставка выше.

Оформление кредита на автомобиль в салоне или в банке

Взять автокредит можно у дилера, выбрав один из банков, с которыми он сотрудничает. Или оформите самостоятельно в кредитной организации, только узнайте сначала, какие банки выдают автокредит.

Василию приглянулось авто в салоне. Менеджеры предлагают оформить автокредит на месте и сразу уехать на новой машине. Идея заманчивая, но Василий хочет сначала узнать все подробности. И он прав!

Преимущества кредита у дилера — крупные компании сотрудничают с несколькими банками. Можно выбрать, у кого и какой брать займ, сравнить разные условия.

Онлайн-кредит – это просто, быстро и выгодно! Совкомбанк предлагает взять кредит без отказа с гарантией минимальной ставки на сумму от 200 000 до 3 000 000 рублей. Банк может вернуть проценты по кредиту после закрытия договора. Выполните все условия и пользуйтесь заемными деньгами совершенно бесплатно!

Средние показатели по автокредитам в России:

  1. Сумма – от 1 до 6 млн. рублей.
  2. Ставка – 10-12% годовых.
  3. Первый взнос – 20%.
  4. Срок выплаты – от 5 до 7 лет.

Минусы:

  • Повышенные ставки.

Дилеры выбирают программы экспресс-кредитования с минимальным пакетом документов. Но размер ставки при этом выше, чем в банке.

  • Переплата за сервисы и услуги.

Покупатель имеет право в течение 10 дней с момента подписания договора отказаться от дополнительных услуг. Нужно просто написать заявление у дилера.

Плюсы:

  • Акции и подарки от дилеров и автопроизводителей.

Бренды стремятся повышать продажи, поэтому регулярно устраивают сезонные акции, распродают модели в минимальной комплектации или дарят подарки.

Если нужно быстро оформить кредит, то лучше это сделать в салоне. Если в приоритете экономия, то лучше договариваться о займе непосредственно в отделении банка. А уже потом искать подходящее транспортное средство у дилеров.

Крупные банки выдают автокредиты у дилеров, чтобы клиент быстро оформил заявку, а после одобрения уехать домой на новеньком автомобиле.

Банковские программы отличаются по ставке и видам транспортных средств. Например, не все одобряют кредиты на покупку авто с пробегом или машин премиум-сегмента иностранного производства.

Согласно данным портала Банки.ру, средняя ставка в российских банках составляет 12%. Это зависит от:

  • стоимости;
  • тарифа банка;
  • срока кредитования — от года до семи лет;
  • страховки.

Чем больше банк доверяет плательщику, тем ниже процент. Он может вырасти, если:

  • клиент отказался от покупки КАСКО;
  • залоговое ТС старше 10 лет, и по закону владелец не может на него получить ОСАГО;
  • клиент не может внести первоначальный взнос;
  • плохая кредитная история.

У Василия плохая кредитная история – однажды он потерял работу и какое-то время не мог выплачивать долг. В таких ситуациях дилер может отказать в обслуживании и отправить покупателя в банк. Василию лучше найти банк, который лояльно относится к просрочкам по платежам за предыдущие займы.

Как взять автокредит в банке

  1. Выберите банк. Найдите его в рейтинге банков России, почитайте отзывы клиентов.
  2. Выберите программу. Обратите внимание на процентную ставку, требование оформить страховку и дополнительные услуги.
  3. Подайте заявку и необходимые документы.
  4. Выберите транспортное средство в одном из салонов, с которыми сотрудничает банк.
  5. Заключите договор, по желанию оформите страховку.
  6. С документами из салона отправляйтесь в банк, чтобы подписать договор.
  7. Заберите покупку, как только банк перечислит деньги на счет дилера.
  8. Отдайте в банк ПТС, который сможете вернуть после полной выплаты займа.
  9. Платите регулярно и вовремя.

У Василия нет средств на первый взнос. Ему стоит подыскать программу, в которой можно взять заем на полную стоимость. А если бы у него были накопления (40-50% от стоимости), оформление прошло бы быстрее.

Если у вас есть средства на первый взнос (40-50% от стоимости), то процесс пойдет быстрее. Если денег нет, то выбирайте программы, где можно взять заем на полную стоимость.

Некоторые банки выдают займы по онлайн-заявкам, оформленным через личный кабинет. Там же можно загрузить и все документы.

Многие кредитные организации предлагают акции для привлечения клиентов. Например, предлагают вернуть деньги за ОСАГО. Изучите все предложения, а потом принимайте решение.

Какие бывают программы автомобильного кредитования

Нюансы выдачи кредита зависят от конкретного банка и выбранной программы кредитования.

  1. Экспресс. Банки выдают такие кредиты быстро и с минимумом документов. Часто используется дилерами. Среди очевидных минусов — переплата на процентах и более короткий срок погашения по сравнению с классическим автокредитом. Часто покупатель может взять такой займ, если вносит первоначальный взнос.
  2. Автозайм без первого взноса. Если денег на первоначальный взнос нет, то берите соответствующий кредит. Но есть минус – высокая процентная ставка. Риск невозврата займа высок, и банку необходимо его компенсировать.
  3. Классический.
  4. Trade-in. Если нет денег на первый взнос, но есть старое ТС, то его можно использовать для этого. Сумма взноса зависит от стоимости авто. У разных банков есть свои требования к сдаваемым подержанным машинам (возраст, место производство, пробег, техническое состояние).
  5. Факторинг. Первый взнос выше, чем в других программах, — более 50% от стоимости. Остальную часть надо внести в ближайшее время.
  6. Buy-back (обратный выкуп). Заемщик в течение трех лет платит 60-80% от стоимости, а потом возвращает транспортное средство в салон и берет другое на таких же условиях. Или полностью выкупает первое.
  7. Без КАСКО. Практически все банки требуют застраховать залог. Однако КАСКО выдают только на машины младше 8 лет. В таком случае ищите программу без КАСКО. Но у нее будет повышенный первый взнос и высокая ставка, потому что такие транспортные средства ненадежные.
  8. Льготный. За счет государства можно машину со скидкой. В программе принимают участие отечественные авто и электромобили стоимостью не более 1,5 млн рублей. Скидку 10% или 25% получают семьи с ребенком, а также те, кто приобретает машину впервые, и медработники госучреждений.

Условия и требования банков для получения автокредита

Чтобы взять займ, надо доказать банку, что он вам не нужен. Шутка! Банк в первую очередь оценивает платежеспособность. Если у вас есть несколько источников дохода, то укажите все.

Основные требования к заемщику:

  • российское гражданство;
  • прописка по месту подачи заявки (необязательное условие, но повышает доверие со стороны банка);
  • возраст от 21 до 60-65 лет на момент окончания срока;
  • наличие водительских прав (без документа машину точно не дадут);
  • трудовой стаж на текущем месте работы — не менее полугода;
  • средний платеж не должен превышать 50% от среднемесячного дохода (поэтому готовьте выписку по счету);
  • положительная кредитная история (с плохой кредитной историей процентная ставка будет выше).

Какие необходимы документы

Пакет документов зависит от вида программы. Например, для экспресс-кредитования достаточно двух документов, удостоверяющих личность. Это могут быть паспорт и водительские права или ИНН, военный билет, загранпаспорт.

Для автозайма подготовьте:

  • справку с места занятости (в разных банках форма может отличаться);
  • справку о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки, заверенную печатью и подписью в отделе кадров;
  • копию трудового контракта;
  • финансовые документы, подтверждающие наличие другого (нетрудового) дохода (например, недвижимость).

Совет от банка:

Если вы живете на Дальнем Востоке и хотите получить скидку 25%, то приложите справку о месте прописки.

Если вы впервые приобретаете машину, то для участия в программе «Первый автомобиль» приготовьте соответствующую справку.

Если вы хотите купить машину по программе «Семейный автомобиль», то покажите в банке документы на ребенка.

После подписания договора и передачи покупки нужно отвезти ПТС в банк. После полной выплаты задолженности вы получите его обратно.

Забирая ПТС, банк страхует себя от непредвиденных обстоятельств. Например, клиент, не выплатив долг, захочет продать транспортное средство. Без ПТС он этого сделать не сможет.

Список документов может меняться в зависимости от требований банка и конкретной программы.

Как быть со страховкой

Чтобы подстраховаться на случай аварии, кражи или неисправности, заемщик оформляет обязательную страховку каско на весь период кредитования.

Страхование распространяется как на новые, так и на подержанные автомобили, купленные в кредит. Страховую компанию выбирает кредитор. И оформляет страховку на год с последующим продлением. Пока страховой полис не куплен, денежные средства не перечисляются.

Если вы готовы приобрести КАСКО, то получите его в течение 10 дней с момента покупки. Копию направьте в банк.

Василий хочет сэкономить и отказаться от покупки страхового полиса. Такое возможно – нельзя заставить клиента купить каско насильно.

Кредитор может отказать в выдаче кредита или ужесточить условия:

  • повысить годовую процентную ставку;
  • уменьшить лимит кредитования;
  • увеличить первоначальный взнос;
  • потребовать предоставить в залог другой вид имущества;
  • ограничить список моделей машин, доступных для покупки.

Совет от банка:

Если заемщик откажется от каско в «период охлаждения» – в течение 14 дней после подписания договора, то кредитор применит жесткие меры: наложит штрафные санкции или разорвет договор с требованием досрочного погашения займа. Чтобы этого избежать, рекомендуем заранее предупредить кредитора об отказе от покупки полиса.

Кроме каско, можно оформить страхование жизни и здоровья. Это не обязательно, вы можете отказаться в момент подписания договора или в течение 14 дней после. Но тогда может вырасти первоначальный взнос или кредитная ставка повысится на 1-2%.

Читайте также:  Можно ли как-то подстраховаться давая знакомому деньги в долг

Страхование автомобиля и жизни заемщика выгодно для обеих сторон. Кредиторы защищают себя от порчи имущества, находящегося в залоге, и получают гарантию на выплату долга. Заемщик получает страховку своего автомобиля, которая будет выгодна в случае непредвиденных обстоятельств. И снимает ответственность со своей семьи выплачивать долги, если с ним что-то случится.

Совет от банка:

Взвесьте все риски перед оформлением автокредита. Посчитайте, сколько в месяц вы будете тратить на машину: взнос, топливо, страховки, ТО, замена резины, эвакуатор в случае форс-мажора.

Рассчитайте среднемесячный платеж на сайте банка. Специальный калькулятор учитывает все условия – стоимость, программу, страховку и первый взнос.

Получившаяся сумма более 40% от вашего ежемесячного бюджета? Авто для вас пока непозволительная роскошь. Подумайте еще.

Совет от банка:

Берите заем, если уверены в своих доходах. Если у вас есть более 50% от стоимости, то внесите в качестве первого взноса всю сумму. Так процент будет ниже.

Какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля?

По статистике в половине российских семей есть автомобиль, а в каждой шестой из них он не один, а два и более. И этот показатель не предел: желающих приобрести новую машину с каждым годом становится все больше. Во многом это объясняется доступностью кредитов, которые превратили недостижимую мечту во вполне осуществимую цель.

  1. Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?
    1. Автокредит
    2. Потребительский
    3. Другие виды кредитов
    1. Trade in
    2. Buy back
    3. Другие предложения

    Какой кредит подойдет для покупки автомобиля?

    Каждая вторая машина в России покупается в кредит. И это понятно: накопить на автомобиль очень трудно, а что самое печальное – долго. Поэтому программы кредитования, которые активно рекламируют финансово-кредитные организации, пользуются большим спросом. Главное, найти среди них наиболее подходящую.

    Автокредит

    Самый распространенный способ приобрести новую машину – автокредит. Ее суть проста: банк выдает физическому лицу займ на определенный срок под процент, при этом заемщик может потратить деньги только на покупку машины. А до окончательного погашения кредита транспортное средство остается в собственности у банка в качестве залога. Регулируются автокредиты соответствующими статьями Гражданского Кодекса.

    Потребительский

    Потребительский кредит – более обширная категория финансовых услуг. Они подразумевают выдачу нужных заемщику сумм на приобретение самых разных товаров и услуг. К первым могут относиться и автомобили. Все потребительские кредиты можно разделить на 2 категории: целевые и нецелевые. Именно от принадлежности к одной из них и зависит, насколько свободно заемщик сможет распоряжаться средствами. Выдается потребительский кредит обычно наличными.

    Другие виды кредитов

    Существуют и другие виды кредитования, которыми можно воспользоваться для приобретения автомобиля:

    • экспресс-кредитование. Легко, быстро и просто оформляется по документам, удостоверяющим личность. Минусы – ограниченная сумма и высокие проценты. Приятный плюс – оформляется быстро, просто, часто даже без справки о доходах. Подойдет в том случае, если для покупки машины не хватает небольшой суммы;
    • кредит без первого взноса. Его предлагают некоторые автодилеры. Но условия такого кредитования не всегда выгодны. Вдобавок, нужно внимательно следить за ситуацией, чтобы избежать подвоха, поскольку мошенническими чаще всего оказываются именно такие кредитные программы;
    • кредит без страхования. Предоставляется только на приобретение недорогих б/у автомобилей.

    Отличия автокредита от потребительского

    В отличие от потребительского кредита, автокредит всегда целевой. Это значит, что за потраченные средства клиенту придется отчитываться перед банком. Зато сумма, которую можно получить на руки автомобиль традиционно намного выше той, которую можно получить, оформив потребительский кредит. Еще один нюанс: необходимость залога, причем равноценного сумме займе. Обычно в таком качестве выступает само приобретаемое авто, которое владелец до полного погашения кредита не сможет ни продать, ни подарить.

    Существенная разница автокредита и потребительского займа кроется и в процедуре страхования. При оформлении автокредита страховое соглашение заключается сразу и является обязательным. Не все автолюбители в восторге от такого требования, ведь оно требует дополнительных, и очень существенных затрат. Зато в случае повреждения или угона ущерб заплатит страховая компания, а не владелец авто.

    И самое главное отличие автокредита: он предоставляется банком только при непосредственном участии автосалона или производителя транспортного средства.

    Плюсы и минусы автокредитов

    1. Возможность приобрести машину с нуля без значительных накоплений.
    2. Отсутствие необходимости годами копить на транспортное средство.
    3. Возможность купить ту машину, которая нравится, а не ту, на которую хватает денег.
    4. Большой выбор программ кредитования с разными условиями и сроком кредитования.
    1. Обязательное оформление КАСКО, за счет чего итоговая стоимость авто серьезно увеличивается.
    2. Не всегда выгодные условия кредитования, так как автокредит всегда работает в связке «конкретный дилер – конкретный банк».
    3. Сложное оформление – заемщик должен доказать свою платежеспособность, так как суммы автокредита обычно велики.
    4. Машина в большинстве случаев остается залоговым имуществом бинков.

    Преимущества и недостатки потребительского кредитования

    Плюсы потребительского кредита:

    1. Машина после покупки сразу становится собственностью клиента, и запретить ее продажу, обмен или дарение банк не может.
    2. Заемщик самостоятельно решает, в каком банке взять кредит и где купить машину, и имеет возможность выбрать самые выгодные условия.
    3. Можно сэкономить на КАСКО и некоторых других формальностях.
    4. Потребительский кредит не всегда требует обеспечения, хотя при предоставлении залога условия банка могут стать более выгодными.
    1. Получить потребительский кредит без залога сложно даже под высокие проценты.
    2. Для больших сумм требуются поручители, а иногда и поручительство организации.
    3. Чтобы купить новый автомобиль, нужна официальная информация о доходах. И очень часто банки берут в расчет только «белую» зарплату.

    Все это делает крупные потребительские кредиты недоступными для пенсионеров, студентов и работников, устроенных неофициально.

    Какие условия предлагают банки?

    Один из самых главных вопросов, которые волнуют будущих заемщиков – «Какие условия предлагают банки?». Процентные ставки и максимальный срок погашения кредита в разных финансовых организациях существенно отличаются. Сумма одобренных кредитов на покупку машины варьируется от десятков тысяч до нескольких миллионов рублей.

    Средняя по России процентная ставка находится в рамках 12-19% годовых. Привычная практика: чем больше первый взнос, тем ниже процент. Важен и такой показатель, как срок действия одобренной заявки на автокредит. Она составляет 3-4 месяца, в течение которых заемщику нужно выбрать автомобиль, внести первый взнос и оплатить страховку.

    Что выгоднее взять и в каком случае?

    Какой кредит выбрать, зависит только от ваших потребностей. Например, если важнее всего свободное распоряжение финансами, лучше взять потребительский кредит. С ним можно будет не только купить машину, но оплатить тюнинг, купить аксессуары. Если машина, о которой вы мечтаете, стоит дорого, автокредит станет единственным вариантом ее приобретения.

    Оформление кредита в салоне или в банке?

    Автокредит можно оформить не только в банке, но и в автосалоне.

    В салоне – быстрее, удобнее и проще. Всеми формальностями занимается дилер. Кроме того, при оформлении кредита в автосалоне покупателю часто предлагают бонусы и подарки, а иногда и более выгодные ставки. Но в таком случае нужно внимательно рассчитать сумму и оценить переплату.

    И все-таки, как показывает практика, банки предлагают более выгодные процентные ставки, но заниматься оформлением кредита придется самому. В финнсово-кредитных учреждениях шире и выбор программ кредитования. Есть и минус: банки, как и автосалоны, сотрудничают со страховыми компаниями, и часто очень настойчиво навязывают их услуги заемщикам, не говоря уже о собственных программах.

    Специальные программы кредитования от автосалонов

    Сегодня автосалоны всерьез борются с банками за внимание клиента. Каждый день они предлагают новые, все более заманчивые программы приобретения автомобиля.

    Trade in

    Trade in – одна из таких программ, которая позволяет автовладельцу заменить свою машину на более новую. Сумма первого взноса равна стоимости старого авто.

    1. Возможность быстро и без лишних проволочек обновить автомобиль.
    2. Автосалоны гарантируют проведение тест-драйва и диагностики приобретаемой машины, что исключает возможность приобрести некачественный автомобиль.
    3. Продажей старого железного коня не придется заниматься самостоятельно.
    1. Старые машины дилеры скупают дешевле их реальной рыночной стоимости. И эта разница составляет в среднем 10-15% цены автомобиля.
    2. Выбор новой машины ограничен ассортиментом конкретного салона.

    Buy back

    Buy back – удобная программа для любителей часто менять автомобили. Ее суть заключается в следующем: когда непогашенной по кредиту остается определенная часть займа, владелец машины может либо полностью погасить долг, и оставить авто у себя, либо продать ее и использовать прибыль в качестве первого взноса на новую машину.

    1. Ежемесячная оплата по кредиту меньше, чем в стандартных схемах кредитования.
    2. Возможность регулярно обновлять автопарк.
    3. Можно продать машину до полного погашения долга.
    4. При продаже авто заемщик имеет право распоряжаться деньгами на свое усмотрение.
    1. Высокая процентная плата, и как следствие, большая переплата.
    2. Обслуживание автомобиля весь период эксплуатации должно проводиться исключительно в официальных сервисах.
    3. Обязательная оплата ОСАГО и КАСКО в полном размере.
    4. При смене машины кредитная зависимость остается цикличной и постоянной.

    Кроме того, пользоваться машиной, купленной по программе Buy back, нужно очень аккуратно, чтобы не пострадала ее оценочная стоимость.

    Другие предложения

    Один из самых выгодных вариантов, которые предлагают очень немногие автосалоны – факторинг. Он напоминает приобретение автомобиля в беспроцентную рассрочку. Но при этом половина стоимости машины выплачивается сразу, а оставшаяся часть – равными платежами без процентов, но в строго оговоренные сроки.

    Что такое автолизинг и кому он подходит?

    Механизм автолизинга отличается от обычного кредитования. Машину приобретает не физическое лицо, а лизинговая компания. Заемщику автомобиль передается во временное пользование, условия которого регламентируются договором. Собственником транспортного средства до полного погашения кредита остается лизинговая компания.

    Преимущества покупки машины в лизинг:

    1. Упрощенная процедура оформления кредита, меньший пакет документов.
    2. Гибкий график погашения платежей.
    3. Возможность вернуть автомобиль компании и обновить его при желании.
    1. Лизинговая компания может изъять машину при проблемах с платежами.
    2. Лизингополучатель не может передавать авто в субаренду.

    Оформить автомобиль в лизинг могут как физические, так и юридические лица.

    Где и на каких условиях ИП может взять автокредит

    Если ИП не хватает личных средств или у него нет возможности изъять деньги из оборота, он может купить автомобиль на заёмные средства — по программе потребительского или автокредитования. Расскажем, почему иногда автокредитование — это единственный вариант покупки, чем оно выгоднее потребительского кредита и на каких условиях оформить автокредит.

    Автокредит или потребительский кредит — что выбрать для покупки автомобиля

    Автокредит — это целевой заём. Банк выдаёт его только на покупку транспортных средств (ТС). По программе автокредитования ИП может купить транспорт для личных нужд или бизнеса, новый или подержанный:

    легковые и грузовые автомобили;

    полуприцепы и прицепы;

    транспортные средства класса «D»;

    спецтехнику для монтажных и дорожных работ.

    Автокредит похож на потребительский, но у них есть несколько принципиальных отличий.

    Обеспечение займа

    Купленное ТС является обеспечением по кредиту. Автомобиль находится в залоге у банка, пока долг с процентами не будет полностью погашен. Для кредитной организации это защита от невозврата средств. Если у заёмщика возникнут финансовые трудности и он не сможет вовремя платить по кредиту, банк продаст машину на торгах и возместит свои затраты.

    В борьбе за клиентов некоторые банки предлагают автокредиты без обеспечения. В этом случае почти наверняка процентная ставка будет выше. Например, «Райффайзенбанк» предлагает экспресс-кредит на покупку машины без залога, но под 17,9 % годовых.

    Ограничение на распоряжение ТС

    Автокредит для ИП на покупку автомобиля накладывает ограничение на продажу, дарение и другие сделки с транспортным средством, пока оно в залоге у банка. Им можно пользоваться только для личных нужд или ведения коммерческой деятельности.

    На автомобиль, купленный на средства потребительского кредита, такие ограничения не накладывают. В тяжёлой финансовой ситуации владелец может, например, сам продать транспортное средство, чтобы погасить задолженность перед банком.

    Выбор автомобиля

    Банки предпочитают давать автокредиты на выгодных условиях на новые ТС. Их легче реализовать на торгах по хорошей цене. Также в банках могут быть ограничения на покупку транспортных средств, связанные с маркой автомобиля, его назначением, местом приобретения. Например, не все банки дают кредиты на покупку подержанного авто у физлица.

    Потребительский кредит не накладывает такие ограничения. На заёмные средства вы можете купить любое транспортное средство у любого продавца. Сообщать о сделке банку не нужно.

    Пример ограничений на выбор авто в «Росбанке»:

    Форма получения займа и оплата ТС

    Автокредитование подразумевает передачу заёмных средств непосредственно продавцу ТС. Банк производит оплату безналичным способом в указанные в договоре сроки.

    Потребительский кредит позволяет получить заёмные средства в любом удобном виде — на личный счёт, карту или наличными. При оплате наличными многие автосалоны делают скидку на покупку или дают приятные бонусы.

    Процентная ставка, срок и размер кредита

    Процентная ставка по автокредиту часто бывает ниже, чем по потребительскому. Это связано с тем, что ТС находится в залоге у банка и служит защитой от невозврата средств по займу.

    Ещё одно преимущество автокредита для ИП заключается в увеличенном размере — до 100 миллионов рублей. Такие условия актуальны для покупки коммерческого транспорта. Потребительский кредит обычно выдают в максимальном размере до 5 миллионов рублей.

    Срок выдачи кредитов в обоих вариантах примерно одинаковый и редко превышает 5 лет.

    Страхование ТС

    В большинстве случаев при оформлении кредита на авто для ИП страхование по КАСКО на весь период возврата средств обязательно. Так банк защищает себя от убытков. Транспортное средство страхуют от угона, взрыва, пожара, различных повреждений. Страхование по КАСКО может обойтись в 8–15 % от стоимости автомобиля.

    Обязательное страхование приобретаемого на заёмные средства коммерческого транспорта требует Росбанк:

    Если в банке есть программа автокредитования без обязательного страхования, процентная ставка может быть выше. Например, в «Металлинвестбанке» она возрастёт на 3 %.

    При потребительском кредитовании страховать купленный автомобиль по КАСКО необязательно.

    Первоначальный взнос

    Для автокредита в размере до 5 миллионов рублей и потребительского кредита первоначальный взнос — не обязательное условие. Особенно, если транспортное средство остаётся в залоге у банка.

    При получении займа для покупки коммерческого транспорта на крупную сумму первоначальный взнос обязателен. его размер составляет 20–-40 % от размера кредита.

    Условия внесения первоначального взноса в «Металлинвестбанке»:

    Брать автокредит невыгодно только в двух ситуациях:

    1. У ИП на есть почти вся необходимая сумма — повышенная ставка по потребительскому кредиту компенсируется отсутствием обязательного страхования по КАСКО.

    2. У предпринимателя нестабильное финансовое положение — возможность в любой момент продать автомобиль может выручить в сложной ситуации.

    Автокредит выгоднее потребительского, если бизнес достаточно стабилен и кроме минимального первоначального взноса денег на покупку машины у ИП нет. Не нужно думать о залоге и искать поручителя, можно купить транспорт на крупную сумму и погашать задолженность в течение длительного времени.

    Топ-7 банков с предложениями автокредитования

    Банковские программы автокредитования для частных лиц есть почти в каждом крупном банке, но вот для ИП их не так много. Гораздо больше вариантов получить родственный кредитный продукт — инвестиционный, на увеличение оборотных средств. Как правило, такие программы предусматривают покупку транспорта для ведения коммерческой деятельности.

    Условия выдачи автокредита

    Программы автокредитования для ИП

    От 6 месяцев до 4 лет

    От 300 000 до 2 000 000 рублей

    Без залога приобретаемого транспортного средства.

    Без первоначального взноса.

    Страхование КАСКО не обязательно.

    Можно выбрать авто любой марки, модели, года выпуска и от любого продавца.

    До 100 000 000 рублей

    Обязательное страхование авто и спецтехники — КАСКО, выгодоприобретатель — банк.

    Заём выдают только для покупки нового автотранспорта — легкового, грузового, коммерческого. Колёсная спецтехника только марок РФ, стран Евросоюза, Южной Кореи, Белоруссии, Японии и США.

    Приобретаемое авто остаётся в залоге у банка.

    Первоначальный взнос от 20 % до 30 %.

    От 300 000 рублей

    Первоначальный взнос 20 % или 0 % при наличии дополнительного обеспечения.

    Приобретаемый транспорт остаётся в залоге у банка.

    Авто новые и с пробегом, иностранного и производства РФ, категорий B, C, D, E. Есть ограничение по возрасту транспортных средств на момент погашения кредита. Зависит от их назначения, страны-производителя.

    Выдача кредита возможна без страхования КАСКО, но тогда ставка вырастет на 3 %.

    От 1 месяца до 10 лет

    От 100 000 рублей

    Приобретение всех видов автотранспорта — спецтехники, легкового, грузового, прицепов и полуприцепов.

    Продавец ТС — только юрлицо или ИП, удовлетворяющее требованиям банка.

    Страхование залогового имущества обязательно.

    Индивидуальные условия залога движимого имущества. Это может быть как приобретаемый транспорт, так и иное имущество.

    Первоначальный взнос — 0 %, если приобретаемое ТС остаётся в залоге у банка.

    От 6,9 % — при передаче автомобиля в залог и страховании жизни

    От 13 месяцев до 5 лет

    От 100 000 до 20 000 000 рублей

    Первоначальный взнос — от 0 %.

    Страхование КАСКО не обязательно. Его отсутствие не влияет на процентную ставку.

    Подержанный или новый легковой автомобиль.

    Передача приобретаемого авто в залог банку не обязательна, но снижает ставку по кредиту.

    Кредиты на пополнение оборотных средств

    От 300 000 до 10 000 000 рублей

    Целевое использование — пополнение оборотных средств, приобретение основных средств.

    От 500 000 до 100 000 000 рублей

    На приобретение товарно-материальных ценностей для ведения коммерческой деятельности.

    Обеспечение кредита: транспортное средство, недвижимость, оборудование, депозит. Возможна необеспеченная часть кредита до 20 % от его размера, но не более 3 миллионов рублей.

    Какие требования предъявляют к заёмщику

    Чтобы ИП мог купить машину в кредит для бизнеса или личных нужд, он должен соответствовать определённым требованиям. Они разнятся в зависимости от банка и программы кредитования.

    Возраст — от 20 до 60 лет. Иногда кредитные организации дают заём на покупку авто с 18 до 70 лет.

    Срок ведения деятельности — не менее 6 месяцев. В некоторых банках это условие мягче — достаточно работать в статусе ИП всего 3 месяца.

    Место регистрации — в регионе присутствия банка.

    Кредитная история — без просрочек платежей и задолженностей по другим кредитам.

    Заёмщик — резидент РФ, не находящийся в стадии банкротства.

    Если для оформления автокредита нужен поручитель, то к нему предъявляют аналогичные требования. Если это физлицо, то вместо срока ведения коммерческой деятельности значение имеет стаж работы.

    Какие документы нужны для оформления автокредита

    В каждом банке свой перечень документов, которые ИП должен предоставить для получения кредита на покупку автомобиля. Стандартный список включает в себя:

    документы, подтверждающие личность заёмщика;

    ИНН, ОГРН, свидетельство о регистрации ИП, лицензии на ведение деятельности, если их наличие предусмотрено законодательством РФ;

    справка из ИФНС, подтверждающая отсутствие у ИП задолженностей;

    декларацию о доходах за период, установленный банком.

    Поручитель предоставляет документы, подтверждающие его личность и доходы. Если это ИП или юрлицо, также необходимы документы, подтверждающие их правовой статус, выписка с расчётного счёта и отчётность об уплаченных налогах.

    Как оформить автокредит

    Оформить автокредит ИП может как в отделении банка, так и в автосалоне. Процедура получения займа почти одинаковая, но есть некоторые нюансы.

    В банке

    Одни банки рассматривают ИП как физлицо и позволяют воспользоваться соответствующей программой автокредитования. Только вместо справки о доходах нужно будет предоставить финансовую отчётность предпринимателя. Такие условия расширяют возможности ИП для получения автокредита, но о них стоит узнать заранее в самом банке.

    Другие банки предлагают ИП те же программы кредитования, что и для юрлиц. Здесь требования к заёмщику, залогу и поручителям могут быть строже, но сумма и срок кредитования — больше.

    Оформление автокредита через банк происходит следующим образом:

    1. Вы подаёте предварительную заявку на кредит — на сайте банка или в его отделении. В заявке указываете свои личные и контактные данные, желаемый срок и размер кредита, регистрационные данные ИП. Рассмотрение заявки занимает до 5 дней.

    2. Когда банк примет предварительное положительное решение, вам позвонят или пришлют соответствующее письмо на e-mail, а также пригласят в офис с полным пакетом документов. На их подготовку у вас может быть от 30 до 90 дней. Например, срок действия положительного решения в «Райффайзенбанке» — 30 дней. За этот же период вы можете определиться с необходимым ТС.

    3. Вы подаёте документы, которые банк рассматривает в течение 1-3 дней, чтобы убедиться в вашей платёжеспособности и одобрить модель приобретаемой машины.

    4. Если банк окончательно одобряет заявку, вы подписываете договор кредитования.

    5. Банк перечисляет продавцу машины нужную сумму, а вы получаете документы на ТС и передаёте их в кредитную организацию. Если авто не служит обеспечением кредита, документы вы оставляете себе.

    Между вами и банком нет посредников, а это значит, что с учётом предоставленных документов, вы можете рассчитывать на самую выгодную процентную ставку.

    Процесс получения кредита на авто в банке занимает много времен. С учётом требований кредитных организаций круг продавцов и выбор моделей ТС может быть существенно ограничен.

    При обращении непосредственно в банк есть возможность участвовать в льготной программе кредитования, получить дополнительные бонусы и скидки от производителя авто, с которым банк сотрудничает напрямую. Оформление через банк — единственный вариант, если вы хотите купить авто не в салоне, а у частного лица.

    В автосалоне

    Процедура оформления кредита на машину в автосалоне почти такая же. Отличие заключается лишь в том, что автомобиль вы выбираете сразу, а заявку на кредит отправляете через сотрудника автосалона или находящегося там кредитного специалиста.

    Так как автосалоны сотрудничают сразу с несколькими банками, у них есть возможность отправить заявку на получение займа в каждый из них. Это увеличивает шансы на положительное решение.

    Оформление кредита для ИП в автосалоне происходит быстрее, чем в банке. В этом заинтересованы продавцы автомобилей. Рассмотрение предварительной заявки может занять от 1 часа до 1 рабочего дня.

    Учитывайте, что автосалон — посредник между вами и банком. За свои услуги он возьмёт комиссию и ставка по кредиту будет выше. Также в автосалонах почти всегда требуют страхование приобретаемого автомобиля по КАСКО.

    Если быстрота получения автокредита вам не важна, то выгоднее обратиться за его получением в банк.

    Выгодные автокредиты

    Рынок автокредитования в России постепенно возвращает прежнюю востребованность. Портал Бробанк.ру облегчил задачу потенциальным заемщикам, подобрав самые выгодные автокредиты для широкого клиентского круга. Сравните условия предоставления по кредитам в разных банках и подайте заявку не выходя из дома.

    Отзывы об автокредите ВТБ на новый автомобиль оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 7 000 000 Р
    Ставка От 0,7%
    Срок кредита 1-7 лет
    Мин. сумма 300 000 руб.
    Возраст 21-75 лет
    Решение За 5 минут

    Автокредит Альфа-Банк

    Макс. сумма 5 000 000 Р
    Ставка От 6,5%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 100 000 ₽
    Возраст От 21 года
    Решение 2 мин.

    Автокредит Газпромбанк

    Макс. сумма 5 000 000 Р
    Ставка От 3,9%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 300 000 руб.
    Возраст 20-70 лет
    Решение За 5 минут

    Автокредит Росгосстрах Банк

    Макс. сумма 3 000 000 Р
    Ставка От 5,9%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 50 000 руб.
    Возраст 21-70 лет
    Решение 15 мин.

    Автокредит Райффайзенбанк оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 3 000 000 Р
    Ставка От 4,99%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 30 000 руб.
    Возраст 23-67 лет
    Решение 2 мин.

    Автокредит в Тинькофф Банке оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 3 000 000 Р
    Ставка От 6,9%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 100 000 руб.
    Возраст От 18 лет
    Решение За 1 мин.

    Автокредит Сетелем Hyundai Finance оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 8 000 000 Р
    Ставка От 7,9%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 100 000 руб.
    Возраст От 21 года
    Решение 15 минут

    Автокредит Кредит Европа Банк оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 6 000 000 Р
    Ставка От 11,2%
    Срок кредита До 7 лет
    Мин. сумма 100 000 руб.
    Возраст От 18 лет
    Решение 30 минут

    Автокредит Хоум Кредит Банк оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 3 000 000 Р
    Ставка От 5,9%
    Срок кредита До 7 лет
    Мин. сумма 10 000 руб.
    Возраст 22-70 лет
    Решение За 1 мин.

    Автокредит ЮниКредит Банк (6,5 млн. руб.) оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 8 000 000 Р
    Ставка От 12%
    Срок кредита До 7 лет
    Мин. сумма 100 000 руб.
    Возраст 21-60 лет
    Решение 1-3 дня

    Автокредит УРАЛСИБ Сказка без КАСКО оформить онлайн-заявку

    Макс. сумма 5 000 000 Р
    Ставка От 13,3%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 100 000 руб.
    Возраст От 21 года
    Решение От 10 минут

    Кредит наличными в МТС Банке

    Макс. сумма 5 000 000 Р
    Ставка От 5.9%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 20 000 руб.
    Возраст От 20 лет
    Решение От 2 минут

    Кредит наличными в банке Тинькофф

    Макс. сумма 2 000 000 Р
    Ставка От 8,9%
    Срок кредита До 3 лет
    Мин. сумма 50 000 руб.
    Возраст От 18 лет
    Решение 2 минуты

    Кредит наличными в банке Альфа-Банк

    Макс. сумма 5 000 000 Р
    Ставка От 5,5%
    Срок кредита До 5 лет
    Мин. сумма 50 000 руб.
    Возраст От 21 года
    Решение 2 мин.

    Кредит наличными в Газпромбанке

    До 1 млн руб. по паспорту!

    Макс. сумма 5 000 000 Р
    Ставка От 5,5%
    Срок кредита До 7 лет
    Мин. сумма 100 000 руб.
    Возраст От 20 лет
    Решение От 10 минут

    Статьи об автокредитах

    Как вернуть страховку по автокредиту

    Центробанк рассказал об изменениях в кредитных историях

    НБКИ: средний размер автокредита обновил рекорд

    Как купить авто в кредит у частного лица

    Отзывы об автокредитах

    Автокредит в Тинькофф выдали без проблем, скинули прямо на карту, заранее ознакомив с тарифом. На залог ставят сами, никаких МФЦ или юр контор посещать не нужно! Ставка приемлемая, к страховке не обязывают, но лучше её иметь, все-таки крупная покупка и кредит . Показать полностью

    Очень быстрая выдача кредита у меня получилась с тиньковым. Друг продавал машину, я попросил не выставлять её нигде и за мной закрепить, тот дал мне два дня, ну я заранее подал кредит в тинькофф банк и думал как раз 2 дня будут выдавать – нет, они выдали уже ч. Показать полностью

    3,9 они предлагают от суммы в 4 млн. Остальным заламывают под 20%.

    Требовали справку с работы. А у мужа попросили заложить квартиру. При этом сами не могли озвучить ставку по кредиту. Кредит был небольшой 300 т.р.

    Молодцы! Одобрили автокредит без лишних вопросов и волокиты, так бы всем банкам работать. В других банках лезут, куда надо и не надо, а здесь все четко и просто. Вот проценты только высокие.

    Брал у них автокредит для покупки б/ушной машины год назад, до сих пор благодарен, что очень быстро одобрили и гладко проходит весь период выплаты. На машине давно езжу, нервы в порядке. Редкость для банков! Спасибо.

    На удивление быстро отказали в автокредите, перед этим запросив через Госуслуги мою отчётность по отчислению денежных средств в пенсионный фонд за весь период трудового стажа (мне 49 лет), а потом пытались навязать кредит под залог имущества. Как-то так. Да . Показать полностью

    Спасибо Тинькофф банку за быстрое решение по автокредиту, удобную навигацию в приложении, отправку всех условий на емейл перед активацией. Отдельно отмечу удобное снятие наличных одной пачкой крупняком в фирменном банкомате Тинькофф банка. От процесса автокред. Показать полностью

    Общие условия по автокредитам

    Последние несколько лет крупнейшие кредитные организации страны перезапускают свои предложения по автокредитам. Объясняется это тем, что спрос к продукту у населения возрос. Эти программы стали для банков более рентабельными, поэтому, ранее отказавшиеся от автокредитов банки вновь включают их в линейки своих предложений.

    В процессе повышения конкуренции, кредитные организации вынуждены улучшать условия по автокредитам. В первую очередь, упрощается процедура оформления продукта. Требования к клиентам выставляются минимальные.

    С одной стороны банк повышает типовые кредитные риски. С другой — увеличивается количество действующих клиентов. Как правило, кредитные организации выбирают второй вариант.

    Процентная ставка

    Ставка по процентам — ключевое условие любого кредитного договора. От этого значения зависит сумма переплаты по кредиту, и общий уровень выгоды продукта. Ставка по автокредитам зависит от ряда показателей, в числе которых:

    • Лояльность банка к клиентам — одни банки выставляют упрощенные условия оформления, другие — стандартные.
    • Наименование марки автомобиля и год его выпуска — на подержанные авто ставка ниже.
    • Механизм оформления — напрямую в банке, либо через автосалон.
    • Наличие или отсутствие страхования КАСКО.
    • Стоимость автомобиля и срок действия кредитного соглашения.

    В этой связи можно отметить примерный диапазон по процентным ставкам: на зарубежные марки 10-18%, на отечественный автопром — до 9-15%. Эти ставки не следует воспринимать в качестве исходных. Конкретному клиенту банк может сделать индивидуальное предложение. Более того, кредитные организации периодически проводят акции, назначение которых заключается в повышении спроса к программе.

    Сроки кредитования

    По срокам не все однозначно. По автомобильным кредитам сроки короче, чем по остальным кредитным программам. Это связано с тем, что суммы по таким кредитам относительно небольшие.

    Отдельные заемщики намеренно выбирают короткие сроки, чтобы общая переплата была небольшой. Некоторые банки выдают автокредиты на 5-7 лет и более длительные сроки.

    Суммы по автокредитам

    Ключевое значение имеет марка автомобиля и страна его производства. Рыночная стоимость машины пропорциональна сумме, которую банк готов выделить на ее приобретение.

    В этой связи следует отметить, что банки предпочитают работать с автомобилями, пользующимся у населения широким спросом. К ним можно отнести:

    • Все марки легкового отечественного автопрома.
    • Машины зарубежного производства — за исключением премиальных и люксовых авто.
    • Подержанные автомобили отечественного и зарубежного производства.

    Новые российские автомобили по стоимости не превышают 700 000 рублей. Что касается иномарок, то самые популярные модели стоят 2-3 млн рублей. В свою очередь, кредитные организации предлагают автокредиты на сумму в 5-7 млн рублей.

    Какие требования предъявляются к заемщикам

    По автокредитам требования к заемщикам можно разделить на две категории. Строгие требования предъявляются кредитными организациями, для которых автокредитование не является одним из основных направлений деятельности. И наоборот, упрощенные условия оформления доступны в банках, плотно работающих в этом направлении.

    Оформить выгодный автокредит смогут те заемщики, которые имеют стабильный доход, который есть возможность подтвердить документально. Это правило актуально для любой кредитной программы. Что касается упрощенного оформления, то оно заключается в получении средств на покупку автомобиля без подтверждения дохода и предоставления справок о трудовой занятости.

    Автокредит — залоговый продукт. До полного погашения задолженности машина находится под обременением. Никакие сделки по отчуждению залога до закрытия кредитного договора недопустимы.

    По залоговым программам банки упрощают требования, так как получают право на взыскание предмета договора в случае невыполнения заемщиком его условий. Стандартные требования большинства банков:

    • Гражданство РФ.
    • Постоянная регистрация в одном из регионов России, либо постоянная регистрация в регионе оформления договора.
    • Возрастной ценз — 21-65 лет (возраст может варьироваться).
    • Наличие документов для оформления договора — паспорт гражданина РФ.
    • Отсутствие большой нагрузки по сторонним кредитным обязательствам.

    Наличие прав и стажа вождения — не имеет значения. Оформить автокредит на хороших условиях могут заемщики, никогда не сидевшие за рулем автомобиля. Для банка эти показатели не представляют никакой практической составляющей.

    Обязательно ли оформлять страховку

    Для большинства заемщиков это требование является проблемой. Бытует мнение, что банки вынуждают клиентов оформлять страховку на кредитные автомобили. Это ошибочное мнение, так как кредитная организация не станет допускать подобное серьезное нарушение.

    В своих программах банки указывают на возможность выбора: при оформлении страховки автоматически понижается процентная ставка. При отказе от страховых услуг, процентная ставка — повышается.

    Если банк параллельно оказывает и страховые услуги, то стоимость страхового полиса включается в процентную ставку. Таким образом, клиент не тратит время на заключение дополнительных договоров с кредитором.

    Конечный выбор остается за заемщиком. Но: при относительно небольших затратах на полис страхования, клиент избавляет себя от проблем с восстановлением автомобиля в случае ДТП. Все расходы будут покрыты по программе страхования КАСКО.

    Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит

    Не исключен вариант, когда заемщик обращается не за автокредитом, а обычным потребительским кредитам, в счет которого покупает машину. Такой вариант допускается и используется достаточно часто.

    В плане выгоды интересны оба продукта. По автокредиту заемщик пользуется более интересными условиями, так как речь идет о залоге. Там где фигурирует залог, сотрудничество происходит на упрощенных условиях.

    При этом автокредит — целевая программа. В большинстве случаев клиент не получает деньги. Банк и автосалон производят все расчеты без участия заемщика. Если деньги перечисляются заемщику, то он обязуется их потратить только на покупку заявленного автомобиля. По потребительским кредитам иная картина:

    • Деньги перечисляются заемщику в каждом случае.
    • Заемщик расходует их по своему усмотрению — банк не занимается отслеживанием расхода кредитных средств.
    • Нет проблем со страхованием и наличием обременения.
    • Доступны более длительные сроки кредитования.
    • Суммы по потребительским кредитам значительно выше.

    После получения кредитных средств, клиент на основную часть покупает автомобиль, а на остальные деньги занимается улучшением его характеристик. По автокредитам такой возможности у заемщика, как правило, — нет. И здесь конечный выбор зависит от потребностей конкретного заемщика.

    Как и где оформить выгодный автокредит

    Из массы актуальных предложений портал Бробанк.ру специально для своих пользователей выбрал наиболее интересные. Потенциальным клиентам не придется подолгу сравнивать условия по многочисленным программам.

    Для успешного оформления выгодного автокредита, рекомендуется отталкиваться от списка уже готовых предложений. Оформление происходит в несколько этапов:

    1. Выбор кредитного предложения.
    2. Внимательное изучение его условий.
    3. Подача первичной заявки — заполняются все поля онлайн формы.
    4. Коммуникация со специалистом банка — в случае положительного решения по заявке.
    5. Подтверждение данных и конечное заключение договора на автокредит.

    По основной массе готовых предложений решение поступает в течение нескольких минут. Если по каким-то причинам поступит отрицательное решение по заявке, потенциальный клиент может воспользоваться другой программой. Таким образом, на подачу заявки в несколько банков заемщик потратит 5-7 минут.

    Анатолий Дарчиев – высшее экономическое образование по специальности “Финансы и кредит” и высшее юридическое образование по направлению “Уголовное право и криминология” в Российском Государственном Социальном Университете (РГСУ). Более 7 лет проработал в Сбербанке России и Кредит Европа Банке. Является финансовым советником крупных финансовых и консалтинговых организаций. Занимается повышением финансовой грамотности посетителей сервиса Бробанк. Аналитик и эксперт по банковской деятельности. darchiev@brobank.ru

Ссылка на основную публикацию