Какие банки обанкротились

Эксперты отнесли 38 российских банков к группе риска

Несмотря на снижение темпов отзыва лицензий у банков, в 2020 году в группе риска будут находиться 38 кредитных организаций, говорится в исследовании рейтингового агентства «Эксперт РА» (есть у РБК). Согласно оценкам аналитиков, дефолт в течение ближайших 12 месяцев грозит 9,5% действующих банков (список не раскрывается). По данным ЦБ, на 1 января в России работали 442 кредитные организации, в расчеты «Эксперт РА» вошли только те, что раскрывают отчетность на сайте регулятора, — 402 банка.

В прошлом году темпы отзыва лицензий замедлились, но расчистка в секторе не завершена и дефолты некоторых игроков перенеслись на 2020 год, объясняет управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов.

«На начало 2019 года мы прогнозировали 46 дефолтов в течение 12 месяцев, а по факту было 28. Это существенное недовыполнение прогноза, как раз связанное с тем, что Банк России значительно замедлил расчистку банковского сектора и темпы отзыва лицензий. Прогноз на этот год — по сути, часть нереализованных в прошлом году дефолтов и новые игроки», — пояснил аналитик.

С начала 2020 года ЦБ уже отозвал лицензии у четырех кредитных организаций. Первым с рынка ушел Нэклис-банк, который контролировала президент ИT-компании InfoWatch Наталья Касперская. Дыра в банке оценивалась временной администрацией в 1,3 млрд руб., Касперская называла себя пострадавшей стороной. Самый крупный страховой случай 2020 года — отзыв лицензии Нижневолжского коммерческого банка (179-е место по активам). ЦБ также запретил работу ПФС-банка и АПАбанка, входящих в четвертую сотню.

Еще два банка — «Русь» и Крайинвестбанк — подали в ЦБ заявления о ликвидации. Последний присоединился к крымскому РНКБ. Еще одна кредитная организация — Севастопольский морской банк — была отправлена на санацию, санатором стал РНКБ.

По оценкам «Эксперт РА», в прошлом году темпы отзыва банковских лицензий упали более чем на 40% по сравнению с 2018 годом. В результате индекс здоровья банковского сектора по итогам четвертого квартала достиг рекордного за все время замеров (с начала 2018 года) значения — 90,5%: столько кредитных организаций из числа действующих останутся на рынке в течение ближайших 12 месяцев. Индикатор рассчитывается с учетом кредитного рейтинга и вероятности дефолта каждого участника рынка, а также с учетом исторической частоты отзывов лицензий.

Кто остается в зоне риска

«Эксперт РА» считает высокой вероятность дефолта игроков с низкими оценками кредитоспособности, кредитный рейтинг которых не выше В+. По состоянию на 1 января к этой или более низкой категории относилась 221 кредитная организация, или больше половины расчетной базы индекса.

В группе риска преобладают небольшие банки без определенной бизнес-модели, говорится в исследовании. Аналитики указывают, что проблемные игроки сосредоточены в Московском регионе и имеют следующие характеристики.

  • Избыточный запас ликвидности, который не может быть конвертирован в работающие активы. Банки не имеют стабильных источников фондирования и вынуждены запасать ликвидность, вместо того чтобы пускать ресурсы на выдачу кредитов.
  • Низкая операционная эффективность: доходы от текущей деятельности не позволяют стабильно перекрывать расходы.
  • Зависимость от узких групп нерыночных клиентов и сокращение рыночной клиентской базы.

По словам Беликова, прогноз агентства — это не конкретный черный список банков. Эксперт напоминает, что расчеты основаны на вероятностных оценках дефолтов. «Мы просто иллюстрируем наиболее подверженную риску часть банковского сектора, в том числе в региональном разрезе. Концентрация проблемных игроков на московском рынке в целом отражает концентрацию нашего банковского сектора», — указал собеседник РБК.

Расчистка не заканчивается

В декабре 2019 года председатель ЦБ России Эльвира Набиуллина заявила о завершении активного этапа расчистки банковского сектора. По ее словам, в ближайшие годы регулятор сконцентрируется на продаже санируемых банков, которые перешли под его контроль после 2017 года.

«Эксперт РА» не ожидает миграции банков с низкими рейтингами в группу с более высоким уровнем кредитного качества и окончания расчистки. Как замечает Беликов, до 2013 года (начала новой политики ЦБ) годовая дефолтность банков была ниже 5%, в развитых странах показатель сейчас не превышает 1%. «Может быть, дефолтность ниже 1–2% — это условный целевой уровень, но мы к нему придем не завтра и даже не в следующем году», — констатировал аналитик.

Агентство «Национальные кредитные рейтинги» (НКР) прогнозировало сокращение числа банков на 10% в 2020 году. По оценкам НКР, с рынка уйдут 25–30 кредитных организаций. Агентство АКРА не раскрыло РБК своих количественных прогнозов. «В этом и в следующем году мы, скорее всего, увидим новые отзывы лицензий, в основном у банков за пределами первой сотни», — сказал руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Армен Даллакян.

В прошлом году темпы отзыва лицензий замедлились, но расчистка в секторе не завершена и дефолты некоторых игроков перенеслись на 2020 год, объясняет управляющий директор по валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов.

В каких банках отозвали лицензию?

Ниже представлена таблица организаций, у которых в текущем году была отозвана лицензия на осуществление профессиональной деятельности:

Дата отзываНазвание банка
101.01.2019Бинбанк Диджитал
201.01.2019Бинбанк
325.01.2019Еврокапитал-Альянс
430.01.2019Камчаткомагропромбанк
531.02.2019Радиотехбанк
607.03.2019Роскомснаббанк
714.03.2019РТС-банк
828.03.2019Международный расчетный банк

Что делать, если у компании, в которой вы обслуживались, отозвали лицензию или это предприятие было вовсе ликвидировано? Самое главное – не поддаваться панике, ваши деньги никуда не исчезли. Все перечисленные выше банки состояли в ССВ, поэтому вложения до 1,4 млн руб надежно застрахованы государством. Подробнее об этом читайте здесь.

Выплаты начинаются, в среднем, через 2 недели после отзыва лицензии, всю информацию вы найдете на сайте АСВ. Там же будут указаны данные о том, куда перешли обязательства закрытых компаний, куда нужно обращаться заемщикам, чтобы продолжать выплачивать свои кредиты.


В период распространения пандемии короновируса, многие банковские учреждения действительно начали испытывать сложности, потому как объемы кредитования населения сократились примерно в 40-45% по многим направлениям, а это основной источник дохода для кредитора.

Как проверить черный список банков на сайте ЦБ?

Самостоятельно проверить и оценить результаты финансовой деятельности банка можно на сайте Центрального банка РФ. Для этого достаточно знать официальное название банка и его регистрационный номер. Проверка проводится бесплатно.

В разделе «Информация по кредитным организациям» представлены различные данные о банке, включая отчеты о финансовых результатах и сведения об обязательных нормативах.

Провести полноценный анализ возможно только при наличии специальных знаний, но и совершенно неподготовленному человеку может быть полезна размещенная на сайте информация. К примеру, если рассматриваемый банк не раскрывает результаты своей финансовой деятельности, это можно считать одним из признаков неблагополучия. Часто перед возможным отзывом лицензии банки не передают отчетность в ЦБ, поэтому ее отсутствие на официальном сайте главного регулятора свидетельствует о проблемах.

В разделе «Информация по кредитным организациям» представлены различные данные о банке, включая отчеты о финансовых результатах и сведения об обязательных нормативах.

Банк «Пушкино» выводил в тень корпоративные кредиты

Подозрительной была и постоянная смена руководства банка – несколько раз в год. За некоторое время до отзыва лицензии банк был продан новым акционерам, одним из которых стал Александр Добровинский (19,10%), связанный с компанией Полонского Potok. Совладельцами банка «Пушкино» на момент краха, кроме скандального адвоката Добровинского, были приобретшие вместе с ним доли дерматовенеролог Александр Князев, Татьяна Галичкина и Борис Гудко (считается, что их контролировал тот же Добровинский).

Общая сумма долга перед вкладчиками банка составляет более 20 млрд рублей. И АСВ до сих пор не может взыскать эту сумму из активов банка.

Подозрительной была и постоянная смена руководства банка – несколько раз в год. За некоторое время до отзыва лицензии банк был продан новым акционерам, одним из которых стал Александр Добровинский (19,10%), связанный с компанией Полонского Potok. Совладельцами банка «Пушкино» на момент краха, кроме скандального адвоката Добровинского, были приобретшие вместе с ним доли дерматовенеролог Александр Князев, Татьяна Галичкина и Борис Гудко (считается, что их контролировал тот же Добровинский).

Черный список компаний

Желая обезопасить себя и других, вкладчики сами создают списки организаций. Их можно найти на просторах интернета. Представители ЦБ РФ говорят, что спискам доверять нельзя. Свои прогнозы контролирующий орган не публикует и не планирует выставлять в открытый доступ. За распространение недостоверной информации предусмотрен штраф. Однако пользователи продолжают публиковать данные. По мнению ряда лиц, сегодня угроза банкротства нависло над:

  1. Россельхозбанком. Компания накопила убыток на балансе в размере 300 млрд руб. Показатель демонстрирует ненадежность организации, однако пока банкроство не планируют начинать.
  2. Альфа-банка. Компания входит в топ-10 крупнейших банков РФ. За полгода работы в 2019 году он показал убыток в размере 10 млрд. Однако у компании накоплена прибыль, спасающая ее от резкого банкротства. Однако если убытки продолжат расти в том же темпе, капитал быстро закончится.
  3. Промсвязьбанка. В бюджете финансовой организации образовалась дыра размером 200 млрд руб. Однако компания помогает государству. Поэтому вероятность банкротства значительно ниже. Банк попадет в зону риска, если финансовый климат в РФ ухудшится.

Выбирая банк для хранения денежных средств, нужно внимательно изучать все параметры сотрудничества. Грамотный подход к процедуре позволит самостоятельно заподозрить компанию в неустойчивом финансовом положении. Насторожить должны:

Ликвидация банков

Специализированный ресурс оплаты кредитов в интернете с использованием банковских карт и иных способов, а также информирования о всех доступных способах оплаты – Платежный портал (www.payasv.ru).

О временном прекращении приема наличных денежных средств в погашение задолженности по кредитам

Ознакомиться с подробной информацией можно на данной странице.

Об изменении списка банков для приема наличных денежных средств в погашение задолженности по кредитам

Читайте также:  Снятие недвижимости с кадастрового учета

Ознакомиться с подробной информацией можно на данной странице.

Ответы на вопросы о порядке предъявления и удовлетворения требований в ходе ликвидационных процедур в отношении банков Вы всегда можете прочитать в разделе «Вопросы и ответы».
С примерными формами требований кредиторов и образцами их заполнения можно ознакомиться в разделе «Бланки документов»

Согласно федеральным законам № 395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 и № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 Агентство управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций.

Арбитражный суд назначает Агентство конкурсным управляющим (ликвидатором) в следующих случаях:
— если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц,
— при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников,
— при отстранении конкурсного управляющего – физического лица.

В настоящее время Агентство осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 356 кредитных организациях. Из них зарегистрировано в Москве и Московской области – 210, в других регионах – 146. В данных кредитных организациях 480 831 (данные на 24 июля 2020 г.) кредиторов, объем требований которых составляет 3 242 354,04 млн руб. (данные на 24 июля 2020 г.).

Количество ликвидационных процедур банков, которые осуществляло АСВ с начала своей деятельности в ноябре 2004 г., – 704.

Количество завершенных ликвидационных процедур – 348

Агентство занимается решением таких задач, как установление и урегулирование требований кредиторов, формирование конкурсной массы, обеспечение сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации, проведение расчетов с кредиторами, выявление обстоятельств банкротства.

Агентство реализует полномочия конкурсного управляющего (ликвидатора) через своих представителей, действующих на основании доверенности, в соответствии с поручениями Агентства от имени ликвидируемой кредитной организации.

В соответствии с требованиями действующего законодательства Агентство предоставляет на регулярной основе информацию о ходе ликвидационных процедур. Также Агентство отвечает на письменные запросы. Наиболее часто задаваемые вопросы и ответы на них размещены в разделе «Вопросы и ответы».

В целях формирования конкурсной массы для дальнейшего проведения расчетов с кредиторами ликвидируемой кредитной организации Агентство осуществляет управление ее активами. В связи с этим оно ведет учет наличия и анализ состояния имущества ликвидируемой кредитной организации, проводит инвентаризацию и определяет его рыночную стоимость, производит взыскание активов, организует и проводит торги.

Агентство выявляет и оспаривает сделки, заключенные в ущерб имущественным интересам кредитных организаций и их кредиторов (сомнительные сделки), осуществляет поиск и истребование от третьих лиц незаконно удерживаемого имущества банка, а также устанавливает основания для привлечения к ответственности лиц, виновных в доведении кредитной организации до банкротства.

Персональная отвественность кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций-должников.

Уголовная ответственность // doc
Информация о привлечении к уголовной ответственности лиц, контролировавших кредитные организации, признанные несостоятельными (банкротами)

Гражданско-правовая ответственность // doc
Информация о привлечении к гражданско-правовой ответственности лиц, контролировавших кредитные организации, признанные несостоятельными (банкротами)

Сведения о проведении ликвидационных процедур // doc
в отношении кредитных организаций, функции конкурсного управляющего (ликвидатора) которыми осуществляет Агентство по состоянию на 01.04.2020 года

Специализированный ресурс оплаты кредитов в интернете с использованием банковских карт и иных способов, а также информирования о всех доступных способах оплаты – Платежный портал (www.payasv.ru).

Банкротство банков: факты и прогнозы


В 1990 году обанкротился Сбербанк СССР. Долг перед вкладчиками составил в 10–12 трлн рублей, что эквивалентно, по действующему на то время курсу, $380–460 млрд.

Конкурсную массу «Югры» пополнили по особой схеме

В конкурсную массу банкротящегося банка «Югра» поступила рекордная сумма 1,4 млрд руб. Ее внесли компании, связанные с бывшим собственником «Югры» Алексеем Хотиным, в счет погашения просроченных кредитов нескольких должников банка. Однако потратить деньги на выплаты вкладчикам Агентство по страхованию вкладов (АСВ) не может: компании, чьи кредиты были погашены, сами находятся в состоянии банкротства, и банк лишь один из кредиторов. Юристы указывают, что использование этих средств АСВ может быть оспорено.

Информация о том, что в конкурсную массу банка «Югра» поступили 1,4 млрд руб., обсуждается на форуме вкладчиков банка. Их как кредиторов в первую очередь интересует, когда эти средства будут выплачены в счет погашения долгов банка перед ними, а такой информации пока нет.

В АСВ “Ъ” подтвердили, что с 30 июня по 9 июля на счет «Югры» от третьих лиц, связанных с экс-собственником банка, поступили средства на сумму 1,39 млрд руб. в счет частичного погашения просроченной задолженности компаний ООО «Бриз-21», ЗАО «Фрит», ООО «М-Сервис», АО РДПП. «Трое должников находятся в процедурах банкротства, в отношении четвертого инициирована процедура банкротства,— уточнили в АСВ.— Банк, в свою очередь, является одним из кредиторов по отношению к этим компаниям наряду с другими». По закону о банкротстве исполнение обязательств должника третьим лицом после введения процедуры банкротства допускается только путем внесения средств в конкурсную массу должника для дальнейшего пропорционального расчета со всеми кредиторами. «В случае перечисления средств напрямую в пользу одного из кредиторов возникает преимущественное удовлетворение требований данного кредитора перед требованиями других кредиторов должника,— пояснили в АСВ.— Существует риск оспаривания данных действий и предъявления требований о возврате этих средств».

В АСВ “Ъ” подтвердили, что с 30 июня по 9 июля на счет «Югры» от третьих лиц, связанных с экс-собственником банка, поступили средства на сумму 1,39 млрд руб. в счет частичного погашения просроченной задолженности компаний ООО «Бриз-21», ЗАО «Фрит», ООО «М-Сервис», АО РДПП. «Трое должников находятся в процедурах банкротства, в отношении четвертого инициирована процедура банкротства,— уточнили в АСВ.— Банк, в свою очередь, является одним из кредиторов по отношению к этим компаниям наряду с другими». По закону о банкротстве исполнение обязательств должника третьим лицом после введения процедуры банкротства допускается только путем внесения средств в конкурсную массу должника для дальнейшего пропорционального расчета со всеми кредиторами. «В случае перечисления средств напрямую в пользу одного из кредиторов возникает преимущественное удовлетворение требований данного кредитора перед требованиями других кредиторов должника,— пояснили в АСВ.— Существует риск оспаривания данных действий и предъявления требований о возврате этих средств».

Россия: крупные банкроты – в основном промышленники

Год: 2015
Долги компании: порядка $2 млрд

РФК Анджея Мальчевского и Виктора Янина была основным акционером сразу трёх банков, которые входили в одну группу: Мособлбанка, Инресбанка и Финанс Бизнес Банка. В 2014 году Центробанк объявил о санации всех трёх банков, отдав их СМП-Банку братьев Ротенбергов.

В рамках банкротного дела № А40-65194/2015 кредиторы заявили требования более чем на 124 млрд руб., но управляющему удалось погасить долгов лишь на 290 млн руб., то есть всего 0,23% от заявленных требований. В августе 2019 года продолжавшаяся более четырёх лет процедура банкротства завершилась.

Год: 2017–2018
Долги компании: примерно $2,5 млрд

В конце сентября 2017 года глава «Ростеха» Сергей Чемезов анонсировал банкротство крупнейшего промышленного предприятия – концерна «Тракторные заводы». Он заявил: положение концерна тяжёлое, он накопил много долгов, по которым не может рассчитаться.

Картотека арбитражных дел подтверждает это: сейчас в производстве российских арбитражных судов находится сразу четыре банкротных дела, которые занимают строчки с третьей по шестую в рейтинге самых «дорогих» российских банкротств в истории.

Самое крупное дело из «четвёрки» – банкротство чебоксарского ООО «Комплектующие и запасные части» (№ А79-8750/2018). Сумма требований к нему составляет 149,7 млрд руб., сейчас идёт конкурсное производство. 144,2 млрд руб. требований кредиторы включили в реестр АО «Промышленные машины» (дело № А79-7040/2018). Больше всех с компаний требует ООО «КТЗ». В реестре ТД «Волгоградский трактор» – требований на 141,2 млрд руб. (дело № А12-38905/2017). Крупнейший кредитор – ВЭБ.РФ (71 млрд руб.).

Сами «Тракторные заводы» тоже участвуют в процедуре банкротства, но в стадии внешнего управления (дело № А79-12535/2017). 99,4% от всех включённых в реестр долгов – это требования ВЭБ.РФ.

Год: 2015
Долги компании: порядка $4 млрд

Некогда крупнейшая частная авиакомпания России прекратила полеты в 2015 году. Уже в декабре того же года Арбитражный суд Санкт-Петербурга и Ленинградской области признал «Трансаэро» банкротом (дело № А56-75891/2015).

От других крупных российских банкротств, которые попали в этот список, процедуру «Трансаэро» отличает большое количество кредиторов (749). У других компаний из списка кредиторов меньше. Выделяется компания и огромной суммой заявленных требований – 226,9 млрд руб. В банкротном деле сейчас 954 обособленных спора, по этому показателю этот процесс тоже лидирует среди других. Окончание конкурсного производства пока запланировано на 13 марта 2020 года.

Год: 2019
Долги компании: заявлены требования почти на $17 млрд

Производство по делу о банкротстве Антипинского нефтеперерабатывающего завода возбуждено Арбитражным судом Тюменской области 21 мая 2019 года по заявлению самого должника (дело № А70-8365/2019). В сентябре арбитражным судом введена процедура наблюдения. К моменту истечения 30-дневного срока на предъявление кредиторами своих требований в первой процедуре банкротства Антипинского НПЗ совокупная сумма поступивших в арбитражный суд требований составила около 300 млрд руб., из которых в настоящее время в реестр включено менее 10 млрд руб.

Крупнейшим кредитором Антипинского НПЗ является ПАО «Сбербанк» (с совокупной суммой требований свыше $3 млрд). Летом 2019 года по заявлению банка правоохранительными органами возбуждено уголовное дело о хищении у кредитной организации денежных средств, в рамках производства по которому был задержан и помещён под стражу бенефициар ГК «Новый Поток» Мазуров Дмитрий Петрович, фактически контролировавший Антипинский НПЗ. Следствием Мазурову Д. П. предъявлено обвинение в совершении мошеннических действий в особо крупном размере.

Факт: крах Enron не только стоил инвесторам миллиардов долларов, но и стал причиной для самоубийства вице-президента компании Клиффорда Бакстера. В январе 2002 года он выстрелил в себя после того, как согласился дать показания в Конгрессе США.

Читайте также:  Как законно забрать ребенка себе?

Существует ли черный список банков?

Можно ли найти информацию о кредитных организациях в зоне риска? Этот вопрос в первую очередь интересует вкладчиков, которые хотят понять, можно ли доверять банкам свои деньги.

В открытом доступе никакие черные списки ЦБ не публикуются. Если вы встретите в интернете перечни банков, которые закроются в ближайшее время, полностью доверять им нельзя. Центральный банк не раскрывает подобную информацию и призывает опираться только на официальные данные. Поэтому судить о надежности банка следует по его финансовым показателям. Как это сделать самостоятельно или с помощью эксперта, мы подробно рассказываем в статье «Как проверить надежность банка».

Аналитики рейтинговых агентств также предпочитают не называть потенциальных претендентов на отзыв лицензии. Это спровоцировало бы панику среди клиентов этих учреждений и ускорило процесс банкротства. Однако известно, что доля проблемных банков в топ-100 рейтинга крупнейших банков не превышает 10%. Это означает: чем крупнее банк, тем меньше вероятность, что лицензия будет отозвана. В отношении системно значимых банков такой финал еще менее вероятен. Они скорее будут подвергнуты процедуре финансового оздоровления в виде санации.

Аналитики рейтинговых агентств также предпочитают не называть потенциальных претендентов на отзыв лицензии. Это спровоцировало бы панику среди клиентов этих учреждений и ускорило процесс банкротства. Однако известно, что доля проблемных банков в топ-100 рейтинга крупнейших банков не превышает 10%. Это означает: чем крупнее банк, тем меньше вероятность, что лицензия будет отозвана. В отношении системно значимых банков такой финал еще менее вероятен. Они скорее будут подвергнуты процедуре финансового оздоровления в виде санации.

Преимущества и недостатки признания банкротом

Перед тем как инициировать процедуру, необходимо узнать о положительных и отрицательных сторонах этого процесса. Начнем с плюсов:

  • Кредитная задолженность списывается без необходимости возврата заимодателю
  • Все претензии к неплатежеспособному заемщику прекращаются
  • Коллекторы прекращают свои действия в отношении должника
  • Все активные исполнительные производства приостанавливаются
  • Задолженность не увеличивается, прекращается начисление процентов
  • Заемщик, который не в состоянии погасить кредит, избавляется сразу от всех имеющихся долгов
  • Законодательство обеспечивает защиту заемщику: единственное жилье остается за лицом, которое признано несостоятельным, и не забирается в счет оплаты долга

Перечисленное выше доказывает, что несостоятельности физлица – это вполне гуманный и законный инструмент решения сложной финансовой проблемы, который никоим образом не влияет на право должника на работу и социальное положение. Ниже рассмотрим недостатки процедуры:

  • Стоит относительно дорого
  • Это длительный процесс, который может затянуться минимум на полгода
  • Риски утраты залогового имущества.

Банковское учреждение имеет право подать в суд на должника. Но для этого должны быть соблюдены следующие условия одновременно:

Кредитный карантин: российские банки остались с деньгами, но без заемщиков

Коронавирусная остановка российской экономики привела к парадоксальной ситуации в банковском секторе: крупные банки фактически сидят на деньгах, но раздавать их некому — желающих брать кредиты в нынешней неопределенности все меньше. Наиболее уязвимыми выглядят те небольшие, в том числе региональные, банки, которым удалось пережить «чистки» последних лет. Нарастающие проблемы их клиентов — тысяч компаний малого и среднего бизнеса — способны обернуться непоправимыми последствиями, тогда как крупнейшие банки, даже если доходы их заемщиков резко упадут, вряд ли столкнутся с критическими сложностями, а при необходимости будут по традиции взывать о помощи к государству. Можно не сомневаться, что эти призывы не останутся без ответа, как это было уже много раз. Иными словами, текущая ситуация создает все условия для дальнейшей монополизации российского банковского сектора в полном соответствии с классическим правилом любого кризиса: сильные становятся еще сильнее, а слабые — еще слабее. Вполне применим этот принцип и к закредитованному населению — пока ему предложены только «кредитные каникулы», хотя эффективность этой меры помощи еще должна себя зарекомендовать.

«Если у нас не перезапустится экономика, если компании сократят свои результаты, через два месяца все плохие долги этих компаний, неспособных дальше продолжать работу, перекинутся на банки. Так что следующая стадия кризиса затронет банки»,

— заявил накануне в интервью на канале РБК глава Счетной палаты Алексей Кудрин. На потенциальный масштаб проблем намекнула в конце прошлой недели и глава ЦБ Эльвира Набиуллина: в ходе очередной онлайн-конференции она сообщила, что доля предприятий, которые испытывают на себе влияние экономических последствий коронавируса, за неделю выросла с 73% до 84%.

Не вызывают оптимизма у банков и перспективы розничного кредитования, в особенности ипотека. Согласно свежей оценке банка ипотечного кредитования «ДОМ.РФ», сокращение выдачи ипотечных кредитов может составить 25−30% в связи с тем, что из-за приостановки работы МФЦ уже появились проблемы с регистрацией сделок с недвижимостью, а многие из тех, кто собирался взять ипотеку в апреле—мае, заняли выжидательную позицию в условиях угрозы роста безработицы и снижения доходов. Есть и более пессимистичные прогнозы, предполагающие, что ипотека может упасть на 50−60%.

По состоянию на март средневзвешенная ставка по ипотеке, по данным ЦБ РФ, составляла 8,69%. Однако, прогнозирует Аналитический центр НАФИ, с учетом нестабильной ситуации на рынке ипотечного кредитования этот показатель может вырасти до отметки 10% к концу 2020 года. В сложившихся обстоятельствах аналитики ожидают снижение спроса на ипотечное кредитование в перспективе года, а возможное ухудшение макроэкономической ситуации в стране может привести к возникновению у заемщиков проблем с выплатой долга и сказаться на качестве кредитного портфеля российских банков. При этом, констатируют эксперты НАФИ, насыщение платежеспособного спроса на ипотеку произошло еще в 2018—2019 годах. С учетом же того, что ипотека сегодня вносит весомый (порядка 6,9%) вклад в ВВП, замедление темпов роста этого рынка может оказать сейчас гораздо более ощутимое влияние на экономику по сравнению с кризисными периодами прошлых лет.

Кроме того, в последние недели банки переживают очередной «набег» вкладчиков. Через несколько дней после озвученного президентом Владимиром Путиным предложения обложить процентные налоги с депозитов свыше 1 млн рублей Ассоциация банков России (АБР) написала в ЦБ письмо о том, что многие клиенты незамедлительно выразили желание закрыть вклады и снять наличные со счетов. В марте, по данным ЦБ, объем вкладов снизился на 2% — граждане сняли более 600 млрд рублей, несмотря на повысившиеся ставки по депозитам. На днях в ЦБ обратилась с письмом и Ассоциация российских банков (АРБ), предлагающая перенести вступление в силу принятого решения о новом налоге по меньшей мере на два-три года. Введение нового налога на доходы в виде процентов, полученных по вкладам граждан в банках, считают в АРБ, дополнительно простимулирует вкладчиков искать инструменты для вложений, отличные от банковских депозитов.

«Что касается заявлений о сохраняющейся привлекательности вкладов физлиц, то к такому выводу можно прийти, только исходя из критерия „лучше, чем ничего“»,

— отмечается в недавнем аналитическом отчете АРБ.

Одновременно подскочили показатели потребительского кредитования. По данным мониторинга рынка розничных банковских услуг компании Frank RG, в марте банки выдали населению 920,6 млрд рублей — на 22% больше, чем в феврале, при этом объем кредитов наличными достиг рекордной суммы 490,9 млрд рублей (плюс 25% к февралю). Однако этот всплеск, очевидно, будет иметь такие же последствия, как и закупка гречки на несколько месяцев вперед: в ожидании кризиса многие предпочли создать финансовую «подушку безопасности» впрок и в дальнейшем спрос на потребкредиты вряд ли удержится на столь высоком уровне. Стимулировать банки к кредитованию, возможно, придется с помощью дальнейшего снижения ключевой ставки (сейчас она находится на уровне 6%). Как предполагает аналитическое агентство «Эксперт РА», на предстоящем 24 апреля очередном заседании ЦБ по ставке, скорее всего, будет взята пауза, но уже в июне можно ожидать снижения ставки сразу на 50 базисных пунктов (0,5%).

В свежем бюллетене Института исследований и экспертизы ВЭБ.РФ говорится, что в текущем году кредиты населению покажут рост на 7% против 19% в прошлом году (в том числе ипотека 12% против 17%), а кредиты предприятиям — 3%, тогда как годом ранее они выросли на 6%. В 2021 году, предполагают аналитики, по мере выхода из рецессии корпоративное кредитование вернется к уровню 2019 года, но в сегменте розничного кредитования возврат на докризисные темпы будет зависеть от восстановления доходов населения. Прогноз на этот год по реальным располагаемым доходам населения — минус 6,5%, что существенно выше темпов падения в 2015 году (порядка 4%). Правда, уже в 2021 году, по оценке ВЭБ.РФ, можно ждать роста доходов на 6,1%, то есть кризис будет иметь V-образную структуру — резкое падение и быстрое восстановление. Но для того, чтобы такой сценарий реализовался на практике, экономика должна выйти из карантина уже к третьему кварталу. Во втором же квартале аналитики ВЭБ.РФ прогнозируют снижение реальных зарплат россиян на 4,6%, реальных располагаемых доходов — на 17,5% при увеличении официального уровня безработицы с 4,6% до 10%.

Для заемщиков-физлиц наиболее принципиальный вопрос заключается в том, как за период карантина изменится их долговая нагрузка. По оценке Национального бюро кредитных историй (НБКИ), сделанной на основании данных 4 тысяч кредиторов, под возможность объявленных руководством России кредитных каникул подпадают 49,2 млн из 67,6 млн действующих кредитов, то есть почти 73%. Однако в разных сегментах розничного кредитования ситуация принципиально отличается: если в необеспеченных кредитах (потребкредиты и кредитные карты) на каникулы претендуют более 70%, то в залоговых типах кредитов (например, ипотека и автокредитование) эта доля не доходит и до половины.

Читайте также:  Земли ИЖС, СНТ и ДНП: сходство и различия

При этом банки предоставлять каникулы заемщикам определенно не торопятся. Как сообщила на минувшей неделе Эльвира Набиуллина, с 20 марта по 7 апреля в крупнейшие банки поступило более 107 тысяч заявок на кредитные каникулы от розничных клиентов (79% из них — по потребительским кредитам, 21% — от ипотечных заемщиков), банки рассмотрели 76 тысяч заявок, но удовлетворили только 11,5 тысячи (15%), включая из них 9 тысяч по потребительским кредитам и 2,5 тысячи по ипотеке.

Столь низкие показатели глава ЦБ объяснила тем, что большую часть заявлений граждане подавали до вступления в силу закона о кредитных каникулах, то есть обращались за программами реструктуризации, которые были разработаны самими банками. Первые же данные о реструктуризации в рамках нового закона появятся на текущей неделе.

10 апреля правительство повысило лимит по размеру ипотеки, при котором заемщик может обратиться за каникулами, с прежнего размера 1,5 млн рублей для всех регионов до 4,5 млн рублей в Москве, 3 млн рублей в Московской области, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, до 2 млн рублей в остальных регионах. По оценке Объединенного кредитного бюро, приведенной в недавнем обзоре Frank RG, теперь подать заявку на реструктуризацию могут 73,2% ипотечных заемщиков, тогда как до повышения лимита это право было у 48,8%. Новый дифференцированный подход соответствует рекомендациям экспертов рынка, — в частности, по оценке НБКИ, средний размер действующего ипотечного кредита в стране находится в районе 2,2 млн рублей, хотя для Москвы он составляет 4,8 млн рублей.

В то же время, как показал недавний опрос банка «Открытие», лишь 13% россиян в целом и 17% жителей Москвы и Петербурга твердо намерены воспользоваться кредитными каникулами, а еще 29% допускают такую возможность в будущем. Не исключено, что это будет не единственная мера поддержки для граждан и бизнеса с высокой кредитной нагрузкой. На прошлой неделе глава Федеральной службы судебных приставов Дмитрий Аристов заявил, что в качестве дополнительной поддержки можно рассматривать неприменение в течение шести месяцев мер принудительного исполнения по долгам в отношении граждан, индивидуальных предпринимателей, субъектов малого и среднего бизнеса.

Если же судить о ситуации в банковском секторе по тому, что заявляют публично сами финансисты, то их сейчас волнуют два ключевых вопроса — какую поддержку в случае нарастания кризиса предоставит им государство и какого количества игроков недосчитается банковская сфера по итогам карантина.

«Кризисные явления только ускорят очистку банковского сектора: мелкие банки, банки-монолайнеры, те региональные банки, которые ведут свою деятельность „на грани“, — их всех ждет непростое время»,

— заявил, в частности, на минувшей неделе в интервью «Ведомостям» глава Альфа-Банка Владимир Верхошинский. Назвал он и количество банков, которого было бы достаточно при нынешней структуре и размере российской экономики — всего сто, то есть в 4−5 раз меньше, чем на сегодняшний день. Похожие оценки уже звучали в начале текущего года, когда агентство «Эксперт РА» отмечало, что в зоне повышенного риска находятся 38 российских банков, несмотря на то, что в целом достигнут наивысший за последние годы индекс здоровья банковского сектора (90%).

На минувшей неделе рейтинговое агентство Fitch ухудшило прогнозы по 15 российским банкам, снизив их до «негативных». О пересмотре самих рейтингов банков речи пока не идет, поскольку у них достаточно ликвидности и запасов капитала, а также невысокая доля проблемных кредитов. Однако агентство ожидает ухудшения качества кредитов корпоративных заемщиков, в первую очередь малого и среднего бизнеса в связи с экономическим замедлением и снижением их прибыли, а потеря работы и снижение доходов населения ухудшат и качество розничных кредитов. Банки, опрошенные Frank Media на прошлой неделе, сообщили о пересмотре кредитной политики в отношении пострадавших во время пандемии отраслей и сотрудников соответствующих компаний.

Еще более тревожный прогноз представило недавно аналитическое агентство «Национальные кредитные рейтинги». Проведенный им стресс-тест показал, что при повторении экономического сценария кризиса 2008 года российские банки покажут убыток в размере 800−900 млрд рублей. В то же время эксперты отметили, что даже в максимально стрессовом сценарии достаточность капитала банковской системы снизится незначительно и будет по-прежнему далека от минимальных нормативных значений.

О мерах прямой господдержки банков речи пока не идет — та же Эльвира Набиуллина не раз подчеркивала в своих выступлениях, что банковский сектор подошел к нынешнему кризису в более устойчивом состоянии, чем в 2014 году. Об этом можно судить, в частности, по показателям чистой прибыли крупнейших игроков сектора. По данным портала «Банки.ру», Сбербанк в марте зафиксировал чистую прибыль в размере 156,5 млрд рублей — почти вдвое больше, чем в феврале; Альфа-Банк улучшил этот показатель почти в полтора раза (56,4 млрд рублей против 23,2 млрд рублей месяцем ранее); у ВТБ чистая прибыль достигла 21,2 млрд рублей — плюс 11,4% к февралю. Из первой сотни российских банков по размеру чистой прибыли этот показатель в марте 2020 года уменьшился по сравнению с февралем только у десяти.

В утвержденный правительством список системообразующих компаний крупнейшие банки включены не были, однако нельзя исключать, что вопрос об этом еще будет поставлен. Как заявил в недавнем интервью Алексей Кудрин, для банковской сферы кризис будет чувствителен примерно через три месяца, а через шесть — «в полной мере». В связи с этим, по мнению Кудрина, банкам, вероятно, надо будет добавлять капитал. Нет сомнений, что банкиры уже активно прорабатывают этот сценарий — опыт предыдущих кризисов говорит о том, что отказать им государство не сможет.

«Кризисные явления только ускорят очистку банковского сектора: мелкие банки, банки-монолайнеры, те региональные банки, которые ведут свою деятельность „на грани“, — их всех ждет непростое время»,

Как проверить надежность

Отзыв лицензии у банков сегодня, это частое явление. При поиске банка, в который вы желаете инвестировать свои средства, стоит учесть все риски.

И если организация, в которую вы собираетесь обратиться, входит в топ лучших банков России, то вам переживать не о чем.

А вот если выбранная вами организация не входит в рейтинг лучших, тут-то и стоит задуматься о том, как долго она еще будет наплаву? Стоит выделить, что в открытом доступе такие сведения, никто не оставляет. Здесь необходимо смотреть на косвенные признаки:

  1. как долго банк существует на рынке (стаж рабочей деятельности);
  2. входит ли в лучшую группу;
  3. кто инвестирует организацию;
  4. считается ли компания участником системы страхования взносов;
  5. были ли недавно упоминания в СМИ о том, что эта компания сейчас проверяется ЦБ РФ и так далее.

Немного ясности по концу списка: именно на Центральный банк перешла задача главного регулятора экономики, т.е. именно он осуществляет проверки финансовых организаций.

И если итоги проверки окажутся плачевными, может быть одобрено решение о ликвидации банка, т.е. отзыве у него лицензии. Не забывайте о том, что от закрывшейся компании, которая пережила ликвидацию, мало толку.

  1. как долго банк существует на рынке (стаж рабочей деятельности);
  2. входит ли в лучшую группу;
  3. кто инвестирует организацию;
  4. считается ли компания участником системы страхования взносов;
  5. были ли недавно упоминания в СМИ о том, что эта компания сейчас проверяется ЦБ РФ и так далее.

Внесудебное банкротство граждан раскололо банковское сообщество. Обзор

Москва. 10 июля. INTERFAX.RU – Работа над законопроектом об облегченном внесудебном банкротстве граждан, принять который президент РФ Владимир Путин рекомендовал еще в срок до 17 апреля, никак не выйдет на финальную стадию. К нему есть замечания у части банков, выяснил “Интерфакс”, но это не консолидированная позиция банковского сообщества.

Поправки в закон о банкротстве, которые предусматривают появление в России института внесудебного банкротства граждан, находятся на рассмотрении в Госдуме с сентября 2019 года, но далее первого чтения не продвинулись. В конце марта 2020 года президент Путин рекомендовал Госдуме совместно с правительством “обеспечить принятие” этого проекта, чтобы упростить процедуру банкротства граждан. Однако из-за споров о требованиях к кандидатам в банкроты депутаты не уложились в срок.

В середине июня была обнародована доработанная редакция проекта ко второму чтению, и в ней нашла отражение ключевая идея ЦБ РФ о доступности внесудебной процедуры исключительно для тех граждан, у которых ранее приставы не нашли имущества и по этой причине вернули исполнительный лист взыскателю. Размер обязательств таких должников должен укладываться в интервал от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Заниматься этими делами было поручено многофункциональным центрам (МФЦ). Тем не менее, обсуждение документа на пленарном заседании Госдумы раз за разом переносится.

В середине июня была обнародована доработанная редакция проекта ко второму чтению, и в ней нашла отражение ключевая идея ЦБ РФ о доступности внесудебной процедуры исключительно для тех граждан, у которых ранее приставы не нашли имущества и по этой причине вернули исполнительный лист взыскателю. Размер обязательств таких должников должен укладываться в интервал от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. Заниматься этими делами было поручено многофункциональным центрам (МФЦ). Тем не менее, обсуждение документа на пленарном заседании Госдумы раз за разом переносится.

Реорганизация финансового учреждения

Если санация по каким-то причинам не подходит в качестве метода финансового оздоровления, банк-банкрот может выбрать второй вариант – реорганизацию. В большинстве случаев это понятие подразумевает слияние банка с более крупной финансовой организацией.

Банк может вернуться к текущей деятельности, только если работа исполняющей обязанности администрации будет эффективной. В противном случае Ассоциация по реорганизации кредитных учреждений примет решение о ликвидации банка.


Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:

Добавить комментарий